农户借贷行为研究 ——以山东省农村固定跟踪观察户为例

论文摘要

农村经济的发展离不开农村金融的支持,发展资金不足一直是困扰农村经济发展的主要障碍。我国农业规模小且经营分散,这决定了单个农户的经济实力弱小,资金积累能力差,需要从家庭外部获得资金支持;而农业生产周期长、利润低、风险大的特点又导致以农业生产为主的整个农村地区的资金积累速度慢,需要从农村外部获得资金支持。家庭外部的资金支持表现为农户自其他农户或金融机构处获得资金支持;农村外部的资金支持表现为国家为农业农村的发展持续注入资金。但农村的金融现状却是农村不仅不能通过正规金融机构渠道获得外部资金支持,内部资金反而不断流失,农户无法获得足够的资金来满足生产生活需要。本文分析了山东农户借贷的基本状况以及农户借款规模的影响因素,并对农户最主要的两种借贷形式,金融机构借贷和私人借贷的特点进行深入分析,找出对其产生影响的各种因素,最终找到一些能够缓解农户借贷难的问题的对策。全文共分5章,其中第二章至第四章为本文的重点。第一章为引言。主要分析本文的研究意义以及对相关研究进行文献综述。在第二章中,首先对山东农户借贷的基本状况进行统计分析,发现农户的借入水平不断提高的同时,借入面却在不断下降,农户的借款主要为私人借款和生活性借款;不同收入类型的农户,其借贷行为呈现出不同的特点;然后使用计量模型分析发现农户收入水平、农户生活消费支出与年末拥有居住房屋原值对农户借款规模有显著影响作用。在第三章中,使用博弈模型分析了农户与金融机构之间的借贷行为以及农户之间的借贷行为,发现影响农户金融机构借贷的主要因素有单笔借款金额、借款利率、农户利率之外的借款成本、金融机构的贷款成本以及信用体系的完善程度;而影响农户间借贷的主要因素有借款金额、借款的使用效用、借贷行为涉及的人情效用、诉讼成本、良好的声誉及人际关系对当事人的重要性。在第四章中,使用个案分析方法,对农户借贷的个案进行具体分析,发现农户的私人借贷相比金融机构金额较小,但期限较长,用途较多;亲友是农户选择借款来源的首选;农户的人际关系状况不仅影响其私人借款,而且影响其金融机构借款;农户借贷有时存在借入借出交叉的现象。第五章为结论与对策建议部分。主要对策建议包括:加强农村金融法制建设和信用体系建设,完善贷款抵押方式,鼓励农村建立资金互助合作社以及其他各种形式的民间金融组织。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 1. 引言
• 1.1 研究意义
• 1.2 文献综述
• 1.2.1 农户民间借贷行为研究
• 1.2.2 信贷配给与农村金融抑制研究
• 1.2.3 农村政策性金融与民间非正规金融的研究
• 1.3 研究方法
• 2. 农户借贷状况及借贷规模的影响因素分析
• 2.1 农户的借贷及其变化情况
• 2.1.1 收入和流动资金及其变动趋势
• 2.1.2 借贷水平及其变动趋势
• 2.1.3 借入面及其变动趋势
• 2.1.4 借贷来源及其变动趋势
• 2.1.5 借贷用途及其变动趋势
• 2.2 不同收入类型农户的借贷及其变化情况
• 2.2.1 储蓄水平之比较
• 2.2.2 借入水平与借入面之比较
• 2.2.3 借出水平之比较
• 2.2.4 借款来源之比较
• 2.2.5 借贷用途之比较
• 2.3 农户借款规模的影响因素分析
• 2.3.1 理论假设
• 2.3.2 模型与结果
• 2.3.3 分析与结论
• 2.4 本章小结
• 3. 农户借贷行为的博弈分析
• 3.1 借款农户与金融机构1之间的博弈
• 3.1.1 完全没有还款约束情况下的博弈
• 3.1.2 有法制保障情况下的博弈
• 3.1.3 有担保人情况下的博弈
• 3.1.4 有抵押或质押情况下的博弈
• 3.1.5 存在信用记录情况下的博弈
• 3.2 借款农户与放款农户之间的博弈
• 3.2.1 没有正式制度还款约束情况下的无利息借贷博弈
• 3.2.2 有法制保障情况下的有利息借贷博弈
• 3.3 本章小结
• 4. 农户借贷案例分析
• 4.1 纯借入户
• 4.2 纯借出户
• 4.3 既有借入又有借出户
• 4.4 本章小结
• 5. 主要结论及对策建议
• 5.1 主要结论
• 5.2 对策建议
• 参考文献
• 致谢
• 攻读硕士学位期间发表或录用的学术论文