我国个人信用担保公司发展对策研究

论文摘要

二十世纪九十年代末期,为刺激国内需求,拉动经济发展,我国开始力推个人消费信贷业务,无论对银行、对消费者还是对社会,今天的个人消费信贷都是崭新的金融产品。然而,个人消费信贷业务发展却为我国信用缺失所制约,商业银行普遍采取个人信用评估的过渡性办法,事实上由于业务资源所限,隐含的业务风险很大,尽管个人征信系统的建立从长远看是发展个人信用的终极途径,但远水不解近渴,中短期内个人信用的缺失,足以使这项尚在发展初期,处于起步阶段的新兴资产业务陷入困境。个人信用担保公司正是在这种背景下应运而生。本研究从个人信用担保公司的概念、组织和公司管理特征入手,简述了个人信用担保公司规模发展对完善我国信用体系的意义,介绍个人信用担保公司的产生、参与个人信贷业务的进程和现状。在此基础上,展开说明个人信用担保公司与商业银行个人信贷业务担保合作的原理,集中篇幅运用博弈论数学模型深入分析个人信用担保合作中的市场博弈行为。重点通过对作为担保业务主要博弈双方个人信用担保公司和借款人之间的决策树条件进行分析和概率测算,寻找模型中风险生成原因,推论总结出市场博弈中的个人信用担保合作业务积累性风险的深层次原因,进而针对存在于市场关系、企业管理、资本运作等经济范畴的诸多问题,提出在公司治理结构整合、政府和社会推动支持等方面的对策和建议。

论文目录

• 中文摘要
• 英文摘要
• 引言
• 第一章、个人信用担保公司的含义、特征及意义
• 一、个人信用担保公司
• （一） 个人信用担保公司的含义
• （二） 个人信用担保公司的组织机构
• （三） 个人信用担保公司的管理
• 二、个人信用担保公司的特征
• （一） 个人信用担保公司具有盈利性目标特征
• （二） 个人信用担保公司具有中介性质
• （三） 个人信用担保公司具有担保职责和收费权力
• （四） 个人信用担保公司必须设立保证基金并建立补充制度
• （五） 与银行所签担保合同是从属合同
• 三、个人信用担保公司规范发展的意义
• （一） 个人信用担保公司规模发展有利于信用体系趋向完整
• （二） 个人信用担保公司的规范化是消费信贷业务安全发展的重要保障..
• （三） 个人信用担保公司是银行信用体系的重要补充
• （四） 个人信用担保制度化使国家不动产信用调控有所加强
• 第二章、我国的个人信用担保公司的产生、现状及问题
• 一、我国的个人信用担保公司的产生
• （一） 个人信用担保业务萌生阶段
• （二） 个人信用担保初步形成——保证保险
• （三） 我国个人信用担保公司产生和扩展阶段
• （四） 完成一个循环周期
• 二、我国的个人信用担保公司的现状
• （一） 总量增多，但个体资本实力参差不齐
• （二） 分布不均，地域发展差异大
• （三） 发展不一，担保能力和运作水平分化严重
• （四） 良莠参杂，兼营专营共存
• （五） 难于约束，系统性风险显现
• 三、我国的个人信用担保公司存在的问题
• （一） 总量虽激增，平均担保水平却逐渐下降
• （二） 资源制约与发展矛盾突出，风险积累严重
• （三） 商业银行风险转嫁思想加剧了担保公司的潜在风险
• （四） 缺乏市场约束，难以形成产业化规模经济
• （五） 缺少政策支撑，低风险担保业务开展困难
• 第三章、我国个人信用担保公司运行的风险分析及成因
• 一、担保公司产生风险市场效应的博弈分析
• （一） 引进担保公司后个人消费信贷主体间四方博弈关系的描述
• （二） 个人信用担保条件下商业银行消费信贷均衡关系的博弈描述
• （三） 个人信用担保产生风险环节的博弈寻找
• （四） 四方博弈中风险累积最具威胁的影响：静态均衡崩溃的威胁
• 二、个人担保公司累积性风险产生的深层次原因
• （一） 个人信用担保公司组织成本高盈利层次低致使交易底线成本高
• （二） 担保部门缺乏抵押品处置平台是成本补偿难的直接原因
• （三） 消费者逆向选择和信息不对称导致担保风险刚性下降
• （四） 中介功能缺省是风险累积加剧的内因
• （五） 公司化水平低，运作不规范是风险产生的内因
• 第四章、解决个人信用担保公司问题的对策
• 一、建立完善市场规则，改善市场环境
• （一） 完善担保立法，改善个人担保合作的市场环境
• （二） 加强市场准入规范，保障个人信用担保公司底线水平
• （三） 成立行业协会，消除恶性竞争造成的系统性风险
• （四） 加强与银行间合作管理，严防累积性风险爆发
• 二、创建政府主导型个人信用担保新体系，提高市场组织层次
• （一） 政府直接介入市场，创建政府主导型个人信用担保主体
• （二） 引导个人信用担保公司间开展垄断竞争，推动商业化联合步伐
• （三） 整改不规范的个人信用担保公司，明确公司化发展方向
• 三、开展金融创新，活化个人信用担保公司资产运转
• （一） 开展担保关系合理的个人消费信贷产品细分设计
• （二） 成立个人信用担保行业资产回购管理中心，集中处置违约资产
• （三） 开辟资产证券化渠道，增强个人信用担保公司资本实力
• 四、推动个人征信体系建立，逐渐解决信息不对称问题
• （一） 发展个人信用担保公司中介功能，降低信息成本
• （二） 发展全国性征信中介体系，改善消费信用环境
• （三） 实行黑名单制度，消减消费者逆向选择
• （四） 改革分配体制、社会保障体制与消费体制提高个人信贷需求
• 结论
• 参考文献
• 后记