寿险公司在农村养老保险市场中的再发展

论文摘要

进入新世纪,我国正在面对一个严峻的问题:人口老龄化危机。人口老龄化水平的迅猛提高,必将对我国国民生活的方方面面产生很大的影响。在经济不断发展的今天,我国的社会主义建设进入了一个全新的时期,农村的经济发展和居民生活水平的提高都成为我国目前急需解决的问题,建设社会主义新农村被提到了国家经济和社会发展的战略性高度。近年来,“三农”问题变得越来越尖锐,“三农”问题的核心问题是农民问题。目前对“三农”问题的研究很少顾及到农民的养老问题。一些学者将对农村养老保障制度研究重点放在农村养老问题的对策研究上,并没有注对在城乡统筹一体化下农民群体发生分化的现实,或者已经注意到,但是未能提出适合我国国情的制度建设构想。目前我国农村面临着青壮年人口的大规模转移,再加上养老保障制度残缺不全,老年农民老无所养的问题越来越严重,我们要解决“三农”问题,就要从农民的最基本的保障,农民养老问题上下功夫,以切实解决农民的后顾之忧。商业保险是社会保障体系的重要组成部分,对国家的政治、经济发展起着“稳定器”的作用。党的十七大也十分关注社会主义新农村建设的问题,并把社会保障体系比较健全作为小康社会目标之一,同时提出要在有条件的地方,探索建立切实有效的农村养老保障制度,让农民老有所养、老有所依。可见,党中央、国务院已高度重视农民的养老问题,作为商业寿险公司,应义不容辞地做好农村养老保险业务,为广大农民群众提供寿险保障。寿险公司应该深化保险改革,实现职能转变,有效分担地方政府的行政压力,在地方性事务中发挥更大的积极作用,为和谐社会的建设提供必要保障。首先人寿保险业在新的市场环境和竞争机制下,各公司必须深化内部改革,优化治理结构,完善制度建设,强化风险管控,加快市场需求的产品开发,加强企业文化建设,提升品牌形象,全面增强核心竞争力才能在新农村建设中抢得先机,发挥积极影响力;二是实现职能转变,服务于社会需要,适应于政府职能转变的需要。“十一五”期间,在“三农”保险服务于新农村建设过程中,人寿保险业应充分利用自身先进的文化、资金融通等优势加强对农村各项基础性设施建设的影响和投入。主动的广泛参与政府构建的农民人身保险保障体系建立,分担了社会保障的压力;三是参与地方性突发事件的善后处理,协助政府部门解决社会矛盾于孕育之中。在农村发生的许多突发事故中,如果得不到及时的处理和救助,很容易发生群体事件,尤其在矿难事件、人身伤害事件中,保险救助功能的发挥对安抚人心,稳定社会起到了巨大的作用,是政府进行公共管理的有效手段之一。保险功能的全面发挥,为构建社会主义和谐农村、和谐社会提供了必要保障。①当前已有寿险公司在积极开拓农村养老市场并且作出一定成效。但是由于受农民小农意识、政府管理不到位、寿险公司在推动新农村建设中的动力始终不足,并且出现了很多问题。本文旨在通过分析寿险公司在农村养老市场中发展现状,总结经验教训,并且提出切实可行的相关对策建议,从而推动寿险公司早农村养老保险市场的再发展,加大各寿险公司的参与度,更大范围的利民利国。从结构上讲全文一共分为导论以及四大部分:第一部分是对现阶段新农村建设体制下寿险公司在农村养老保险市场中发展的背景分析。虽说取得了一定的发展,但是因为处于初级探索阶段,所以存在很多问题。加快寿险公司在农村养老保险市场中良性发展是寿险业持续健康发展的必然趋势,也是保险市场深化改革的迫切要求,更是寿险公司在建设社会主义新农村中应肩负的使命。在金融混业经营、养老保险制度结构性改革以及寿险公司在国内上市融资的发展趋势及背景下,二者必然会呈现多元化、多层次的互动发展。第二部分介绍了以印度、日本、巴西等几个具有鲜明代表性的国家农村养老保险制度。本文重点介绍了印度农村小额保险对我国寿险公司的启示,农民由于经济能力有限,只能够承受额度较低的保费支出。可以将农村市场细分,针对不同地区的收入水平与事故发生率,开发在保费支付上可变的储蓄性产品。如支付保费与收获季节相衔接,提供灵活的付费方式,丰年时多支付,大的自然灾害时调整支付期,但不影响保单的有效性。同时可以采取新的措施,延伸现有农村金融服务。印度农民使用信用卡广泛,保险人可通过信用卡一起推销自己的产品。如“kisan”信用卡是一种保证长期信贷的信用产品,保险人可利用该平台设计针对农户的养老保险产品,开发寿险、非寿险捆绑式保险产品。第三部分针对现行的农村养老保险商业化经营存在的问题从经营机制等方面提出了诸如产品险种、营销体制等方面的创新性思考。农村市场上的险种发展还处于起步阶段,要改变寿险产品针对性不强、风险责任小、与农民需求差距大的实际,除了对原有险种进行必要的技术改造外,还要根据农村实际开发新的险种来满足农民不同消费形式和消费层次的需要。通过产品促销策略的创新,更容易与农村居民进行沟通交流,使的农民更易于接受寿险公司的养老保险产品,借此来提高农民的养老保险保障意识。加快建设农村营销服务部方便民众,加强农村营销队伍的本土化以及专业化。第四部分通过分析当前形势下寿险公司在农村养老保险市场中发展存在的问题,总结经验并且提出了积极的政策建议,积极发挥寿险公司在新农村建设体制下的新功能,这既有助于解决农民老有所养,老有所靠的问题,同时还可以适度缓解劳动力失业压力,促进社会就业与再就业,缩小城乡收入和贫富悬殊差距,减少社会摩擦,减轻社会不稳定因素对社会造成的影响,增强社会稳定性。同时大力发展寿险产业有利于增强公众的风险管理意识,防范和化解潜在风险,最大限度的降低损失发生概率,提高整个社会的灾害和意外事故防范水平,增强社会应对和处置紧急突发事件的能力,以利于建立完善的社会危机管理体系,保障社会经济的和谐发展,实现社会主义新农村建设目标。本文主要就我国寿险公司如何更好的在农村养老保险市场中发挥自身利国利民的功效的相关问题进行讨论。本文将从我国寿险公司深入开拓农村养老保险市场互动的必要性出发,指出加快寿险公司在农村养老保险市场中再发展的重要意义,并结合国内外环境的变化,分析寿险公司在农村养老保险市场中再发展的趋势与前景。通过对寿险公司在农村养老保险市场中进一步的发展的影响以及农村养老保险市场对寿险公司产生作用力的分析,初步构建寿险公司在农村养老保险市场中再发展的传导框架。根据以上分析,结合我国寿险公司在农村养老保险市场中发展的基本情况,对我国寿险公司积极开拓农村养老保险市场的现状进行评价,并指出当前制约我国寿险公司进一步开拓农村养老保险市场的因素。针对这些制约因素,对我国寿险业、农村养老保险市场以及养老保险制度体系进行制度分析,从制度上找出造成制约寿险公司在农村养老保险市场中再发展的根源,由此提出加快我国寿险公司在农村养老保险市场中再发展的政策思路以及建议。本文在写作过程中所采用的手段及研究工具为:(1)多学科的融合。本论文将运用经济学、管理学、金融学以及保险学的方法,综合分析寿险公司与养老保险市场的关系,将理论分析更好地应用于实际问题中。(2)注重规范分析与实证分析的结合。在探讨寿险公司在农村养老保险市场中再发展的框架的时候,以规范分析为主。在对寿险公司在农村养老保险市场中发展现状进行描述以及评析时,以实证分析为主,规范分析为辅。(3)强调借鉴与创新的结合。借鉴如印度、日本等国内外对寿险公司或养老基金在农村养老保险市场中再发展的研究成果及研究方法,基于寿险公司的特性以及我国特定的制度环境和农村养老保险市场发展的实际研究我国寿险公司在农村养老保险市场更好发展的问题。本文可能的创新之处为:(1)通过研究视角创新性地拓展,梳理了寿险公司在农村养老保险市场中进一步发展的机理,总结了寿险公司深入开拓农村养老保险市场的传导链条,勾画了寿险公司与农村养老保险市场化经营机制的创新型框架,并在此基础上分析了加快寿险公司在农村养老保险市场中再发展的一般性约束条件,丰富和发展了该领域的研究。(2)通过对我国寿险公司在农村养老保险市场中深入发展现状的分析、评价,从制度层面、文化意识层面追溯制约我国寿险公司深入开拓农村养老保险市场的根本原因,从制度框架出发,提出了一系列新时期如何促进寿险公司在农村养老保险市场中可持续良性互动发展的政策思路及建议。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 0. 导论
• 0.1 选题的目的及重要意义
• 0.2 国内外研究动态
• 0.3 本文研究思路及方法
• 1. 寿险公司在农村养老保险中的发展现状及前景展望
• 1.1 寿险公司在农村养老保险制度中的发展现状及存在的问题
• 1.1.1 现阶段寿险公司在农村养老保险市场中的发展现状
• 1.1.2 现阶段寿险公司发展农村养老保险业务中存在的问题
• 1.2 农村商业寿险市场发展滞后的原因分析
• 1.2.1 农民自身原因分析
• 1.2.2 寿险公司方面的原因分析
• 1.2.3 地方政府的影响
• 1.3 新农村建设体制下寿险公司在农村养老保险市场再发展前景展望
• 1.3.1 农村商业寿险市场的发展空间巨大
• 1.3.2 寿险公司的养老保险产品具有其他金融产品无法替代的独有功能以及作用
• 1.3.3 寿险公司养老保险产品业务的开展有利于在农村银保之间形成良性互动的关系
• 1.3.4 深入发展寿险公司在农村养老保险市场的业务能够从多个方面服务“三农”，有效的支持“三农”建设
• 1.3.5 保监会大力推行小额保险,为农民提供实在保障
• 2. 国外农村养老保险商业化经营的经验借鉴及启示
• 2.1 养老保险商业化经营的国际经验
• 2.1.1 印度农村小额保险发展
• 2.1.2 日本的国民养老金计划
• 2.1.3 巴西的两个年金计划
• 2.2 国外农村养老保险商业化经营对我国的启示
• 2.2.1 注重立法先行的原则
• 2.2.2 注重政府引导的原则
• 2.2.3 注重功能多样化原则
• 2.2.4 注重自主创新的原则
• 3. 农村养老保险市场化经营机制创新的思考
• 3.1 产品险种的创新
• 3.1.1 加强市场研究力度，加快核心产品创新力度
• 3.1.2 注重创新与改造、吸收与借鉴的有机结合
• 3.1.3 注重产品组合-----开发“一揽子”产品
• 3.2 产品促销策略的创新
• 3.2.1 公共关系促销策略创新
• 3.2.2 广告促销策略创新
• 3.2.3 人员促销策略创新
• 3.3 营销体制的创新
• 3.3.1 农村营销服务部的设立
• 3.3.2 营销队伍的本土化以及专业化创新
• 3.3.3 开拓银保营销新模式
• 3.3.4 创新型兼业代理营销体制
• 4. 加快寿险公司在农村养老保险市场中再发展的对策建议
• 4.1 加大相关政策对于寿险公司的扶持力度
• 4.1.1 加大财政补贴政策
• 4.1.2 完善税收优惠政策
• 4.2 加快并完善相关的法制法规
• 4.3 加强政府监管职能、确保市场有序发展
• 4.3.1 加强基金管理、实现保值增值
• 4.3.2 转变政府职能、实行政事分开
• 4.4 加大产品开发以及宣传力度
• 参考文献
• 后记
• 致谢
• 在读期间科研成果目录