寿险合同解除权与维持利益冲突及其解决途径分析

论文摘要

寿险保单具有财产属性,其上包含了各相关主体的权利和利益,在不同主体所享有的权益之间,难免存在一定的冲突,其中寿险合同解除权和维持利益就是一对相互冲突的权益。寿险合同解除权与维持利益冲突在实践中以不同的形式表现,一方面由于当事人对各自权益范围不够明确,纠纷往往不能得到顺利解决,另一方面由于权益冲突的外部性,目前的解决途径既没有真正维护公平,从经济学角度看也不符合效率原则。因而,明晰寿险合同解除权与维持利益冲突,探讨冲突的原因及其解决途径,具有重要的理论价值和现实意义。本文在分析寿险合同解除权归属和寿险合同维持利益范围,以明确纠纷当事人各自的权益范围的基础上,结合现实案例对寿险合同解除权与维持利益冲突现行的解决途径进行分析,指出目前解决途径的不足之处。本文以经济学为视角提出了通过保单交易解决寿险合同解除权与维持利益冲突的方法,此方法既符合公平正义原则,又可以带来效率改进。文章最后部分对保单交易的实现条件、促成保单交易的措施进行了分析,结合现行冲突解决途径,提出构建寿险合同解除权与维持利益冲突解决体系的基本思路,在理论方面构建了解决此类冲突的思路方法,在实践方面提供了解决相关纠纷的途径体系。本文由导论和六章共七部分组成。导论。此部分阐述了合理解决寿险合同解除权与维持利益冲突的目的及重要意义；从寿险合同解除权与维持利益冲突的权益内容、现行解决途径、理论研究采用的工具方法三个方面对寿险合同解除权与维持利益冲突现有的研究成果文献资料进行归纳总结,围绕寿险合同解除权与维持利益冲突及其解决途径,笔者介绍了本文的基本思路以及结构框架。第一章寿险合同解除权与维持利益冲突概述。本章明确了寿险合同解除权的归属、界定了寿险合同维持利益的范围以及归属,进而提出寿险合同解除权与维持利益冲突的含义以及特点。寿险合同解除权最初属于投保人,非保险合同主体可能基于其他法律关系继受取得解除权成为新的解除权主体。解除权主体解除寿险合同的目的在于取得现金价值。被保险人、受益人在保险合同中享有一定的利益,他们可以基于保险合同产生对保险金的期待,但其拥有的利益绝不是保单本身或是保险金利益,而是较为有限的寿险合同维持利益。保险金期待利益不是一种既得利益,随着保险合同的解除,保险金期待利益消失转化为现金价值为解除权人获得。从保费运动流向来看,寿险合同维持利益来源于保费,依赖于保险合同效力的长期维持,在保险合同解除时才得以彰显,具体可以通过保单重置成本与原始取得成本之差来进行衡量。解除权一方为取得现金价值希望解除寿险合同,受保障一方为了最终取得所期待的利益希望维持寿险合同效力,由此双方发生了利益冲突,当这种利益冲突外在化后就形成了实际中的纠纷。然而实践中的此类纠纷往往不是单纯的保险问题,通常会与其他部门法领域纠纷交叉在一起,使得当事人之间矛盾复杂多样化,难以得到顺利解决。第二章寿险合同解除权与维持利益冲突的案例表现及现行的解决途径分析。本章分析了现实生活中有关寿险合同解除权与维持利益冲突的一些典型案例,这些案例主要涉及了继承人寿险合同解除权问题、保单强制执行问题等,通过对这些案例以及现行解决途径的分析,笔者发现目前此类案例纠纷不能得到顺利解决的根本原因在于现行的解决方法着眼于案例表象,没有从根本上解决寿险合同解除权与维持利益冲突。第三章解决寿险合同解除权与维持利益冲突的现行途径评析及新途径提出。本章主要对现行寿险合同解除权与维持利益冲突解决途径的特点与不足进行了分析,引出解决此类冲突的新途径：保单交易。从经济学角度来看,解除寿险合同会产生负外部性,这是因为寿险合同解除权与维持利益之间的冲突侵害具有相互性,而保单交易可以解决这种权益冲突引发的负外部性,带来帕累托改进,实现效率提高。第四章保单交易成立的约束条件与促成保单交易的措施分析。本章着眼于本文提出的新解决途径——保单交易如何实现的问题进行探讨。从合作理论角度提出了保单交易的约束条件：合作剩余大于零。结合保单交易的具体情形,通过对寿险合同维持利益进行计量评估,确定保单交易成本,并结合具体案例进行计算。在此基础上分析了阻碍保单交易的两个基本因素：交易成本和当事人的有限理性,并提出促成保单交易的基本措施：明确投保人的保单财产权；规定解除权人的通知义务,尽量通过调解解决当事人之间的纠纷。第五章构建寿险合同解除权与维持利益冲突解决体系。本章提出了优先通过保单交易解决冲突,结合具体案例情形综合协调各类解决途径以实现个案平衡的基本思路,结合保单交易的促成措施以及我国法律规范现状,从冲突解决体系构建的制度保障出发提出完善法律规范的相关建议,并对法律建议进行价值分析,以使法律建议在保证公平正义的同时兼顾经济效率。第六章结语。对本文的基本观点进行总结概括。通过对以往研究文献的整理,笔者发现目前对寿险合同解除权与维持利益权益范围的研究仅停留在法律规范分析层面,缺乏从保险理论、经济利益角度进行深入剖析；对于冲突解决途径的研究大多针对具体案例情形就事论事,尚未形成系统的解决思路；在本文所使用的法经济学、制度经济学等研究工具方法方面,交易成本等重要概念还没有统一的界定,运用数据开展实证分析也尚在探索阶段。基于此,笔者尝试在以下几个方面进行创新：对寿险合同维持利益的来源、范围、特点进行全面分析,并提出度量方法；借鉴法经济学、制度经济学中的权利冲突和外部性问题解决方法,提出解决寿险合同解除权与维持利益冲突的新途径——保单交易,并在此基础上初步提出了构建冲突解决途径体系的基本思路；运用数据对保单交易成本的影响因素进行实证分析；建立一系列的模型对本文提出的法律建议的可行性进行成本收益分析。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 0. 绪论
• 0.1 研究目的与意义
• 0.2 研究现状与文献综述
• 0.3 理论工具和研究方法
• 0.4 基本思路与结构安排
• 0.5 创新与不足
• 1. 寿险合同解除权与维持利益冲突概述
• 1.1 寿险保单的财产属性与寿险保单财产权益
• 1.2 寿险合同解除权及其归属
• 1.2.1 寿险合同解除权的原始归属
• 1.2.2 寿险合同解除权的继受取得
• 1.3 被保险人、受益人的合同维持利益
• 1.3.1 寿险合同解除带来的损失
• 1.3.2 寿险合同维持利益的含义
• 1.3.3 寿险合同维持利益的来源
• 1.3.4 寿险合同维持利益的特点
• 1.4 寿险合同解除权与维持利益冲突的含义
• 1.5 寿险合同解除权与维持利益冲突的特点
• 2. 寿险合同解除权与维持利益冲突的案例表现及现行的解决途径分析
• 2.1 寿险合同中继承人解除权问题及解决途径
• 2.1.1 案例背景
• 2.1.2 案例评析
• 2.2 保单强制执行问题及解决途径
• 2.2.1 案例背景
• 2.2.2 案例评析
• 2.3 寿险合同解除权与维持利益冲突的其他表现及解决途径
• 3. 寿险合同解除权与维持利益冲突现行解决途径评析及新途径的提出
• 3.1 现行寿险合同解除权与维持利益冲突解决途径的特点与不足
• 3.2 保单交易:解决寿险合同解除权与维持利益冲突的新途径
• 3.2.1 解除寿险合同的负外部性
• 3.2.2 权利冲突外部侵害的相互性
• 3.2.3 保单交易带来的效率提高
• 3.2.4 保单交易解决途径的案例验证
• 4. 保单交易成立的约束条件与促成交易的措施分析
• 4.1 实现保单交易的约束条件
• 4.2 寿险合同维持利益的计量
• 4.2.1 保单价值的评估
• 4.2.2 寿险合同维持利益计量模型
• 4.2.3 寿险合同维持利益计量示例
• 4.2.4 保单交易合作成本的确定
• 4.3 保单交易的促成
• 4.3.1 阻碍保单交易的因素
• 4.3.2 促成保单交易的措施
• 5. 寿险合同解除权与维持利益冲突解决体系的构建
• 5.1 优先通过保单交易解决寿险保单权益冲突
• 5.2 寿险合同解除权与维持利益冲突解决途径的综合协调
• 5.2.1 寿险合同中继承人解除权案例应予考虑的特殊情形
• 5.2.2 保单强制执行应予考虑的其他问题
• 5.3 完善寿险合同解除权与维持利益冲突的相关法律规范
• 5.3.1 相关法律建议的内容及实现形式
• 5.3.2 相关法律建议的公平、正义价值分析
• 5.3.3 相关法律建议的效率价值分析——成本收益分析
• 6. 结语
• 参考文献
• 后记
• 致谢
• 在读期间科研成果目录