论农村人身保险发展与农村养老保障体系建设

论文摘要

农村养老保障体系建设是农村社会经济发展过程中重要的任务之一,本文论述的主旨在于探讨人身保险形式在农村养老保障问题上发挥的积极作用。改革开放以来,农村社会由传统向现代的转型加速了传统养老方式的失效,以制度化和多元化为特征的农村养老保障新体系正逐步得到建立和发展。一般而言,现收现付或基金制的社会基本养老保险在多层次养老保障体系中被称为“第一支柱”,发挥着重要的基础性作用,以商业性人身保险为主要形式的自愿储蓄养老被称为“第三支柱”,在养老问题的解决上,对前者有重要的补充作用。在农村养老问题的研究上,众多研究者首先关注的是处于“第一”层次、发挥“基础”作用的社会养老保险,有关农村社会养老保险的论著也较多,相比之下,农村人身保险所具有的养老保障作用所受到的关注要小的多,有关这一问题的有价值的论述也很少见。从这个意义上讲,本文选题较具创新性,是对农村养老保障研究领域的新尝试。本文认为,我国农村的人身保险所发挥的养老保障补充作用有别于一般意义上的多层次社会保障理论。首先,以世界银行“三支柱”模式为代表的多层次保障论与众多工业化国家国情较为契合,拿来指导我国城市社会保障体系构建工作比较合适,用来指导农村社会保障建设实践就有点勉强了。其次,农村养老保障发展实践与学界的关注热点截然不同,在学术界广受关注的统筹型社会养老保险制度的发展至今还很薄弱,而较具自发性的商业人身保险在农村的发展则呈现蓬勃之势,在农村养老问题的解决上发挥着越来越重要的作用。追根溯源,基本养老和商业养老之间孰优孰劣、孰先孰后、孰主孰次的讨论,其背后隐含的是在养老保障问题上“政府”和“市场”之间如何进行有效的职责划分问题。我国改革开放近三十年来,市场力量在单纯的经济发展领域的有效性已经得到了普遍的认同,而在社会保障领域,其作用发挥的2还十分有限。社会保障事业要发展,不仅要求政府的公共管理能力要提高,而且需要市场力量的适度介入。在欧美许多先行发展国家,市场的力量在诸如养老保障等社会性事务中的介入程度已经很高了。在我国未来一段时期内进行的农村养老保障体系构建过程中,到底要选择一条腿走路还是要政府加市场双管齐下?似乎后者是更理性、更负责任的选择。那么,商业保险特别是人身保险的力量就应该被承认,被选择,被扶持。再联系中国的实际情况,首先应该肯定的是,在农村建立并普及实施社会养老保险制度是农村社会发展的长期目标,然而,由于条件还不成熟,这一目标的实现将经历一个长期、缓慢的过程,这就需要我们寻找其他途径来缓解日益严重的农村养老压力,商业性人身保险就是一个有效的选择。除了选题较为新颖之外,本文另外一个创新之处在于转型理论的应用。文章的第一部分从以现代化和工业化为主要特征的农村社会转型入题,通过分析农村社会转型对农村传统养老方式的影响,并结合贝克尔的家庭养老演变理论,引入我国构建多层次农村养老保障体系的论题。第二章是本文的核心章节。该部分首先对多层次保障理论进行了系统的概述,并结合我国的实际情况,对多层次保障理论在我国农村的应用进行了再思考,认为在多层次保障体系中,基础和补充的划分模式不是绝对的、一成不变的,而是应根据具体的情况来定。我国农村养老保障体系建设也不应该简单按照从“基础”到“补充”单方向逐层推进的路径发展,而应该多种方式和渠道齐头并进,互为补充。文章在多层次保障理论的框架下,对我国农村养老保障实践中的两大力量——政府和市场进行了比较分析。目前的情况是,政府力量在农村养老保障领域止步于最低生活保障层次,虽然构建农村社会养老保险的呼声很高,并曾有过不成功的改革尝试,但政府财力有限和农村极不稳定的人口结构是阻碍其发展的两大因素,制度在短期内重新启动困难重重。市场导向型的商业人身保险在农村地区以自发形式发展,在短期内取得了不错的成绩,虽然仍面临一些问题,但未来发展势头良好。概括起来,我国农村养老保险体系发展具有“基础缺位,市场先行”的特点。第三章也是文章的主体部分之一,主要是对人身保险的养老保障功能进行了更加深入的论述。社会管理是保险三大功能之一,参与社会保障体系建设就是该功能的主要表现。同时,以“人人为我,我为人人”为宗旨的人身保险,对于个人风险防范具有“四两拨千斤”的独特功效,从而成为了以防范老年风险为主要目的的养老保障体系的重要组成部分。不仅如此,在社会转型期的农村地区,人身保险的发展还拥有其自身独有的优势,例如灵活性优势、专业性优势和既有优势等。第四章是相关的策略建议。为了充分发挥人身保险在农村养老保障领域的作用,我们建议从市场和政府两个角度为其发展创造条件。市场方面的措施应重点放在保险宣传、产品创新和营销制度改革等方面;政府在促进农村商业保险发展上,可以发挥扶持和监管两种主要的职能。扶持策略包括教育市场、拓宽覆盖面、资金补贴和税收优惠等,而加强监管的目的主要在于保护农村被保险人的利益。

论文目录

• 中文摘要
• Abstract
• 绪论
• 1 选题背景
• 2 研究意义
• 3 概念界定和创新点
• 1. 转型期农村养老面临的挑战：“多层次”论题的提出
• 1.1 社会转型对农村传统养老方式提出的挑战
• 1.2 家庭养老及其演变的理论解释
• 1.3 中国农村养老保障建设的多层次目标
• 2. 农村多层次养老保障体系发展现状与特点：政府和市场力量的比较分析
• 2.1 多层次保障论及其再认识
• 2.1.1 多层次保障理论概述
• 2.1.2 对多层次保障理论的再认识
• 2.2 政府主导型农村养老保障制度发展现状分析
• 2.2.1 农村“最后一道安全网”建设发展较快
• 2.2.2 农村基本养老保险制度发展现状
• 2.3 市场型农村人身保险的发展概况
• 2.3.1 农村人身保险发展的初步成绩
• 2.3.2 农村人身保险参与养老保障建设的实践及面临的问题
• 3. 人身保险在农村养老保障领域内的功能及优势
• 3.1 基于保险功能和特点的分析
• 3.1.1 保险具有社会保障管理功能
• 3.1.2 （人身）保险的运作特点及其养老保障功能
• 3.1.3 农村人身保险养老保障补充作用的具体表现
• 3.2 转型期人身保险在农村地区发展独具优势
• 3.2.1 灵活性优势
• 3.2.2 专业性优势
• 3.2.3 既有优势
• 4. 充分发挥农村人身保险养老保障作用的策略与建议
• 4.1 开拓农村人身保险市场策略分析
• 4.1.1 加大保险宣传
• 4.1.2 重视对农人身保险产品创新
• 4.1.3 改革完善商业保险在农村的营销制度
• 4.2 发展农村商业保险过程中的政府作用定位
• 4.2.1 政府对农村保险事业的扶持
• 4.2.2 加强政府监管职能，确保市场持续有效发展
• 参考文献
• 后记
• 致谢
• 在读期间科研成果目录