（河南省农村信用社联合社）
摘要：随着大数据，互联网等技术的高速发展，小额贷款借助互联网的春风野蛮生长，冲击着传统的小额贷款公司，通过互联网成长的小额贷款公司逐渐引起了社会的各界关注，引发的社会问题也值得社会关注。
关键词：金融；小额贷款；社会问题
引言
对互联网金融视角下小额贷款公司与地方经济发展互动进行探究是具有重要意义的，相关人员一定要不断的加强研究力度，在分析现状的基础上提升互动措施，以此带动地方经济发展。
1当前互联网金融下的小额贷款公司发展现状
1.1新的发展模式
小额贷款最迟由国家在相应的省份进行试点工作，只可以向外贷款，不能吸收社会的财务，这也是和银行最本质的区别。简称：“只贷不存”。现在小额贷款的发展多元化模式，第一：现在社会70%的小额贷款都是由社会企业经由法人成立公司，由于自身的特点，可以灵活的操作资金，办理贷款的手续简单，实施起来很方便。第二：2013年来小额贷款的发展开始百花齐放，类似众筹项目，借助互联网的p2p项目，电商平台的贷款业务，类似淘宝网的网商贷，支付宝的借呗等。但是由于小额贷款公司只可以房贷，不能吸收资金进行存储，导致了利率较高。
1.2小额贷款的优势
在大众创新，万众创业的时代，越来越多的创业者开始逆袭，在没有资金的情况下，小额贷款成了创业者眼中的香饽饽，前文说过手续简单，如果去银行会有一系列的审批手续，时间周期长。小额贷款的需求也越来越大，服务于小微企业。企业有了发展可以为地方经济带来实际性的推动作用，这点地方经济可以和当前的小额贷款模式进行良性的互动，不仅可以提升地方企业的发展也可以为地方经济带来增长，是一件双赢的事情。一些省份当前专门为小额贷款公司设立了扶持政策，包括为小微企业带来利率减低的贷款，提供其发展需求，地方再补贴给小额贷款公司。这样双方都有了可靠的支撑。
1.3互联网与小额贷款结合
P2p模式目前在我国已经发展了12年，模式已经相当成熟了，目前国内的p2p平台已经近1000多家，吸收资金达到上千亿元。主要模式是以作为中介角色将贷款方和放款方结合在一起，达成贷款交易。主要的盈利模式就是收取资金的服务费和利息以及管理费，也被金融界称为点对点借贷平台，它的本质就是将民间的资金收拢起来然后借贷给有资金困难的人群。这类属于民间的一种小额借贷方式，在这个借贷的过程，所有的借贷手续全部网络实现，十分快捷方便。目前互联网小额平台分为有国资隐形背景的平台和民间借贷机构。国有的资金雄厚，兑付能力毋庸置疑，民间的平台则要多加注意，防止平台暴雷，造成资金损失。
2小额贷款公司在互联网金融下存在的劣势
2.1只存不贷的特质
由于国家政策的管控，小额贷款公司目前是不可以象银行一样将资金存储起来获取利息或者移动资金到其他投资项目上，而且他们也没有获得国家金融机构指定的牌照，所以在资金这上面存在很大的限制，有的借贷平台通常会出现无钱可贷的情况，导致平台暴雷或者无法及时给用户进行转账。这也对此类公司的可持续发展造成了严重的限制。
2.2与地方银行形成竞争
小额贷款公司的初衷目标是服务于三农与小微企业，但是近些年来随着互联网金融的快速发展，很多小额贷款公司已经将目标严重偏移了。因为小微企业贷款的金额不算大，导致获取的利益更少。有的小微公司由于经营不善导致公司破产，不能及时换上贷款公司的借款。现在很多小额贷款公司已经将大企业作为放款目标，这样的话与大企业合作的银行的贷款业务就会受到冲击，导致银行的贷款业绩出现下降，同时与银行形成竞争机制，地方政府肯定会对小额贷款公司进行限制，来对银行进行扶持。这也是小额贷款公司的弊端。
2.3暴雷问题引发的社会问题
现在由于国家证监会对于互联网金融下的小额贷款公司管理不规范，导致很多挂羊头卖狗肉的贷款公司如雨后春笋一样野蛮生长。很多公司对外宣称有多高的年利率，诱导很多人进行大量资金的注入，最后一锅端了。老板开始跑路，将投资者的血汗钱全部卷走。2018年出现了大量的暴雷事件，引起了社会的极度关注，国家也下达了相关的政策法规，将会追讨跑路老板。这也提醒广大的投资者不要抱着侥幸的目的去投资一些利率较高的p2p平台，理财需要谨慎。
3与地方经济发展的互动关系
3.1小额贷款公司与地方经济互动发展的内在机理
当地经济的发展是促生小额贷款公司的内在原因。一个地方经济的发展离不开各种企业，而在互联网经济下的企业面对第一个大的问题就是融资投资。当前全国很多地方都是以民营企业为主，而这些大部分民营企业又是做低端生产或者低端服务业的。自己的产品增值服务水平比较低，利润也不是很大，很可能不足以支持一个企业的发展。特别要是再面对金融危机时，融资或者请求投资就是企业活下去的根本，所以小额贷款公司的出现解决了这一问题。由于银行对于企业的风控目前还是比较严格，导致很多公司无法通过银行获取贷款来度过自己的危机。小额贷款公司是他们迫切的需要。在沿海发达的地区，高新产业比较多，经济发展的很好，积累了很多的产业资本，由于资本过剩必须要进行投资行为，将这些资本投向朝阳产业就能获得更大的利润，同时也解决了很多企业的资金问题，同时推动了地方经济的发展。
3.2政府对于当地小额贷款公司的态度
民营经济的发展离不开资金，而且政府目前也是对小额贷款有扶持计划，但这是针对金融正规化的公司来说，需要这些公司来盘活当地的经济，地方经济的发展组成，民营企业占据了半壁江山，所以政府会拿出相应的措施来支持民因企业。2009年国家允许地方开设小额贷款公司为小微企业提供资金支持充分说明了这一块的逻辑在上层政策上是可以跑通的，也体现了国家的重视程度。如果民营企业或者小微企业不能及时得到贷款解决企业自身的问题，严重会破产导致阻碍地方经济的发展。
3.3小额贷款在地方经济发展的优势
与传统银行的贷款方式不同，银行在贷款时会将贷款金额中的一部分转化成存款的形式，收取一定的管理费，或者硬性让企业购买保险等业务，大大的加大了企业的贷款负债。但是小额贷款公司的利率更加稳定，不会有那么多条条框框，只要有抵押物就行，对于个人或者企业更加方便。对于一些急需用钱的个人和企业而言，这种小额贷款对于他们的压力更小。
结语
通过以上分析来看，小额贷款公司在互相网金融形势下插上了发展的翅膀，但是由于监管的漏洞了引发了一系列的社会问题，这个是一个长效机制，不是一天两天就可以建立一套监管机制。但是不能否认小额贷款公司在地方经济上的得天独厚的优势，对于推动地方经济产生了重大的作用，各地政府应该积极建立小额贷款公司与当地的小微企业进行深度合作，政府多给一些政策，不要老想着限制，应该达到双赢的局面才是。同时也是当地企业，人民带来福音，企业发展好了提供大量的就业岗位，是一个多赢的局面。小额贷款公司也应该积极的进行自我修正，完善内部与外部的机制，成为健康的金融体系，自身盈利的同时也为当地企业当地经济带来积极的助推力量，这才达到可持续发展的局面。
参考文献
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