我国个人征信体系研究

论文摘要

信用关系是现代市场经济中的一种最基本的关系,成熟市场经济体制的健康运行都是以完善的社会信用体系为基础的。个人信用是其他各种信用的起始点,在社会信用体系中处于核心位置。完善的个人征信体系是一国社会信用体系成熟的重要构件,对于市场经济的稳定运行起着根本性的作用。我国的个人征信发展相对滞后,尚未形成一个稳定、清晰的体系,严重影响了我国社会主义市场经济的健康发展。确定一套适合我国国情的个人征信体系,全面推进社会信用建设,已成为我国社会主义市场经济发展的必然要求。由于政治制度、经济基础和文化传统的差异,各国个人征信体系的管理形态差异较大,形成了市场化征信、公共征信、行业协会征信等3种截然不同的个人征信体系。本文从信用和个人征信体系建设的基本概念出发,通过对国内外个人征信的组织模式、立法建设、监管机制、隐私保护等四个主要方面的比较和研究,结合国情提出完善我国个人征信体系的一揽子对策建议,为我国个人征信体系的建设和未来发展方向选择提供借鉴。全文主要研究内容如下:一是在前人研究的基础上,详细界定了信用、个人信用、征信及个人征信的内涵,及个人信用信息与个人征信之间的关系,从而在厘清从广义到具体的个人信用的基础概念上,把本文的研究范围定在政府制定公共政策和制度上。在此基础上,从克服市场经济发展过程中的信用危机、降低交易成本、提高经济效率、发展消费信贷、拉动内需、提高经济社会国际竞争力等多个角度,论述了我国建立和完善个人征信体系的重要性和必要性。二是从摸清我国个人征信的历史沿革和发展现状入手,总结分析在我国特定历史、经济、文化背景下,个人征信体系在机构组织、立法进展、行业监管和隐私保护等方面存在的主要问题。并以我国个人征信全面试点较早的浙江省的案例,从实践层面加以佐证。三是以法国、美国和日本三个国家的典型研究,从组织模式、立法建设、监管机制和隐私保护四大层面,较为系统地整理分析目前境外个人征信的公共、市场化和行业协会等三种个人征信体系管理的主流模式,特别是对该三种体系的产生背景及优缺点进行了比较,为我国个人征信体系建设提供参考。四是紧扣前文关于个人征信体系的四大重点,参考国外个人征信体系形成的背景,结合国情提出对我国个人征信体系的建议:发展公共征信和市场化征信混合的征信机构组织模式,不照搬国外任何一种现有的组织模式;加强针对个人征信的专门法律立法,修订现行法律法规中的不匹配内容;建立以中国人民银行为主体的个人征信监管机构,设立专司个人信用信息保护职能的监管机构,适当发挥行业自律作用,在具体监管内容上强调“宽进严出”,突出失信惩戒;加强个人隐私保护,严格划定个人信用信息征集的主体、内容、程序、使用行为,保障被征信人的知情权和救济权;发挥政府在个人征信体系建设中的道德示范、监管协调、立法主导、社会教育等作用。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 第一章 绪论
• 第一节 选题的背景和意义
• 第二节 研究的目的
• 第三节 国内外研究现状
• 一、在征信体系的组织模式方面
• 二、在征信法律建设方面
• 三、在征信业监管方面
• 四、在隐私保护方面
• 第四节 研究思路和研究方法
• 一、主要内容
• 二、研究框架
• 三、研究方法
• 四、重点、难点及主要创新点
• 第二章 个人征信体系的相关理论
• 第一节 个人征信的相关概念
• 一、信用的含义
• 二、个人信用的含义
• 三、征信的含义
• 四、个人征信的含义
• 五、个人信用信息与个人征信的关系
• 第二节 个人征信体系研究的相关理论基础
• 一、信息不对称理论
• 二、有限理性主义理论
• 第三节 建立和完善个人征信体系的必要性
• 一、克服市场经济发展过程中的信用危机的需要
• 二、降低交易成本、提高经济效率的需要
• 三、发展消费信贷、拉动内需的需要
• 四、提高经济社会国际竞争力的需要
• 第三章 我国个人征信体系建设的现状及问题
• 第一节 我国个人征信体系的现状
• 一、我国个人征信发展历程
• 二、我国个人征信发展现状
• 第二节 我国现行的个人征信体系存在的问题
• 一、个人征信机构设置不够合理
• 二、个人征信立法进展缓慢
• 三、个人征信行业监管力度不足
• 四、个人征信中隐私保护不足
• 第三节 浙江省个人征信体系建设个案分析
• 一、浙江个人征信概况
• 二、浙江省内个人征信系统应用的成功案例
• 三、现阶段存在的问题
• 第四章 国外个人征信体系分析
• 第一节 以法国为代表的公共征信体系
• 一、法国个人征信的组织模式与发展现状
• 二、法国个人征信的立法建设
• 三、法国个人征信的监管体系
• 四、法国个人征信的隐私保护
• 第二节 以美国为代表的市场化的个人征信体系
• 一、美国个人征信的组织模式与发展现状
• 二、美国个人征信的立法建设
• 三、美国个人征信的监管体系
• 四、美国个人征信的隐私保护
• 第三节 以日本为代表的行业协会征信体系
• 一、日本个人征信的组织模式与发展现状
• 二、日本个人征信的立法建设
• 三、日本个人征信的监管体系
• 四、日本个人征信的隐私保护
• 第四节 三种个人征信体系的比较分析
• 一、三种体系产生背景比较
• 二、三种体系优缺点比较
• 第五章 我国个人征信体系的建议
• 第一节 确定征信机构的组织模式
• 一、我国个人征信机构组织模式与国外的比较
• 二、建立公共征信和市场化征信混合的征信机构组织模式
• 第二节 加强个人征信立法建设
• 一、加快个人征信立法
• 二、修订现行法律法规中的不匹配内容
• 第三节 加强个人征信行业监管
• 一、建立健全个人征信监管机构
• 二、实行“宽进严出”的监管方式
• 三、强化失信惩戒机制
• 四、发挥行业协会的监管作用
• 第四节 加强个人隐私保护
• 一、严格划定个人信用信息征集的主体
• 二、严格划定个人信用信息征集的内容
• 三、严格划定个人信用信息征集的程序
• 四、规定个人信用信息转移、使用的行为
• 五、规定信息主体对本人信息采集的知情权和救济权
• 第五节 发挥政府在个人征信体系发展中的积极作用
• 一、发挥政府自身行为对公众的示范作用
• 二、统筹协调对个人征信业的监管
• 三、推动个人征信法制化进程
• 四、通过宣传教育引导社会诚信意识
• 结束语
• 参考文献
• 致谢
• 攻读学位期间发表的学术论文目录