我国信用卡盈利状况分析

论文摘要

自从1985年6月中国银行发行第一张信用卡(中银卡)以来,我国的银行卡业务得到了长足的发展,但是与国外相比,行业差距依然很大,最主要就体现信用卡盈利状况上。在国外,信用卡业务已成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家,信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一,美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的七成。而我国目前由于信用卡经营模式、个人消费观念和消费习惯等方面的原因,导致目前信用卡盈利水平相对低下、运营成本过高、各种风险逐渐凸现。信用卡业务作为与高科技发展密切相关的一项新兴的银行业务,它不同于一般的信贷业务,其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域,是银行最全面、最复杂、最集中的特殊业务,也是银行资产回报率最高的业务之一。其收入主要由透支利息收入、年费收入、商户回佣收入、各种手续费收入以及通过信用卡吸收的存款的所创造的利差收入等构成。发卡机构、特约商户、持卡人构成信用卡业务中的三个基本要素。信用卡业务既有其相对于其他银行业务的优点也有其风险特性,是一种“高风险高收益”的银行业务。信用卡业务的开展必须有一定的基础和条件。自从我国商业银行开展信用卡业务以来,各方面的条件逐渐成熟,但是仍然存在不少问题。这些问题出现的影响因素包括我国目前消费习惯和消费观念的影响、银行在信用卡业务中对成本和费用因素的考虑、以及各种风险因素等。这些问题直接造成我国商业银行信用卡业务整体盈利水平较低。美国信用卡由最初只是零售商提供给持卡人的一种分期或延期付款方式逐渐演化成为各银行给客户提供的一种个人信贷工具,并且经过多年的发展已经到了非常成熟的阶段。美国的信用卡行业也最终朝着公司产业化的模式发展。从美国信用卡的发展过程来看,信用卡市场越到成熟期,其风险性将会越大,并逐渐显露,成为信用卡业务发展过程中面临的主要问题。在美国盈利构成中,信用卡透支利息收入占了信用卡盈利的绝对比重。相对而言,坏账损失在信用卡业务支出中的比重也是最高的。我国信用卡业务还只是处于初级发展阶段,各种手续费尤其是商户回佣收入是我国信用卡盈利的主要来源。我国信用卡的盈利构成与美国的形成了鲜明的对比。本文把信用卡作为我国商业银行未来发展的一项重要业务,并从商业银行经营和管理角度出发,结合信用卡业务自身的特点并对比中美信用卡行业的现状,拟从以下五个方面探讨我国商业银行信用卡业务的盈利的现状及存在的问题,并提出意见和建议。第一章,导论部分。本文问题的提出是基于全球著名咨询公司麦肯锡咨询公司公布的一项我国商业银行信用卡盈利能力的报道所引发的思考。文章在这一部分对国内外学者在信用卡方面的研究成果做一个简单的文献综述。最后提出文章的研究思路。第二章,信用卡的概述。信用卡有狭义和广义之分,广义的信用卡主要包括贷记卡和准贷记卡,而狭义的信用卡则一般单指贷记卡。它是由金融机构或者商业机构发行给个人或单位,有一定信用卡额度并享受透支和支付便利的信用工具。信用卡与一般的消费信贷相比,其特点主要包括:在信用卡收入结构方面不仅包括中间业务收入也包括资产负债业务收入;在功能方面具有可循环借贷和高利息率的特点;在风险方面存在逆向选择并且符合“大数定律”。在分析信用卡特点的基础上,文章提出发展信用卡业务的两个基本条件,即统一的全国性征信系统和适合的经营模式。第三章,我国信用卡盈利的影响因素分析。随着我国信用卡市场的不断发展,市场份额不断扩大,但扩大的同时却并没有带来盈利的增长。分析其主要影响因素包括:持卡人行为、银行在信用卡业务中所要考虑的成本和费用因素、信用卡经营过程中的各种风险尤其是信用风险因素。其中持卡人行为主要是指持卡人对信用的态度和对金钱的态度,并由这些态度造成的持卡人信用卡消费方式上的差异。银行在信用卡业务中主要考虑的成本费用因素包括资金成本、损失、服务费用和交易处理成本、市场营销费用等方面,这些方面直接影响信用卡的盈利能力。信用卡业务中的风险主要包括信用风险、欺诈风险、操作风险等。而且随着我国银行发卡规模的扩大,信用卡客户质量的下降,信用风险也将不断加大,并将成为影响信用卡盈利的潜在的和最重要的因素。第四章,我国信用卡盈利状况及与美国对比情况。主要就目前的状况,分析中美两国信用卡盈利的情况并进行对比。由于美国破产改革法的生效、竞争的加剧导致的运营和营销成本不断上升以及联邦利率不断上调导致的资金成本的上涨,美国信用卡行业在盈利增加的同时费用成本方面也随之上涨。由于我国信用卡市场上目前存在的诸如银行观念落后、持卡人消费观念保守、信用卡使用率低、成本过高、发卡市场恶性竞争等问题导致市场上真正意义上的信用卡数量较少、信用卡信贷功能弱化、睡眠卡和死卡大量存在、投入与收益不匹配,并使得我国信用卡盈利水平与美国还有很大差距。主要体现在两国信用卡行业的资本回报率的差距和信用卡盈利构成的差别上。另一方面,从美国信用卡行业发展状况,特别是从信用卡盈利构成和支出构成的发展情况可以看出,信用卡市场在成熟阶段面对的主要问题是高的坏帐损失率,而这又取决于银行等发卡机构对风险尤其是信用风险的驾驭能力。第五章,对发展我国信用卡业务的意见和建议。通过分析我国商业银行信用卡业务的盈利状况和对中美两国信用卡行业的对比情况,可以发现许多目前我国信用卡行业存在的问题以及一些对未来信用卡盈利造成潜在威胁的影响因素。针对这些问题和因素笔者提出几点意见和建议:首先是要构建一个完善的个人信用制度以规范社会信用。其次是要选择一个符合我国国情的信用卡经营模式。再次,我国商业银行在发展信用卡业务的过程中应当注重以客户为本,寻找行业的创新点。最后指出风险控制对信用卡业务的重要性,并建议银行采用新巴塞尔协议下对风险资产的计量方法以有效防范和控制风险,最终实现信用卡盈利的最大化。目前,关于我国信用卡研究的文章大都是侧重于对我国信用卡的发展模式和营销策略或者对信用卡信用风险的研究上。而对我国信用卡行业整体的发展水平和盈利状况缺少有效的研究。文章的创新之处在于从信用卡盈利角度出发,对我国信用卡行业的状况进行分析。并在分析的过程中逐步探讨我国信用卡业务未来的发展方向。为了便于更为直观和客观的分析问题,文章将采取图表对比分析方法。将中美两国信用卡盈利的相关数据进行横向和纵向的比较,并从中找出规律和问题。最后从提高盈利水平和控制风险两个角度出发提出笔者的意见和建议。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1. 导论
• 1.1 研究问题的提出
• 1.2 文献综述
• 1.3 文章的研究思路
• 2. 信用卡概述
• 2.1 信用卡的特点
• 2.1.1 信用卡业务的特点
• 2.1.2 信用卡风险的特点
• 2.2 发展信用卡业务的基础和条件
• 2.2.1 统一的全国性个人征信系统
• 2.2.2 适合的信用卡经营模式
• 3. 我国信用卡盈利的影响因素分析
• 3.1 持卡人行为对信用卡盈利的影响
• 3.2 信用卡业务中各种成本和费用因素对盈利的影响
• 3.3 信用卡业务风险对盈利的影响
• 3.3.1 信用卡经营过程中的风险及特征
• 3.3.2 信用风险对我国信用卡盈利的潜在影响
• 4. 我国信用卡盈利状况及与美国对比情况
• 4.1 美国信用卡盈利状况
• 4.1.1 美国信用卡市场的发展概述
• 4.1.2 美国信用卡盈利概况
• 4.2 我国银行信用卡盈利状况
• 4.2.1 我国信用卡行业整体盈利情况
• 4.2.2 我国信用卡盈利结构分析
• 4.2.3 我国信用卡行业存在的问题
• 4.3 我国信用卡盈利状况与美国的对比情况
• 4.3.1 信用卡费用对比情况
• 4.3.2 信用卡盈利结构对比情况
• 5. 对发展我国信用卡业务的意见和建议
• 5.1 规范社会信用，建立和完善个人信用制度
• 5.1.1 个人征信体系建立的方式及在我国的发展情况
• 5.1.2 由政府推动建立统一的全国性个人征信系统
• 5.2 选择适合我国国情的信用卡经营模式
• 5.2.1 信用卡经营的三种模式
• 5.2.2 信用卡中心模式是我国信用卡行业的最佳选择
• 5.3 以客户为导向，寻找行业的创新点
• 5.3.1 根据客户需要提高服务质量
• 5.3.2 以客户为导向创新信用卡产品
• 5.4 注重对信用卡业务风险的防范
• 5.4.1 风险防范对于信用卡业务的重要性
• 5.4.2 在新巴塞尔资本协议下对信用卡行业风险的防范
• 参考文献
• 后记
• 致谢
• 在读期间科研成果目录