我国商业银行信用卡业务风险管理研究

论文摘要

自从2003年进入信用卡元年以来,我国的信用卡市场一直保持高速增长的态势。由于信用卡是银行业务中利润最大的业务,使得信用卡业务成为商业银行的战略转型过程中竞争的热点。信用卡发展的一般规律表明,没有良好的风险防范机制和盈利模式,信用卡业务难以获得可持续发展,并有可能对金融运行体系造成破坏性影响。目前,国内商业银行信用卡风险仍在可控范围之内,但不断攀升的幅度还是需要商业银行加以重视。在信用卡业发展过程中,不少国家或地区曾经历了不同程度的风险体验。信用卡本身的风险特质以及过度营销导致的发卡量迅猛增长,使得信用卡业务的风险逐渐显现出来,因此,商业银行如何在保障信用卡业务发展的同时有效应对信用卡业务的风险成为现阶段需要关注的焦点间题。本文首先分析了信用卡风险的含义以及种类,信用卡风险管理的含义以及常用的手段。紧接着根据信用卡业务的生命周期来划分信用卡风险管理的环节,阐述信用卡风险管理的要素。接着详细介绍了其他国家和地区信用卡风险管理的先进经验和韩国、台湾地区的信用卡危机产生的背景、原因以及对我国商业银行完善信用卡风险管理的启示。随后,详细分析了我国商业银行信用卡业务的风险管理现状,分别从我国信用卡行业风险管理的外部环境以及商业银行的内部管理两个方面深入分析了国内商业银行信用卡业务风险管理中亟待解决的问题,主要从相关法律体系缺失、个人征信系统不完善两个方面来说明。最后,在借鉴先进信用卡风险管理经验的基础上,就完善商业银行信用卡风险管理提出了一些切实可行的建议。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1 引言
• 1.1 选题背景和意义
• 1.2 国内外相关研究现状综述
• 1.3 研究思路与研究内容
• 1.4 论文结构安排
• 2 信用卡风险及风险管理概述
• 2.1 信用卡风险概述
• 2.1.1 信用卡风险的含义
• 2.1.2 信用卡风险的种类
• 2.1.2.1 信用风险
• 2.1.2.2 欺诈风险
• 2.1.2.3 操作风险
• 2.1.2.4 宏观风险
• 2.2 信用卡风险管理概述
• 2.2.1 信用卡风险管理的含义
• 2.2.2 信用卡风险管理的手段
• 2.2.2.1 风险回避
• 2.2.2.2 风险预防
• 2.2.2.3 风险分散转移
• 2.2.2.4 风险补偿
• 3 信用卡风险管理要素分析
• 3.1 信用卡的审批管理
• 3.1.1 制定审批策略
• 3.1.2 识别风险客户特征
• 3.1.2.1 运用现有静态资料评估风险
• 3.1.2.2 根据后续行为评估客户风险
• 3.1.2.3 根据客户特征进行市场细分
• 3.1.3 国内信用卡审批模式
• 3.2 信用卡的账户管理
• 3.2.1 信用卡账户的额度管理
• 3.2.2 信用卡账户的授权管理
• 3.2.3 信用卡账户的跟踪管理
• 3.3 信用卡的反欺诈管理
• 3.3.1 反欺诈的技术手段
• 3.3.2 反欺诈的实时监控手段
• 3.3.3 提升持卡人反欺诈意识
• 3.4 信用卡的催收管理
• 3.4.1 信用卡催收管理的流程
• 3.4.2 信用卡催收策略的制定
• 3.4.2.1 传统的催收策略
• 3.4.2.2 利学的催收策略
• 3.4.3 信用卡收策略的执行
• 3.4.3.1 建立激励机制
• 3.4.3.2 提高催收技巧
• 3.4.3.3 增加催收方式
• 4 其他国家地区信用卡风险管理的经验教训
• 4.1 美国信用卡风险控制的成功经验
• 4.1.1 健全的社会征信体系
• 4.1.2 完善的信用法律制度
• 4.1.3 规范的授信市场主体
• 4.2 韩国和台湾信用卡危机产生的背景和原因
• 4.2.1 韩国信用卡危机产生的背景
• 4.2.2 台湾信用卡危机产生的背景
• 4.2.3 韩国和台湾信用卡危机的成因分析
• 4.2.3.1 金融监管机构监管不严
• 4.2.3.2 个人征信体系不完善
• 4.2.3.3 发卡机构内部风险管理缺失
• 4.2.3.4 持卡人消费习惯不良
• 4.3 韩国、台湾地区信用卡危机给我们的启示
• 4.3.1 金融监管部门应落实监督责任
• 4.3.2 发卡机构应树立风险管理理念
• 4.3.3 消费者应建立良好理财观念
• 5 我国商业银行信用卡风险管理现状分析
• 5.1 信用卡风险管理外部环境主要问题分析
• 5.1.1 相关法律法规不完善
• 5.1.1.1 信用卡行业监管无法可依
• 5.1.1.2 规范第三方服务机构责任的法规缺失
• 5.1.1.3 现行呆账核销制度不完善
• 5.1.2 个人征信体系不完善
• 5.1.2.1 个人信用立法缺失
• 5.1.2.2 个人征信系统不完善
• 5.1.2.3 个人信用信息共享机制缺乏
• 5.1.2.4 个人信用数据评价结果粗放
• 5.2 信用卡风险管理内部管理主要问题分析
• 5.2.1 风险管理理念落后
• 5.2.2 风险管理内控不严
• 5.2.3 风险管理技术落后、专业人才匮乏
• 6 信用卡业务风险管理的对策建议
• 6.1 加强信用卡风险管理外部体系建设
• 6.1.1 加快信用卡专项法律法规建设
• 6.1.1.1 出台专门针对信用卡业务的法律法规
• 6.1.1.2 修订和完善信用卡收单相关业务规范
• 6.1.1.3 修订现行呆帐核销制度
• 6.1.1.4 强化信用卡文化建设
• 6.1.2 建设和完善个人征信体系
• 6.1.2.1 逐步健全信用法律体系
• 6.1.2.2 逐步完善现行个人征信系统
• 6.1.2.3 完善信用信息共享机制
• 6.1.2.4 加强诚信意识教育
• 6.2 完善发卡行内部风险管理体系
• 6.2.1 树立正确的风险管理理念
• 6.2.2 建立内部控制制度
• 6.2.3 建立合理的信用风险评估体系
• 6.2.4 建立有效的欺诈风险管理机制
• 6.2.5 构建全面的操作风险管理模式
• 6.2.6 建立逆周期呆账拨备制度,防范宏观风险
• 6.2.7 引进先进的风险管理技术,培养专业人才
• 6.2.8 积极完成EMV迁移
• 结论
• 致谢
• 参考文献
• 在学期间发表的学术论文和研究成果
• 详细摘要