论保险合同的解释

论文摘要

保险合同解释是指当事人对保险合同的内容或者使用的文字发生争议,法院或者仲裁机构依照法律规定的方式或者常用的方式,对保险合同的内容予以确定或者说明的过程。保险合同解释是处理保险合同纠纷的一项重要手段,但是我国保险法律在保险合同解释方面的规定却不很完善,只有《保险法》第31条规定:“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”如今在我国的保险实务和司法实践中,经常出现这样的情况,只要保险人和投保人对保险合同的条款发生争议,就可以适用不利解释原则,作有利于被保险人的解释,这实际上是对不利解释原则的滥用,有悖于立法的真实意图,又违背了保险法的最大诚信原则,造成法院、仲裁机构在解释实践中不能准确平衡缔约双方的权利义务。本文立足于中国的立法与司法实践,提出了保险合同所应该遵循的解释方法及其适用位阶,阐释并借鉴国外的先进保险立法理念,在解释规则上作了较详细的探讨,对我国保险合同解释规则的完善提出了自己的建议。总体思路是保持原有的《合同法》中合同解释的一般规则,并以此作为保险合同解释所要遵循的首要规则,同时再辅以其他保险合同解释特有的技术性规定,尤其是规制我国保险法中唯一确定的疑义利益解释原则和借鉴现在欧美国家正在兴起的合理期待原则,旨在提出合理并符合中国实际的保险合同解释规则,更好地保护投保人和被保险人的利益,促进保险业的健康发展。全文除引言跟结语以外共分为三个部分:第一部分,首先从总体上介绍了我国保险合同包括的条款类型,具体包括了由保险人单方拟订的格式条款、保险人和被保险人平等协商共同订立的特约条款、由国家保险管理机关,如保监会制订的在全国统一适用的基本条款,以及由保险人拟订,报保险监督管理机关审批通过后才可适用的格式条款。这为下文针对不同类型条款的解释适用埋下了伏笔。然后,介于保险合同属于《合同法》中有名合同的一种,首先应该遵循合同的一般解释规则,对《合同法》规定的合同解释规则进行了阐述,包括文义解释、整体解释、目的解释、历史解释、习惯解释和诚信解释。本部分的介绍和分析旨在明确合同的一般解释规则在保险合同中的运用,寻找保险合同解释与其他合同解释规则的共性。第二部分,对保险合同特有的解释规则进行分析。参考、比较了两大法系保险合同解释制度的相关原则,并重点分析了目前司法实践中运用得最为广泛的疑义利益解释原则,和西方国家兴起的合理期待原则。分析其产生的合理性和适用条件,并引申出这两种原则在适用中存在的一些问题,为第三部分进一步探讨其在中国保险合同解释中的运用和借鉴打下基础。第三部分,对我国保险合同解释制度的现状进行分析并在此基础之上就如何完善保险合同的解释制度提出了自己的建议。首先分析保险合同解释在我国的司法缺陷:司法审判混乱;适用位阶不明确;太拘泥于字面意思而忽略当事人的真实意图,而且不注重合同的整体联系,断章取义;不恰当地运用疑义利益解释规则。针对这一系列的问题,结合《合同法》与保险合同解释的特点,进一步明确了保险合同解释的适用依据,借鉴国外先进的保险合同解释理念,对立法的缺失和司法中法官自由裁量权的规范做出了补充,以求促进保险法律制度的进步。

论文目录

• 内容摘要
• Abstract
• 引言
• 一、合同解释一般规则在保险合同解释中的运用
• （一） 合同解释一般规则的内容
• （二） 合同解释一般规则的适用
• 二、保险合同解释的特殊性
• （一） 保险合同解释规则之比较法参考
• 1. 英美法系保险合同的解释规则
• 2. 大陆法系的合同解释原则
• （二） 疑义利益解释原则
• 1. 疑义利益解释原则的合理性
• 2. 疑义利益解释原则的适用
• （三） 合理期待原则
• 1. 合理期待原则的概括介绍
• 2. 合理期待原则适用条件
• 三、我国保险合同解释的司法现状及完善
• （一） 我国保险合同解释的司法现状
• 1. 保险合同纠纷司法审判混乱
• 2. 保险合同解释原则适用顺序不明
• 3. 太拘泥于字面意思而忽略当事人真实意图
• 4. 不恰当地运用疑义利益解释原则
• （二） 完善我国保险合同解释制度的一点建议
• 1. 理论上加强保险合同解释制度研究
• 2. 广泛开展保险知识的宣传教育
• 3. 正确适用疑义利益解释原则
• 4. 借鉴合理期待原则理念
• 5. 适当参考保监会的意见
• 结语
• 参考文献
• 致谢
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