论文摘要
改革开放以来,我国的老龄化程度逐渐加深,由于我国实施计划生育政策,绝大多数的夫妻都只有一个孩子,所以家庭的养老功能将逐渐变弱,将来子女的养老负担会越来越重。这就激发我们要采取更适应时代发展要求的新型养老模式。“以房养老”这个模式就是时代发展下的产物。它是一种通过金融保险的机制和手段进行融合后的交叉金融产品,而实现“以房养老”目的的一个重要手段就是住房反向抵押贷款。它的运作思想就是老人将自己拥有完全产权的住房抵押给保险公司等相关金融机构以此获得长久稳定的收入,可以在不依靠子女的情形下自助养老或者在原有的基础上提高自己老年时代的生活水平。住房反向抵押贷款既是一种养老保障手段的创新,又是金融保险产品的创新,更是充分发挥了住房在养老保障方面的巨大功效,是理论和实证的结合与创新。实施住房反向抵押贷款时需要社会各界的配合和支持,包括养老保障部门、房地产业、保险公司等金融机构、新闻媒体、科研机构等,是一项关系人民晚年生活状态的“社会福利工程”。本文是对实现以房养老目的的重要手段一住房反向抵押贷款这一重要方法的相关理论和实际问题进行分析和研究,探析住房反向抵押贷款在我国的实施。首先,笔者从目前我国人口老龄化的严峻形势出发,阐述了本文的选题背景以及国内外专家学者的研究成果。本文对反向抵押贷款的内涵、基本特征及相关的理论做了较为详尽的介绍,重点强调了反向抵押贷款和普通住房贷款的区别和联系,并在此基础上介绍了住房反向抵押贷款在美国、加拿大、新加坡等发达国家的运作状况,并对国外运作经验进行分析和总结,为提出适合我国国情的住房反向抵押贷款模式做好铺垫。然后,笔者说明了开展住房反向抵押贷款的理论意义和现实意义。理论意义包括住房反向抵押贷款可以加强金融、保险、房地产等行业的联系和合作,以此发展新的盈利模式和制造新的利润增长点,以及缓解社会保障系统压力、改善老年人晚年生活状态等诸多作用。现实意义包括我国实施此项业务的前提条件和对一系列严峻形势的缓解。接下来笔者对我国开展此项业务所面临的特有困难如：房主只能拥有70年的土地使用权、金融业的分业经营、传统文化观念的影响、相关中介服务机构发育不健全和缺乏风险分担机制进行了介绍和分析。然后,笔者对长寿风险、利率风险、住房维护风险、流动性风险这几项在开展此项业务过程中可能面临的主要风险进行了总结和分类,并提出了相应的规避措施。然后,笔者对开展住房反向抵押贷款时的核心问题—产品定价进行了研究和讨论。首先分析了住房反向抵押贷款产品定价的理论基础,有：家庭资源优化配置理论、期权定价理论、生命周期理论和保险精算理论。然后根据精算定价原理以成都市为研究对象,在固定利率假设前提下进行定价分析,并给出改进方案,所得结果也进一步证明了我国的住房反向抵押贷款的市场需求相当大,最后指出浮动利率下的定价方法。接下来,笔者在本章首先用精算定价模型对我国住房反向抵押贷款的风险进行了评价。然后分析了住房反向抵押贷款的风险防范策略,此项业务的健康发展需要各个机构的合作,特别是要发挥保险公司的行业优势。最后,在文章结尾处,笔者对本文进行了归纳和总结。
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