我国中小企业突破银行融资困境的对策研究

论文摘要

我国目前有4000多万家中小企业和个体工商户,吸纳了75%左右的城镇人口和农村转移劳动力就业,对GDP的贡献率超过60%,对税收的贡献率超过50%,创新环节中有65%的专利,80%的产品开发来自于中小企业。这组数字说明了我国中小企业在促进经济增长、科技进步、增加就业、扩大税收等方面,发挥着极其重要的作用。但是中小企业在发展过程中陷入了融资困境,融资难已经成为制约中小企业发展壮大的最重要因素。由于种种原因,在所有的融资渠道中,中小企业融资只能以银行融资渠道为主。然而,随着中国金融环境的不断变化,我国商业银行的经营环境也面临着前所未有的压力：“利率市场化进行中”不断压缩银行的利润空间,越来越多的企业改间接的银行融资为直接的股票和债券融资,业绩上分流了银行的经营收入,加之银行贷款集中度趋高不下带来的信贷风险,这些问题都极大影响了银行未来可持续发展的能力。因此,加强中小企业信贷研究,加快贷款结构调整,增加中小企业信贷业务占比,无论是对于银行业务健康快速发展,还是解决中小企业融资难问题,乃至实现中国经济结构的调整和经济增长方式的转变,既是机遇,也是挑战。本文主要包括六个部分：第一部分是论文的研究背景与选题的意义、本论文研究的理论依据和方法、论文的研究过程和内容；第二部分为我国中小企业概述、银行融资现状及融资困境；第三部分介绍了中小企业融资难的相关理论分析；第四部分是以X银行为例分析中小企业银行融资难的成因；第五部分为以X银行为例提出解放思想、设立中小企业专营机构、创新产品、建立信用评价体系、优化审批流程、强化贷后管理和风险预警、完善激励约束等七个方面提出了具体解决方案；第六部分为结论。本文运用规范分析、比较分析和案例分析等方法。从我国中小企业发展的概况出发,首先介绍他们的定义、融资渠道、融资特点和在银行融资过程中遇到的问题以及形成这些问题的原因。在理论方面,重点介绍中小企业权益资本缺口理论、中小企业融资结构理论、信息不对称理论和信贷配给理论分析。并运用这些理论分析银行不愿意贷款给中小企业成因。实际中,以X银行开展中小企业信贷业务为例分析银行方面存在哪些原因阻碍了中小企业银行融资,并有针对性的提出了具体的解决方案。这一整套解决方案对于同类型的中小商业银行具有一定的推广价值和借鉴意义。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 1 引言
• 1.1 研究背景与意义
• 1.2 理论依据和研究方法
• 1.2.1 理论依据
• 1.2.2 研究方法
• 1.3 研究的过程和内容
• 2 我国中小企业概述、银行融资现状及融资困境
• 2.1 我国中小企业概述
• 2.1.1 中小企业定义及界定标准
• 2.1.2 中小企业组织形式
• 2.1.3 中小企业融资特点
• 2.2 我国中小企业银行融资现状及困境
• 2.2.1 中小企业融资现状及困境
• 2.2.2 中小企业银行融资现状及困境
• 3 中小企业融资难的相关理论分析
• 3.1 中小企业融资缺口分析
• 3.2 中小企业融资结构理论分析
• 3.3 信息不对称理论分析
• 3.3.1 信息不对称理论
• 3.3.2 运用DIM分析法分析中小企业银行融资难的成因
• 3.4 信贷配给理论分析
• 4 以X银行为例进行中小企业银行融资难的成因分析
• 4.1 X银行2010年中小企业信贷业务发展情况
• 4.1.1 X银行简介
• 4.1.2 2010年中小企业信贷业务发展情况
• 4.2 X银行发展中小企业信贷业务的瓶颈
• 4.2.1 银行谨慎性原则的实行
• 4.2.2 "嫌贫爱富"的经营理念
• 4.2.3 中小企业信贷产品不丰富
• 4.2.4 审批流程复杂、手续繁琐
• 4.2.5 中小企业信用评价体系尚未建立
• 4.2.6 缺少有效的考核激励机制和科学的合规免责机制
• 5 意见建议
• 5.1 解放思想,从新认识中小企业
• 5.2 建立专营机构,实现独立运营
• 5.2.1 总行层面设立中小企业部
• 5.2.2 分行层面设立中小企业部
• 5.3 创新信贷产品,丰富产品体系
• 5.3.1 产品创新的要点
• 5.3.2 X银行中小企业的产品创新方案
• 5.4 重建信用评价体系,科学进行风险定价
• 5.4.1 建立独立的中小企业信用评价体系
• 5.4.2 对中小企业信贷业务进行科学风险定价
• 5.5 建立高效的审批流程,提高审批效率
• 5.5.1 明确审批岗位及职责
• 5.5.2 制定独立、快捷的审批流程
• 5.5.3 制定合理的审批权限
• 5.6 强化贷后管理,实施风险预警
• 5.6.1 强化贷后管理,严把风险关
• 5.6.2 实施风险预警工作,前移风险防范关口
• 5.6.3 加强清收处置工作,快速实现风险的有效补偿
• 5.7 合理制定考核方案,科学激励机构员工
• 5.7.1 合理制定考核方案
• 5.7.2 建立独立的激励机制
• 6 结论与展望
• 致谢
• 参考文献
• 详细摘要