法律视角下的我国信用卡持卡人消费者权益保护问题研究

法律视角下的我国信用卡持卡人消费者权益保护问题研究

论文摘要

近几年,我国的信用卡产业出现了前所未有的高速发展,但另一面,现有的信用卡法律体系与一般的消费者权益保护法不能实现对持卡人权利的充分保障,以致持卡人的权利屡屡受到侵害,实践中比较典型的有信息披露不完善导致的持卡人的知情权没有得到充分保障,持卡人的选择权、隐私权被忽视,信用卡丢失或被盗风险分担不合理,持卡人的抗辩权也未受到保护等。鉴于此,笔者提出,将信用卡持卡人视为消费者的范围,针对持卡人消费者权益予以特殊保护。信用卡持卡人与发卡银行之间具有消费信贷关系,持卡人具有“消费者”的法律地位。由于信用卡持卡人与发卡银行的经济地位严重失衡,发卡银行往往滥用其优势地位将风险转嫁给处在弱势地位的消费者,持卡人的消费者权益得不到保护则不利于银行信用卡产业的发展,因此对于信用卡业务中的消费者予以特别的保护,是各国有关信用卡法律制度的共同选择。笔者在指出我国目前信用卡立法存在的种种缺陷后,结合我国法律传统和现行法律制度,借鉴国外发达国家和地区的成功经验,提出专门立法并明确消费者保护理念等改善立法的思路。而且为了使持卡人的权益保护得到真正的落实,应建立一套完善的信用卡持卡人消费者权利保护制度体系。其中包括建立完善的信用卡信息披露制度、信用卡营销规则制度与持卡人信息保密和依法使用制度,以保障持卡人消费者基本的知情权、选择权、隐私权的实现。而且针对信用卡的一些独特性,应创设合理的信用卡丢失或被盗风险分担制度、持卡人的抗辩权制度。笔者在本文中将作如下尝试:(1)笔者尝试将信用卡视为发卡银行提供的一种金融产品或服务,将信用卡持卡人视为消费者的范围,针对持卡人消费者权益保护进行深入研究。(2)尝试引入法律经济学等学科的成果,利用收益成本理论对信用卡消费者权益保护法律问题做辅助性分析。(3)阅读和收集国内外有关信用卡消费者权益保护方面的文献和第一手资料以及相关案例,注重理论与实践的结合,运用历史分析法与比较分析法,进行实证分析。

论文目录

  • 摘要
  • ABSTRACT
  • 导言
  • 第一章 信用卡业务中消费者保护问题的出现
  • 第一节 信用卡概述
  • 一、信用卡的概念及其种类
  • 二、信用卡法律关系的性质
  • 第二节 信用卡持卡人“消费者”法律地位的确立
  • 一、信用卡持卡人具有消费者地位
  • 二、信用卡持卡人消费者权益保护的必要性分析
  • 三、对信用卡持卡人的消费者权益保护不同于一般消费者权益保护
  • 第三节 国内外信用卡业务中消费者保护问题的出现
  • 一、法律不完备导致各国(地区)信用卡业务中消费者保护问题的出现
  • 二、我国发卡银行对持卡人消费者权益的限制与剥夺
  • 第二章 我国信用卡消费者权益保护立法的现状及革新思路
  • 第一节 我国信用卡消费者权益保护立法的滞后现状
  • 第二节 对我国信用卡消费者权益保护立法的评析
  • 一、信用卡立法层次低且缺乏系统性
  • 二、对信用卡消费者权益的保护力度不够
  • 三、缺乏统一的信用卡章程范本
  • 四、内容上疏漏较多且缺乏可操作性
  • 第三节 我国信用卡持卡人消费者权益保护立法的革新思路
  • 一、专门立法以提高立法层次
  • 二、明确消费者保护的立法理念
  • 三、制定全国统一的信用卡业务合同范本
  • 四、内容上力求完善且具有可操作性
  • 第三章 我国信用卡持卡人消费者权利保护体系的建立
  • 第一节 对信用卡消费者知情权的保护制度
  • 一、我国信用卡法律对信息披露规定的缺陷
  • 二、建立完善的信用卡信息披露制度
  • 第二节 对信用卡消费者选择权的保护制度
  • 第三节 对信用卡消费者隐私权的保护制度
  • 一、我国立法现状及其缺陷
  • 二、持卡人隐私权保护制度的建立
  • 第四节 信用卡丢失或被盗的风险分担问题
  • 一、现行规定的缺陷及不合理性
  • 二、建立合理的信用卡丢失或被盗风险分担制度
  • 第五节 对信用卡消费者的抗辩权保护制度
  • 一、各国持卡人抗辩权规定之比较
  • 二、对持卡人的抗辩权予以特别保护
  • 结语
  • 参考文献
  • 相关论文文献

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