商品房按揭中商业银行法律风险防范问题研究

论文摘要

我国内地按揭自20世纪90年代从香港引入,已是家喻户晓,并成为人们首选的购房方式。按揭贷款业务在银行广泛开展,甚至成为银行的主要放贷形式。由于按揭涉及多个法律关系主体,多种法律关系,银行在按揭贷款中扮演着多种角色,因此要面对更多更大的风险。在按揭贷款中,银行面临着源于开发商、购房者的信用风险,银行自身存在的流动性风险,政策、经济等宏观环境变化导致的风险,此外,按揭业务的特殊性也会给银行带来风险。商业银行的性质决定了其是以承担风险、控制风险来盈利的,而商品房按揭中商业银行风险的防范情况,直接决定了按揭贷款的优劣,影响银行存贷业务的开展,甚至关系那些按揭放贷比例高的银行的存亡。然而我国内地按揭业务起步较晚,现行法律规定不统一,按揭制度迟迟未能建立,各种配套措施不健全,致使银行面临巨大风险。近年来,商业银行商品房按揭贷款的不良贷款率和违约率不断上升,银行起诉客户房贷违约的案件,也从过去的零星案件发展成为经常。在商品房按揭业务在全国范围内广泛开展的今天,如何防范银行风险以保障房地产业和总体经济的健康平稳发展,促进金融业的良性循环就成为重中之重。因此,我国应当在借鉴英美国家和我国香港地区按揭贷款银行风险防范的经验和教训的基础上,结合我国的实际情况、按揭中出现的新问题和银行实践,针对我国目前银行风险防范不足,通过对按揭制度的确立,相应配套制度和银行措施的落实,进一步完善我国商业银行在商品房按揭中的风险防范。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 第1章 绪论
• 1.1 选题背景及意义
• 1.2 文献综述
• 1.3 本文主要内容及研究方法
• 第2章 按揭的界定及所涉法律关系
• 2.1 按揭的界定
• 2.1.1 按揭的词源
• 2.1.2 按揭概念的比较
• 2.2 所涉法律关系
• 2.2.1 基础法律关系
• 2.2.2 其它法律关系
• 第3章 商品房按揭中商业银行面临风险的实证分析
• 3.1 北京东华金座特大“假按揭”案
• 3.1.1 案件基本情况
• 3.1.2 本案涉及的纠纷及法律人的观点
• 3.1.3 本案中银行的风险及成因
• 3.2 2008 年深圳楼房系列断供案
• 3.2.1 案件基本情况
• 3.2.2 案件涉及的纠纷及法律人的观点
• 3.2.3 本案中银行的风险及成因
• 3.3 法律风险及成因分析
• 3.3.1 风险
• 3.3.2 成因分析
• 第4章 商品房按揭中商业银行面临风险的法律分析
• 4.1 我国现行有关商品房按揭制度的法律规定
• 4.1.1 法律对商品房按揭的规定
• 4.1.2 规章对商品房按揭的规定
• 4.1.3 地方性法规对商品房按揭的规定
• 4.1.4 司法解释对商品房按揭的规定
• 4.2 评价——以问题发现为主旨
• 4.2.1 现行法律对按揭定性不明确
• 4.2.2 法律规定不统一
• 4.2.3 按揭理念不明确
• 4.2.4 按揭物处理存在法律障碍
• 4.3 法律风险
• 第5章 商品房按揭中商业银行风险防范的法律建议
• 5.1 完善商品房按揭制度的立法
• 5.1.1 按揭制度的明确规定
• 5.1.2 建立与按揭制度配套的法规和规章
• 5.2 建立个人信用管理法律制度
• 5.2.1 建立个人资信档案
• 5.2.2 建立完善的个人资信评估机制
• 5.2.3 建立个人信用监控体系
• 5.2.4 建立失信惩罚的法律制度
• 5.3 建立房贷保险制度
• 5.3.1 完善购房人所购房产财产保险
• 5.3.2 建立商品房信用保险和保证保险
• 5.3.3 建立个人住房抵押贷款寿险
• 5.3.4 设立开发商和购房人的履约保险
• 5.4 加强银行内部管理
• 5.4.1 严格贷前审查
• 5.4.2 积极落实按揭房屋的抵押登记工作
• 5.4.3 加强贷后监管
• 5.4.4 提高工作人员的专业素质
• 结论
• 参考文献
• 附录 攻读学位期间所发表的学术论文目录
• 致谢