基于情感计算的银行信贷审核系统研究与实现

论文摘要

近年来,随着国家鼓励向中小企业以及个人贷款的政策出台,国内各家银行都将这一市场视为新的业务增长点,大力发展信用贷款,各家银行相关领域的业务量都不断增加。但是伴随着高利润的同时也带来了高风险。我国目前对于个人征信方面的制度还不够完善,除了依靠人行提供的个人信贷记录,各家银行更多地只能依赖自身的信用评级系统来对用户进行区分。所以如何在短时间鉴定客户的道德风险,准确评价客户的贷款应用等级的问题已经引起各家银行以及相关金融监管机构的广泛关注和高度重视。从以往导致信贷风险的案例来看,贷款申请人的职业背景、经济能力、行业背景等客观因素并不能完全反映借款人的还款意愿和风险等级。很多情况下,导致银行贷款坏账的原因是出于借款人的主观因素。将借款人的情感因素,道德水平等主观因素纳入信贷审核的评价体系才能更综合全面地评价贷款过程中的风险。“情感计算”是一门新兴的技术,可以通过计算机技术来检测情感的外在表现和生理指标,并进一步加以特征抽取、建模、分类、识别和生成等处理,从而分析物理特征的情感属性。本文首先对我国目前信贷审核方法和要素做了系统性分析和归纳,然后根据系统的应用需求以创新的手段将情感计算技术引入了信贷审核领域,并基于情感计算技术给出了信贷审核系统的详细实施方案。系统以问卷的形式对贷款申请人在申请过程中施以外部刺激,同时通过外部监控设备对申请人的多种情感特征数据进行采集。然后基于上述数据利用SSPS分析软件进行多元回归分析,得出客户情感特征与贷款风险水平之间的关系指标。系统将包含数据采集,数据分析,参数维护,核心系统接口等多个模块。并且在此基础上利用C#和Oracle数据库等技术完成了原型系统的开发与实现。本文的研究成果创新地将情感计算技术应用于信贷审核领域,为银行风险控制提供了新的手段与可供参考的技术方案。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 第一章 绪论
• 1.1 研究背景与选题意义
• 1.1.1 背景研究
• 1.1.2 选题意义
• 1.2 国内外研究综述
• 1.2.1 文献索引
• 1.2.2 研究综述
• 1.3 本文的研究内容
• 第二章 基于情感计算的信贷审核系统需求分析
• 2.1 银行信贷业务的概况
• 2.2 信贷业务的风险管理
• 2.2.1 信贷风险的概念
• 2.2.2 信贷风险的分类
• 2.2.3 信贷风险的评级
• 2.3 信贷审核的情感计算
• 2.3.1 信贷申请的情感因素
• 2.3.2 情感计算的基本方法
• 2.3.3 信贷审核的情感计算
• 2.4 信贷审核系统的需求
• 2.4.1 系统的总体需求
• 2.4.2 系统的功能需求
• 2.4.3 系统的非功能需求
• 第三章 基于情感计算的信贷审核系统设计方案
• 3.1 系统设计目标与设计要求
• 3.2 系统结构与运行模式设计
• 3.2.1 系统结构
• 3.2.2 运行模式
• 3.3 系统结构设计
• 3.3.1 功能模块设计
• 3.3.2 系统流程设计
• 3.4 情感数据采集方案设计
• 3.4.1 语音系统
• 3.4.2 坐压感应系统
• 3.4.3 眼球转动系统
• 3.5 情感回归模型构建及检验
• 3.5.1 多元线性回归分析
• 3.5.2 情感回归模型建立
• 3.5.3 回归模型结果分析
• 3.5.4 情感回归模型检验
• 3.6 系统外部接口设计
• 第四章 基于情感计算的信贷审核系统开发与实现
• 4.1 系统开发架构与环境
• 4.1.1 开发架构
• 4.1.2 开发环境
• 4.2 情感数据获取模块
• 4.2.1 功能定义
• 4.2.2 代码实现
• 4.2.3 运行结果
• 4.3 参数设定模块
• 4.3.1 功能定义
• 4.3.2 代码实现
• 4.3.3 运行结果
• 4.4 系统维护模块
• 4.4.1 功能定义
• 4.4.2 代码实现
• 4.4.3 结果展示
• 4.5 系统升级
• 第五章 结论与展望
• 5.1 课题研究总结
• 5.2 后续工作及展望
• 参考文献
• 致谢