国家助学贷款项目违约风险研究

论文摘要

国家助学贷款是经国务院批准的,由政府指定的商业银行面向全日制高校中经济困难学生发放的,无需担保的个人信用贷款,目的是帮助在校贫困大学生支付学费、住宿费及日常基本生活费开支等。国家助学贷款项目跟其他的项目一样,也具有一般项目的属性,如周期性,目标性等等,对国家助学贷款项目的管理和控制也是十分必要的。与国外不同,我国助学贷款不是商业银行自发性金融创新的结果,没有经历过历史和市场的考验,各种潜在风险也逐渐暴露出来,比如学生失信违约,银行停贷、惜贷,高校推诿责任不愿合作,政府协调无力等等。尤其是国家助学贷款的违约风险极高,进入还贷高峰时,全国借贷学生平均违约率接近20%,大大超出了银行4%的盈利平衡点,这导致了国家助学贷款项目的风险极度增加,成为国家助学贷款项目实施过程中面临的突出问题,这是一个极其严重的社会现象,它已成为影响当前国家助学贷款项目发展的关键因素。国家助学贷款项目实施8年来,已成为中国高校学生资助中覆盖面最广、资助力度最强、最有利于帮助贫困学生解决经济困难的一项政策方案。然而,随着还款期的到来,还款拖欠现象开始出现,并严重影响到助学贷款的顺利运行。因而,在新形势下,如何采取必要的措施降低国家助学贷款项目风险以确保国家助学贷款项目的顺利实施意义重大,因为这些措施和手段是促进国家助学贷款法制化建设的需要,是加大银行放贷积极性、推动国家助学贷款工作健康发展的需要,是减轻高校负担,将高校精力转移到对学生的教育和培养上的需要,又是加强高校与商业银行合作关系的需要。学生贷款的偿还问题与毕业生的预期收益密切相关。事实上,无论哪个国家毕业生的未来收入都具有较大的差异。然而,我国国家助学贷款的还款方式则过分单一,非常不利于助学贷款方案的持续运行,本文通过介绍项目风险的定义、过程和控制方法,综合运用项目风险管理与控制的各种方法、理论,密切结合本文所研究的国家助学贷款项目的实际情况,着重从银行和学生两角度运用实证分析和规范分析方法对国家助学贷款项目风险管理进行分析研究,制定一套违约风险控制指标体系和学生信用评价档案管理系统,以期在国家助学贷款项目实际运行中可以最大限度地降低风险发生率,并从而得出在降低国家助学贷款项目风险方面的全面、科学、合理的可行性结论,提出相应的对策策略,并为类似项目研究与评估提供参考范式。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1 引言
• 1.1 研究背景和意义
• 1.2 文献综述
• 1.2.1 国外研究综述
• 1.2.2 国内研究综述
• 1.3 研究方法
• 1.4 论文体系结构
• 1.5 可能的创新之处
• 2 国家助学贷款项目简介
• 2.1 项目简介
• 2.2 国家助学贷款项目
• 2.2.1 国家助学贷款项目概念
• 2.2.2 国家助学贷款项目特征
• 2.2.3 国家助学贷款项目的发展历程及实施现状
• 3 国家助学贷款项目风险鉴定
• 3.1 风险的概念、特征
• 3.1.1 风险的概念
• 3.1.2 风险的特征
• 3.2 项目利益相关者
• 3.3 国家助学贷款项目风险识别
• 3.3.1 项目风险识别的含义
• 3.3.2 项目风险识别的过程
• 3.3.3 国家助学贷款项目风险识别
• 3.3.4 国家助学贷款风险构成
• 4 国家助学贷款项目风险监控
• 4.1 国家助学贷款项目风险预测
• 4.1.1 风险预测的定义
• 4.1.2 风险预测的分析方法
• 4.1.3 国家助学贷款项目风险预测
• 4.2 风险管理计划
• 4.2.1 风险管理计划定义、过程
• 4.2.2 国家助学贷款风险应对策略计划的制定
• 4.3 国家助学贷款项目风险跟踪
• 4.4 国家助学贷款项目风险控制
• 5 国家助学贷款项目违约风险处理
• 5.1 国家助学贷款项目风险控制指标体系
• 5.1.1 贷款人贷款资格审核指标体系
• 5.1.2 贷款人贷款资格担保指标体系
• 5.1.3 贷款人还款指标体系
• 5.2 国家助学贷款项目学生信用评价管理系统
• 5.2.1 建立国家助学贷款学生信用评价网络系统的必要性
• 5.2.2 国家助学贷款学生信用网络系统规划
• 5.2.3 毕业前国家助学贷款学生信用档案评估系统
• 5.2.4 毕业后国家助学贷款学生信用跟踪评估系统
• 6 国家助学贷款项目保障体系
• 6.1 组织保障
• 6.1.1 银行保障
• 6.1.2 高校保障
• 6.1.3 贷款人责任
• 6.2 机制保障
• 6.2.1 收入或有贷款机制简介
• 6.2.2 引入收入或有贷款机制的基础
• 6.3 制度保障
• 7 结论与未来展望
• 7.1 结论
• 7.2 对未来工作展望
• 参考文献
• 致谢
• 个人简历
• 发表的学术论文