河南农户信贷需求问题及对策研究

论文摘要

中原地处我国的中心区域，历来被视为中华民族和华夏文明的重要发源地，而中原经济区的构建更是具有重要的战略意义，已经正式被纳入国家“十二五”规划纲要，并上升为国家战略。中原经济区的构建以全国主体功能区规划中明确的重点开发区域为基础、以中原城市群为支撑，涵盖河南全省，辐射周边地区的经济区域，有着极为重要的地理位置，优势突出的粮食产地，发展潜力巨大的市场，深厚的文化底蕴和内涵，形成了中华民族的根本凝聚力和向心力。在这个以实现中原崛起、河南振兴为本的中原经济区伟大构建行动实践中，总的指导原则和核心任务是“三化协调”，所谓“三化”指的就是工业化、城镇化和农业现代化，“三化协调”就是能够更好地促进工业化、城镇化和农业现代化协调发展，解决好“三化协调”问题对于一个有着新兴工业大省、人口大省、农业大省、粮食主产区、中原核心区等诸多称号的河南省来说，在经济和社会发展的过程中，具有无法比拟的区位优势，因此，解决好“三化协调”问题具有重要的典型性和代表性意义。我国是一个人口大国，要保证粮食安全，要保证人民大众的吃饭问题，农业现代化问题是一个非常重要的问题，已经成为夯实城乡共同繁荣发展和共同富裕的基础，是整个“三化协调”建设的核心和难点问题，而影响和制约农业现代化发展的瓶颈之一就是农户的信贷需求受到抑制。在农业现代化发展过程中，通过对河南农户进行抽样调查，在对调查问卷进行有效回收和科学统计分析后，从得出的结果中可以看出，河南农户的支出主要集中三个方面，即农业生产及生存性所需、子女入学教育及小规模生产经营所需，和其他一些特殊性所需，比如重大疾病或者婚嫁等事项。影响河南农户金融抑制的因素有很多，本文主要是从两个角度，也就是从河南农户和金融机构这两个主体出发，分析研究河南农户信贷需求中存在的问题，经过分析研究发现，造成当前河南农户信贷需求受到抑制的主要原因就是，河南农户和金融机构之间存在着严重的信息不对称，在农村，由于此种原因导致农户无法获得贷款的现象普遍存在，信息的不对称，使得河南农户出现“贷款难”和金融机构“放贷难”的两难局面，农户的信贷需求无法充分得到满足，农业现代化的进程比较缓慢，而且在对农户融资偏好分析中发现，根据对河南省农户的实际调查情况所知，由于传统农业下长期小农生活方式存在的影响，我省农户一般倾向于不去借款，在融资需求极为迫切的情况下，首先是用非农生产获得的收入满足，其次是向亲戚朋友获得的友情借款，最后在前两种渠道都不能得到有效满足的情况下，才不得不转向到金融机构去申请所需贷款，但是对于农户来讲，多数借贷门槛比较高，农户又缺乏相应的信用和担保抵押物，即使信贷需求满足，也会由于高额的利息使得农户借贷困难重重。从金融机构的角度看，由于边际成本的存在，国有大型金融机构贷款给农户的金额较低，因为从中获得的利差较小，边际成本相对也较大，所以大型金融机构更倾向于向大型企业贷款，再者，大型金融机构更加不了解农户的风险特征、还款意愿和贷款使用情况，更加不愿意放贷于农户，作为中小型金融机构由于自身经常与农户交易，比较了解农户的还款能力和资信状况，并且中小型金融机构每次交易的边际成本相对较小，因此中小型金融机构的发展更能促进农村信贷问题的解决。本文通过一系列的调查研究分析，最终提出了重点解决河南农户和金融机构之间的信息不对称问题，以此为根本出发点，采取多种政策和措施来解决农户信贷需求的问题，进而推动河南省的农业现代化和中原经济区的健康发展。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 第一章 绪论
• 一 研究的背景和意义
• 二 国内外相关研究综述
• （一） 国外研究现状
• （二） 国内研究现状
• 三 研究方法与内容结构
• 第二章 河南农户信贷融资分析
• 一 河南农户信贷状况概述
• （一） 农村金融机构支农能力弱化
• （二） 农村资金大量外流
• （三） 县域金融机构资源配置率低
• （四） 农户贷款利息偏高
• （五） 农村金融工具种类单一
• 二 河南省农户信贷层次需求分析
• （一） 生存性信贷需求
• （二） 发展性信贷需求
• （三） 特殊性信贷需求
• 三 河南农户融资偏好
• 四 河南农户贷款难的原因
• （一） 农业自身的局限
• （二） 农户自身缺乏承贷能力
• （三） 信用等级评定不完善
• 第三章 金融机构对农户放贷的状况
• 一 河南省金融机构放贷供给状况
• （一） 县域资金大量外流
• （二） 邮政储蓄银行只存不贷
• （三） 新型金融机构作用有限
• 二 金融机构的放贷偏好
• 三 金融机构与农户信贷合作困境假设
• 四 金融机构难贷款的原因
• （一） 社会信用环境建设滞后
• （二） 权责不对称
• （三） 金融主体缺位及资金大量外流
• 第四章 解决农户信贷问题的对策
• 一 完善有效的法律保护体制
• 二 构建良好的市场机制
• 三 构建合适的担保机制
• 四 大力发展中小金融机构
• 五 建构农户还贷信号显示机制
• 六 不断简化农户信贷手续
• 第五章 研究结论和展望
• 参考文献
• 致谢