农户小额信贷的发展研究分析 ——基于绵阳市农村信用社的案例分析

论文摘要

长期以来,“三农”问题是影响我国经济增长和社会稳定的重要命题,在“三农”问题中,建设社会主义新农村是核心问题。农村的贫困人口一般依靠低收入来维持生计,他们无法达到正规金融机构的担保要求,无法获得金融资本,因此没有办法开展任何创收活动。为了扩大农村贫困人口获得资金,因此启动小额信贷计划。农户小额信贷业务在国际上开展非常顺利,深受农民欢迎,认可度非常高,它的试行有效的解决了农户贷款难的问题,为农业经济发展提供了巨大的经济支持。70年代孟加拉国的乡村银行做了很好的示范效应,开展的小额信贷业务覆盖了广大的贫困农户,尤其是妇女,且自身逐步实现了制度化和持续化。小额信贷作为一种新型的金融产品,现已在全世界许多国家实践和应用,逐渐受到重视和推广,并形成了多种发展模式,1.非政府组织(NGO)模式,是非营利性的自愿公民组织；2.正规金融机构模式,主要是商业银行和金融公司；3.社区合作银行模式,完全由社员管理、自助式、不以盈利为目的的合作组织；4.乡村银行模式,是乌干达的国际社区自助基金会(FINCA)开创的一种提供小额信贷的组织形式,信贷运行依靠自助小组的民主自治；5.批发基金模式,批发基金专营小额信贷的模式有孟加拉国的农村就业支持基金会(PKSF)；绵阳农村信用社运用的小额信贷模式属于正规金融机构模式,是我国正规金融机构在借鉴国外成功经验的基础之上,结合绵阳市农村经济特征以及当地农民信贷需求供给状况而设计的一套不同于传统金融服务的管理模式。这个模式以中国人民银行提供再贷款为主要资金来源,通过运用建立在个人信用基础上的农户小额信用贷款和建立在群体信用基础上的农户联保贷款这两种创新型金融工具,以合理适当优惠的利率,由绵阳市农村信用社来进行商业化运作。并且这种模式本质上属于制度主义的小额信贷模式。本文对绵阳市农村信用社小额信贷业务用SWOT分析法进行深入分析,第一章,绪论部分,主要介绍研究背景和意义、研究思路和方法。第二章,阐述了农户小额信贷的概念、特征、运作模式、存在的问题以及农户小额信贷产生的理论基础(农村金融市场理论、不完全竞争市场理论、制度变迁理论以及信息不对称理论),综述了国内外小额信贷的研究状况,为深入分析绵阳市农村信用社小额信贷发展的现状和竞争力提供必要准备。第三章,从介绍绵阳市农村信用社农户小额信贷发展现状入手,分析了其所取得的成效。第四章,本章用SWOT分析法对绵阳市农村信用社发展小额信贷业务方面进行了深入分析,分别从优势、劣势、机会以及威胁四个方面进行分析。第五章,本章通过介绍国外成功的小额信贷模式,分析了其对我国发展小额信贷业务的启示。第六章,本章通过分析了国外小额信贷模式成功的分别经验,分别从经营理念、人才建设,治理结构等方面提出了对提升绵阳市农村信用社农户小额信贷的核心竞争力方面有效的建议。1994年,小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式来到中国。1996年开始,国际组织示范小额信贷项目比较的省份开始利用国内扶贫资金开展小额信贷试点。在陕西、云南、四川、河北等省的小额信贷扶贫工作规模较大。2005年,人民银行太原支行拟定了《山西省NCO小额信贷试点实施方案》,同年底,山西平遥“日升隆”和晋源泰”两家以明清号方式命名的小额信贷公司成立并向农户发放小额贷款。虽然山西试点的整体规模相当小,但是这是我国开展农村小额贷款的一个突破。为了促进广大农村经济的发展,农民的增收,我国的小额信贷还需要发挥更大的作用。绵阳市农村信用社在这个背景下,开始发展小额信贷业务,农村信用社作为正规农村金融体系中的主力军,在新农村建设中发挥着重要作用。自2003年以来,绵阳农村信用社按照国务院出台的《深化农村信用社改革试点方案》,对全市农村信用社进行了大刀阔斧的改革。自2006年四川省农村信用社联合社绵阳办事处挂牌成立以来,带领全市信用社审时度势,开拓创新,确立了“立足三农、服务中小”的市场定位,坚持发展并提高农户小额信贷业务的竞争力作为核心,扭转连年亏损的不利局面,实现减亏为盈。农村信用社的小额信贷业务的推广,有效的缓解了农民贷款难的问题,促进了农村经济的发展,取得了良好的社会经济效益,但是同时也会存在一些问题。对这些问题,本文在借鉴国际成功的小额信贷模式的基础上,提出了相关的建议,一是,重新对农村信用社和小额信贷业务进行定位,农村信用社应建立以客户为中心、市场为导向的大部门架构,同时配合适当的协调机制,真正做到以客户为中心；对农村信用社和小额信贷业务进行定位,二是建立以客户为中心、市场为导向的大部门架构,同时配合适当的协调机制,使得组织结构扁平化；三是,改变人们对小额信贷的认识和定位,让人们意识到小额信贷必须从扶贫工具转变为一种商业化的信贷方式,只有走小额信贷市场化道路,才能够保证农村信用社的生存和发展,才能利于农村竞争市场的合理竞争；这些有效的建议的实施将会增加绵阳市农村信用社发展小额信贷业务的核心竞争力。本文最大的创新处在于理论结合实际,用理论对绵阳市农村信用社小额信贷发展进行综合分析,在运用SWOT分析方法对于其具有的其他金融机构无法比拟的优势并结合新农村和县域经济发展的机遇,针对自身发展中的劣势和面临的威胁,提出有效的建议。文中可能还存在一些疏忽和错误,关于进一步完善小额信贷制度、明晰产权问题,本文中没有进行进一步深入探讨分析,而这些问题需要较长时间的探索和实践。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1. 绪论
• 1.1 研究背景和意义
• 1.2 研究思路
• 1.3 研究方法
• 1.3.1 案例分析和SWOT分析
• 1.3.2 理论联系实际的分析
• 1.4 创新与不足
• 2. 国内外小额信贷的理论背景
• 2.1 农户小额信贷的概念和特征
• 2.1.1 农户小额信贷的概念
• 2.1.2 农户小额信贷的特点
• 2.2 小额信贷产生的历史背景以及理论基础
• 2.2.1 小额信贷产生的历史背景
• 2.2.2 小额信贷的理论基础
• 2.3 小额信贷的发展模式
• 2.4 小额信贷存在的问题
• 3. 绵阳市农村信用社农户小额信贷发展现状分析
• 3.1 绵阳市农村发展概况
• 3.2 绵阳农村信用社开展农户小额信贷概况
• 4. 绵阳市农村信用社农户小额信贷的SWOT分析
• 4.1 SWOT分析理论
• 4.2 绵阳市农村信用社农户小额信贷的优势
• 4.2.1 定位优势
• 4.2.2 信息优势
• 4.2.3 网点优势
• 4.2.4 经营机制优势
• 4.2.5 时效优势
• 4.2.6 区位优势
• 4.3 绵阳市农村信用社农户小额信贷发展的劣势
• 4.3.1 人才缺失
• 4.3.2 公司治理结构权限受限
• 4.3.3 经营理念受阻
• 4.4 绵阳市农村信用社农户小额信贷发展的机遇
• 4.4.1 新农村建设带动日益增长的金融服务需求
• 4.4.2 县域经济发展带来的机遇
• 4.4.3 金融业的完全开放带来的机遇
• 4.5 绵阳市农村信用社农户小额信贷发展的威胁
• 4.5.1 信用环境威胁
• 4.5.2 同行业竞争威胁
• 4.5.3 政策风险的威胁
• 4.6 基于SWOT分析的结论
• 5. 绵阳市农村信用社的农户小额信贷业务发展的政策建议
• 5.1 重新对农村信用社和小额信贷业务进行定位
• 5.2 建立良好的信用环境,增强农户合作意识
• 5.3 提高经营管理水平并组建一批专业化的信贷员队伍
• 5.4 开放利率管制
• 5.5 完善小额信贷制度
• 5.6 完善信用社基础设施建设
• 参考文献
• 后记
• 致谢
• 在读期间科研成果目录