论文摘要
1998年以来,随着国家住房制度改革的全面推进和金融体制改革的逐步深入,房地产开发建设投资年增长额均保持在固定资产投资增长额的30%左右,并且投资增长速度远远超过了GDP的增长速度。我国商业银行逐步将发展个人住房贷款业务作为一个新的利润增长点。经过近几年的快速发展,目前个人住房贷款显性和隐性风险也开始逐步暴露,这必然会使房地产及其相关产业、居民住房消费乃至整个国民经济产生连锁反应。商业银行如何识别、转移、控制、管理个人住房贷款风险是此项业务保持健康发展的基本要求。本文从我国商业银行个人住房贷款风险管理的现状入手,对商业银行个人住房贷款风险类别及其形成原因进行了分析,对比分析了典型国家的个人住房贷款风险防范经验。在此基础上,提出了加强个人住房贷款业务的风险防范管理的构想。本文的主要内容包括以下七部分:第一部分:介绍了选题依据,国内外研究现状,研究思路与方法以及可能的创新和不足。其中选题依据是重点,包括选题背景和选题意义,指出个人住房贷款存在的问题和潜在的风险正受到金融界和理论界的广泛关注,加强个人住房贷款风险的防范已迫在眉睫。第二部分:对商业银行个人住房贷款风险管理相关理论进行了分析。第一节介绍了个人住房贷款的定义、特点和分类;第二节介绍了个人住房贷款风险的概念和特征;第三节介绍了个人住房贷款风险的相关性;第四节介绍了商业银行风险管理的概念分类和要求;第五节介绍了商业银行个人住房贷款信用风险管理的基本框架:内涵、目标、原则和一般程序。第三部分:是我国商业银行个人住房贷款风险管理的现状。把我国个人住房贷款业务分为:初步开展、暂时停办和恢复、高速发展和调整发展四个阶段,并指出商业银行个人住房贷款风险开始显现。第四部分:对商业银行个人住房贷款风险进行了分类分析。划分了5类风险:开发商信用风险、借款人信用风险、银行内部风险、宏观环境风险和特殊风险;并对各个风险进行了分析。第五部分:分别从房产市场角度、贷款需求者角度和贷款供给者角度分析了商业银行个人住房贷款风险产生原因:指出房地产周期波动、贷款人投机心理和住房消费对银行的依赖以及银行的非理性行为是商业银行个人住房贷款风险产生的主要原因。第六部分:对典型国家的个人住房贷款风险防范情况进行了分析。第一节是美国商业银行个人住房贷款风险内部防范措施;第二节是美国、加拿大个人住房贷款风险外部防范措施;第三节是外国通用做法;第四节总结了发达国家个人住房贷款风险防范经验,对我国个人住房贷款风险防范有重要启示。第七部分:个人住房贷款业务的风险防范管理措施,是本论文的重点。主要涉及以下方面:一是对开发商风险的应用控制手段;二是进一步加强对借款客户的信用状况分析,提高风险预警能力;三是担保措施风险的控制措施;四是内部操作风险的控制措施;五是加强贷后管理。从这五个方面进行展开,给出了四十一条建议,对加强我国个人住房贷款风险的防范有很大的借鉴作用。