论文摘要
W公司作为中国第一家股份制保险企业,至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。在2010年《福布斯》“全球上市公司500强”排名中名列第466名,凭借其在专业领域的卓越表现领跑行业。随着新《保险法》的出台,及近几年的普法宣传,保险的保障特性已逐渐改变人们对保险的误解,保险在人们心中的保障形象也重新树立起来。保险最重要的功能是保障,而不是投资；买保险是一种财务规划,而不是一种投资行为；买保险的目的是转移风险,而不是获取投资收益。意健险注重的是对被保险人的保障功能而非投资回报。客户只需要花很少的钱购买意健险,就可以得到很高的保障,就把自己很难承受的巨大风险转移给保险公司。意健险是人身意外伤害险和健康险的综合简称,是W公司准备重新推出的险种。意健险将成为现代经济社会风险管理的重要手段,将成为社会保障体系的重要组成部分,将成为政府提高管理效能的重要市场化机制。可以预见,意健险在我国具有很大的发展空间。本文采用“结构式问卷”即调查员入户面对面访谈的方式收集资料。了解我国城镇家庭对保险的认识及对风险的管理策略,将研究对象按户主的年龄、受教育情况、健康状况和所从事工作的状况,家庭人均收入、储蓄及房产状况,最近三年家庭成员发生疾病的风险状况和购买保险的经历划分,进行分组、分析和比对,以便找到意见险的目标客户群。本文阐明了研究理论基础及主要内容和技术路线,为意健险推广项目的实施奠定了良好的基础。本文对意健险项目进行分析,以意健险项目的业务特性作为切入点进行分析,从IBNR的存在、报案延迟数据、满期赔付率发展情况、单张保单的费率、财务账目等多个层面对意健险报案延迟长、手续费率高的特点进行了深入分析。笔者提出了意健项目推广的总体方案。在销售环节上,采用车行、电销、综拓、直销等全体总动员的强大阵容；在品牌宣传上,采用时尚的手机网络、传统媒体和高端网络相结合的产品包装形式；在产品设计上,采用单品与组合套餐产品相结合的市场攻势。在此基础上还设计出了项目推广后备方案,以供产品上市后,对产品推广方案进行修正。笔者根据意健险的主打产品即成长动力、车加意产品、境外产品和建工险,设计出了成长动力产品推广方案、车加意产品推广方案、境外产品推广方案和建工险推广方案。并制定了一系列核保策略,旨在构建产品风险模型,完善产品的辅助费率因子核保评估体系,建设意健险核保知识库,多维度扫描风险,深入强化月度经营监控职能,全面推进核保集中工作,完善规则引擎,将解放核保人力,强化中心作业职能,提升核保效率,实现最大程度资源共享。最后对本文的研究进行了概括性总结,同时指出意健险项目的未来方向。