我国商业银行个人住房贷款违约风险管理研究

论文摘要

近年来随着我国住房制度改革的深化,个人住房贷款业务发展迅猛。个人住房贷款以其可靠的担保、较高的收益、较低的风险特征备受各家商业银行的青睐,其在银行贷款中所占比重日渐提高。但随着个人住房贷款余额的快速增加,个人住房贷款的不良率也开始不断攀升,其风险不断显现。尤其是在目前金融危机大背景下,我国经济不确定性因素增加的现在,个人住房贷款违约风险开始不断暴露出来。所以个人住房贷款违约风险控制和管理问题已成为关系商业银行个人资产业务能否长期健康发展,商业银行能否保持长效竞争力的重要问题。基于此,本文对我国商业银行个人住房贷款违约风险管理进行了分析研究并提出了对策,希望能对提高我国商业银行个人住房贷款风险防范能力,促进个人住房贷款市场健康发展有所帮助。本文将个人住房贷款违约风险按借款人违约时的主观意志不同分为三类:被迫违约风险、提前还款型违约风险、终止偿付型违约风险。在仔细对这三种违约风险进行理论分析的基础上着重分析了三种违约风险在我国的表现现状,发现目前我国被迫违约风险依然严重,提前还款现象较为普遍,终止偿付型违约风险比重加大。针对这样的风险表现现状,文章从借款人、宏观经济波动、配套政策措施角度以及当前商业银行风险管理缺陷方面挖掘了我国违约风险产生的深层次原因。最后文章在借鉴国外个人住房抵押贷款风险管理先进经验的基础上,联系我国个人住房贷款业务发展的现状,从商业银行内部风险管理和外部配套制度建设两方面提出风险防范管理的对策。

论文目录

• 中文摘要
• Abstract
• 第1章 绪论
• 1.1 论文的研究背景和意义
• 1.2 国内外研究现状
• 1.2.1 国外研究现状
• 1.2.2 国内研究现状
• 1.3 个人住房贷款概述
• 1.3.1 个人住房贷款定义
• 1.3.2 个人住房贷款的分类
• 1.3.3 个人住房贷款的基本还款方式
• 1.4 论文结构及研究方法
• 1.4.1 论文结构
• 1.4.2 研究方法
• 1.5 本文的创新与不足
• 第2章 商业银行个人住房贷款违约风险管理的理论思考
• 2.1 个人住房贷款违约概念的界定
• 2.2 商业银行个人住房贷款违约风险理论分析
• 2.2.1 被迫违约风险的理论分析
• 2.2.2 主动违约风险的理论分析
• 2.3 商业银行个人住房贷款违约风险管理的理论基础
• 2.3.1 个人住房贷款风险管理再协商理论
• 2.3.2 个人住房贷款状态跃迁理论
• 第3章 我国商业银行个人住房贷款违约风险管理的现实考察
• 3.1 我国商业银行个人住房贷款违约风险表现现状
• 3.1.1 我国商业银行个人住房贷款业务发展现状
• 3.1.2 被迫违约风险表现现状
• 3.1.3 提前还款型违约风险表现现状
• 3.1.4 终止偿付型违约风险表现现状
• 3.2 我国商业银行住房贷款违约风险产生的深层次原因
• 3.2.1 借款人因素造成的风险
• 3.2.2 宏观经济因素造成的风险
• 3.2.3 配套措施不健全造成的风险
• 3.3 我国商业银行住房贷款违约风险管理现状及存在的问题
• 3.3.1 我国商业银行住房贷款违约风险管理现状
• 3.3.2 我国商业银行住房贷款违约风险管理中存在的问题
• 第4章 境外商业银行个人住房贷款违约风险管理的成功经验
• 4.1 完善的个人房贷违约风险定量评价模型和科学的指标评价体系
• 4.1.1 完善的个人房贷违约风险定量评价模型
• 4.1.2 科学的审批标准
• 4.2 完善的组织结构和成熟的住房抵押贷款运行机制
• 4.2.1 完善科学的个人住房贷款操作程序和审批管理体系
• 4.2.2 建立政府机构担保与商业保险相结合的运作机制
• 4.2.3 完善的法规保障和政府监管
• 4.2.4 违约处理程序启动科学及时
• 4.3 积极实施金融创新来转移和降低风险
• 4.3.1 充分考虑不同客户群特定需求的产品创新
• 4.3.2 金融机构与借款人之间合理分担利率风险
• 4.3.3 积极实施个人住房贷款证券化
• 第5章 完善我国商业银行个人住房贷款违约风险管理的对策
• 5.1 建立个人信用定量评价模型，完善风险管理内控机制
• 5.1.1 建立个人信用定量评价模型
• 5.1.2 贷前对若干审核指标严加把关
• 5.1.3 注重对个人住房贷款违约风险贷中管理
• 5.1.4 建立健全违约处理及失信惩罚机制
• 5.2 建立个人住房贷款违约风险宏观经济预警机制
• 5.2.1 进一步完善商业银行内部组织结构
• 5.2.2 建立宏观预警机制，执行灵活的信贷标准
• 5.3 加快金融创新步伐，完善风险转移机制
• 5.3.1 加快推进个人住房贷款产品创新
• 5.3.2 实现商业银行住房住宅抵押贷款的资产证券化
• 5.4 完善违约风险管理配套制度及政策环境的建设
• 5.4.1 构建适合中国国情的个人信用评级制度，提高违约成本
• 5.4.2 构建适合中国国情的住房金融担保和保险制度
• 5.4.3 健全个人住房抵押贷款相关法律体系，建立良好的外部运作环境
• 结束语
• 参考文献
• 攻读硕士学位期间已发表的学术论文
• 致谢