我国农村金融多元化改革问题研究 ——基于需求主体的视角

论文摘要

我国有8亿多人口生活在农村,农村经济在整个国民经济中起着举足轻重的作用。随着我国建设社会主义新农村重大战略举措的提出,农村经济的发展越来越需要金融的支持。但是由于长期以来,我国实行的偏向城市和工业的发展战略,对农村金融的直接干预政策以及农村金融自身的系统性缺陷,致使我国农村金融体系未能发挥对农村经济发展的支撑作用,相反在很大程度上阻碍了农村地区经济的发展和农民收入的提高。在我国广大的农村地区,农村信用合作社走过了由“民办”到“官办”、再到国有银行基层经营机构的发展路程;中国农业银行作为从事农业信贷的国有专业银行,也经历了“四次成立,三次撤销”的变动。改革开放以来,我国一直在对农村金融体制进行改革,取得了一定的成效,初步形成了农村合作金融、农业政策性金融、商业性金融共存和发展的农村金融体系。表面上农村金融体系比较完善,但实质上农村金融机构长期经营困难,亏损严重,风险加大,自身效益和社会效益低下,发挥不了应有促进农村经济发展的作用。更为严重的是,农村金融机构成了农村资金流向城市的重要渠道。在农村地区,金融机构只吸收存款,而不愿向农户及农村中小企业发放贷款,农村地区的大量资金通过正规金融渠道流向了城市,导致农村地区的资金更加紧张。农户和农村中小企业的信贷需求更多地依靠非正规金融形式。在农村地区非正规金融的重要性远远超过正规金融。完善农村金融体系,提高农村金融的资金实力和服务水平,更好地支持新农村的建设,是摆在我们面前亟待解决的一个重要问题。因此,通过建立和发展竞争性的农村金融市场,形成一个以市场机制为基础,金融主体多元化、金融产品多样化、金融服务多层次,合作性金融组织、政策性金融、商业性金融相协调,正规金融组织与非正规金融组织相补充的完善的农村金融体系是解决该问题的关键。本文通过对农村金融理论的回顾,并分析现行农村金融的缺陷,指出农村金融多元化的优越性,在此基础上,从分析农村金融需求主体的特征出发,构建一个满足各层次需求的多元化农村金融体系,最后提出政策建议。本文的主要内容:第一章:理论简述。本文的第一章首先介绍了农村金融的三个代表理论:农业信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全市场理论。然后介绍了农村金融多元化的理论:金融结构论、金融抑制论与深化论、局部知识论。这些理论虽然没有直接提出金融多元化,但是其已经包含了金融多元化的思想。第二章:农村金融多元化改革的必要性分析。本章首先简要介绍了我国现行农村金融体系的构成,分析正规金融与非正规金融现状,认为现行农村金融主要存在正规金融信贷供给不足、农村资金外流现象严重、融资渠道单一、非正规金融规模大但不合法等问题。在分析现状的基础上,提出农村金融多元化的优越性,认为多元化有利于拓宽融资渠道,形成竞争格局,有利于资源的优化配置,并能够满足多层次的信贷需求。第三章:立足于需求主体的视角,探讨农村金融多元化。首先本章认为多元化改革必须是需求导向型的,而不是自上而下的改革。因此在借鉴一些学者们调查分析的基础上,本文把农村金融需求主体划分为5个层次:把农户分为维持生计型农户、生产经营型农户和市场型（规模型）农户;把农村企业分为中小型乡镇企业、龙头企业。并详细分析了他们各自的经济状况和金融需求的特征。因为他们的经济状况以及金融需求上有很大的差别,所以他们需要不同类型的金融机构提供多元化的金融服务。农村金融市场中的各个机构都有其自身的优势,可以服务于不同类型的客户。本文根据对需求主体的分析,探讨多元化的模式,提出总体构想,然后根据各个机构的优劣,讨论其恰当的市场定位以及作用。第四章:政策建议。本章根据前面章节所讨论的内容,认为应该从以下几个方面推进农村金融多元化改革:（1）深化农村金融体系改革。我国的农村金融体系包括政策性金融、商业性金融、民间金融等都存在各自的问题,本文针对性地提出了改革的政策建议。（2）建立农业保险。农业是高风险的弱质产业,农业保险可以减轻信贷供给的压力,通过降低风险,可以增加金融机构给农户贷款的积极性及农户的信贷获取能力。同时因为农业的高风险性,建立以政策性为主、商业性保险为补充农业保险体系。（3）推行市场利率自由化,促进金融机构或组织之间充分展开竞争。（4）完善银行监管体系。本文的主要观点有:1、虽然我国农村金融发展取得了很大的进步,但是整体情况并不乐观。国有商业银行大规模撤出农村市场、农信社难以发挥主力军作用、邮政储蓄银行尚不能促使资金充分回流农村、民间金融得不到法律认可。这些问题限制了农村信贷市场的活跃,不利于农村经济的发展,也给农村金融机构发挥储蓄向投资转化和风险管理等功能带来障碍。2、农村金融需求主体差别大,需要区分考虑。由于农户和农村企业经济活动内容和规模不同,其金融需求也表现出多层次性的特征。从收入水平看,从1978-2004年,农村的基尼系数从0.2124上升到0.3692,提高了15.7个百分点。同时,高低收入组农户收入的差距又持续扩大趋势。因此,农村金融机构的多元化需要从多种产权形式,多种组织形式,正规与非正规,银行与非银行,商业性、政策性与合作金融机构、大型金融机构与小型金融机构等多角度、全方位推进。3、农村金融市场的发展需要竞争环境。在缺乏市场竞争的情况下,少数银行将成为信贷市场的个别提供者,他们极有可能从以前的行政垄断走向市场垄断。因为由于信贷市场上产品提供者数目很少时,他们就可以轻易的达成某种协议减少资金供给以操纵金融资源稀缺程度。只有一个竞争的金融市场才能改变这种情况。金融多元化模式构建了一个既有竞争性,又有互补性的农村金融体系,可以满足需求主体多样化的金融需求,充分发挥金融支持经济发展的功能,同时也促进金融机构的不断发展变化,有利于形成一个健康的农村金融市场。本文的创新之处包括:1、研究角度的选取。本文对农村金融需求主体进行了细分,分为5个层次,把农户分为维持生计型农户、生产经营型农户和市场型（规模型）农户;把农村企业分为中小型乡镇企业、龙头企业。通过对需求主体的金融需求特征分析来思考农村金融体系的改革,使多元化的金融供给主体可以满足多元化的信贷需求。2、引用了金融生态学的概念,正规金融与非正规金融并存,商业性金融、合作金融与政策性金融并存,一同构成了农村金融的供给主体。相互有竞争关系,也有互补关系。较为充分的竞争可以使农村金融市场健康发展,互补效应在金融生态中满足了不同层次、不同领域的融资需求。3、本文使用了大量的调研数据,使理论更好地与实际联系起来。本论文也存在较多的不足之处:1、本文对于农村金融需求主体的细分显得有些不足,由于数据的限制只能从收入水平以及传统农业收入所占的比重作为农户的细分标准,以资产规模来细分乡镇企业,细分的依据和结果还有待进一步完善。2、农村金融体系涉及较为广泛的内容,除信贷外,还包括农业生产保险、农村商业性保险、农村社会保险、证券投资、农村信托、农村担保体系等。但本文只突出对农村信贷体系的研究。另外,由于本人理论和研究水平所限,以及分析、占有文献能力等方面的不足,也致使该研究还不够全面和深入。这些问题,我将在今后的工作、学习和研究中,进一步深入和强化,期望能获得更多的成果。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 前言
• 一、选题的背景及意义
• 二、研究综述
• 三、本文采用的研究方法
• 1. 理论简述
• 1.1 农村金融相关理论
• 1.1.1 农业信贷补贴理论
• 1.1.2 金融市场理论
• 1.1.3 不完全市场论
• 1.2 农村金融多元化理论
• 1.2.1 金融结构论
• 1.2.2 金融抑制论与深化论
• 1.2.3 局部知识论
• 2. 农村金融多元化改革的必要性分析
• 2.1 我国现行农村金融存在的主要问题分析
• 2.1.1 我国现行农村金融体系的构成分析
• 2.1.2 我国现行农村金融体系存在的主要问题
• 2.2 农村金融多元化的优越性
• 2.2.1 金融多元化可以拓宽融资渠道
• 2.2.2 多元化有利于形成竞争格局，有利于资源优化配置
• 2.2.3 多元化有利于满足多层次的需求
• 3. 基于需求主体的视角，探讨农村金融多元化模式
• 3.1 农村金融需求主体分析
• 3.1.1 维持生计型农户
• 3.1.2 生产经营型农户
• 3.1.3 市场型（规模型）农户
• 3.1.4 中小型乡镇企业
• 3.1.5 龙头企业
• 3.2 根据需求主体的信贷需求，探讨金融多元化模式
• 3.2.1 多元化模式的总体构想
• 3.2.2 政策性金融在农村金融市场中的定位及作用
• 3.2.3 形成农信社、邮政储蓄银行、非正规金融相互竞争的格局
• 3.2.4 正规商业金融在农村金融市场中的定位及作用
• 4. 推进农村金融多元化的政策建议
• 4.1 深化农村金融体系改革
• 4.1.1 改进农业发展银行的支农作用
• 4.1.2 深化农村信用社的改革
• 4.1.3 改革邮政储蓄银行，支持新农村建设
• 4.1.4 规范和引导非正规金融的发展
• 4.1.5 加强商业金融对农村信贷资金的投入
• 4.2 建立健全农业保险机制
• 4.3 逐步实行利率市场化
• 4.4 完善监管体系
• 参考文献
• 后记
• 致谢
• 在读期间科研成果目录