规范我国小额信贷若干法律问题研究

论文摘要

专向低收入阶层和微小企业提供金融服务的小额信贷,在我国已经发展了十余年,尤其在我国农村金融创新和构建和谐社会中发挥了重要作用。近年来,我国政府高度重视并大力发展小额信贷业,尤其最近两年,改革的步子迈的更加坚定,推出了一系列创新举措,受到市场和广大小额信贷需求者的欢迎。但由于法律瓶颈,在实际运行过程中,出现了主体法律身份不明、资金运行受法律限制、利率设计产生争议、监管体制不顺等问题。因此,有必要针对小额信贷的实际情况,借鉴国外成功经验,制定统一的小额信贷法律体系:重新规划小额信贷的概念、阐明我国小额信贷的基本原则、积极培育多元化的小额信贷主体、明晰小额信贷资金运作的若干问题、设置合理的市场化利率、建立有效的监管法律体系。基于以上考虑,本文作者开展了一些学习和研究,运用比较分析、实证分析、经济分析和综合研究的方法对当前我国小额信贷中存在的法律问题进行了比较论证,并结合我国金融体系的实际情况和小额信贷的发展现状,提出了构建我国小额信贷法律框架的设想和建议,以期通过建立完善的法律制度和环境,促进小额信贷健康、稳步发展。论文主要分为四个部分:第一部分是概述部分。具体分析了小额信贷的概念,阐述了个人对概念新的理解,对小额信贷的基本特征、产生和发展、现行的模式及趋势进行了简单阐述。第二部分从小额信贷的价值选择角度进行了思考,重点说明了小额信贷的社会价值,以及由此引申出来的在立法中应予以体现的法律原则。第三部分指出了我国小额信贷发展现状及存在的法律问题,对已有法律文件进行了梳理。第四部分是本文的核心部分,分为三个章节,从法律规范的视角,重点对小额信贷主体的规范、运行行为的规范、监管体系的规范等方面进行了具体分析,并提出了相关立法建议。本文主要贡献在于:1.阐述了对小额信贷概念的创新理解。本文认为,小额信贷是一个处于不断发展中的概念,其基本要义是基于普惠金融服务原则,为信贷供求关系中处于弱势地位的信贷需求者提供平等的、小额度、持续性的信贷服务。这一概念,跳出了小额信贷单纯是为“穷人”服务的框框,较好地体现了变动趋势,没有背离小额信贷的基本特征,也符合实践发展。2.阐明了我国小额信贷在立法中应遵循的主要法律原则。本文认为,进行小额信贷统一的立法应当遵循符合小额信贷特点和规律的法律原则,也就是说应该高屋建瓴,先对应遵循哪些法律原则进行规定。包括:目标客户弱势原则、、可持续发展原则、组织机构多样化原则、灵活监管原则、担保形式多样化原则、政府有限参与原则等等。3.在小额信贷众多法律问题中,重点分析了三大类法律问题,在认真思考的基础上提出了个人的意见看法。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 前言
• 第一章 小额信贷概述
• 第一节 小额信贷的概念
• 一、传统意义上的概念
• 二、概念要素的分析
• 三、关于概念的创新理解
• 第二节 小额信贷的基本特征
• 第三节 小额信贷的产生和发展
• 第四节 小额信贷现行的模式及趋势
• 第二章 小额信贷的价值选择和基本原则
• 第一节 小额信贷的社会价值
• 第二节 小额信贷立法应体现的法律原则
• 第三章 我国小额信贷发展现状及存在的法律问题
• 第一节 小额信贷发展现状
• 第二节 已有法律文件梳理
• 第三节 存在法律问题简析
• 第四章 小额信贷主体规范问题
• 第一节 我国目前小额信贷主体现状
• 第二节 部分新型小额信贷主体分析
• 第三节 国外小额信贷主体立法实践
• 第四节 规范小额信贷主体法律地位的立法建议
• 第五章 小额信贷运作行为规范问题
• 第一节 贷款的资金来源
• 一、关于非金融小额信贷机构的资金来源分析
• 二、关于小额信贷公司资金来源分析
• 第二节 贷款的额度问题
• 第三节 还款的年限问题
• 第四节 小额信贷的利率限制
• 一、目前国内利率限制
• 二、国际小额信贷利率变迁
• 三、市场化利率功能分析
• 四、利率限制的立法建议
• 第六章 小额信贷监管体系规范问题
• 第一节 小额信贷监管的主要问题
• 一、监管的目的和必要性
• 二、监管的主体
• 三、监管的对象和监管原则
• 四、监管的模式
• 第二节 国外小额信贷监管的最新发展
• 第三节 国外小额信贷监管对我国的启示
• 第四节 加强小额信贷监管的立法建议
• 参考文献
• 后记