信用卡使用对中国大学生冲动性购买行为影响研究

论文摘要

1985年我国首次发行信用卡。这里所指的信用卡不是一般意义上的银行卡,而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡,是一种可以先消费后还款的信用卡,其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支,并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。由于信用卡的“信用”特征,商业银行的信用卡业务主要集中在具有偿还能力的人群当中。自2003年贷记卡元年以来,国内信用卡“圈地运动”日益激烈,各行开始进一步细分与拓展目标群体,发卡银行逐渐将客户群的目光转移到大学生身上。大学生是一类非常特殊的群体,除了父母等提供的生活费外,基本上没有固定收人、居所不够稳定,对银行而言,信用风险较大,管理成本较高。但随着信用卡业务的不断拓展,银行风险管理手段的逐渐成熟,于是一些银行锁定了我国属于“211工程”的重点大学发行信用卡。2004年9月20日,金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”,之后,各银行竞相效法,陆续推出专门针对大学生的专用信用卡,如招商银行的YOUNG卡,兴业银行的加菲猫卡,中信银行的I卡,建设银行的龙卡名校卡,交通银行的Y-power卡等,全日制的高校在校生都可以以个人身份申领信用卡。随着国内各大银行采用降低持卡者门槛的方法来争取更多的大学生持卡,大学生持卡者的增多,带来了许多问题。大学生处于独立意识的快速崛起生理年龄阶段,个性强烈,容易接受新事物,群体性攀比行为强烈,消费欲望强,很容易出现“冲动性购买”行为,即在购物时自身意志力较差,只要有钱就会迫不及待地购买自己喜欢的东西。虽然,冲动性购买不一定都是非理性购买,但非理性购买却主要出现在冲动性购买行为中。当他们出现非理性的冲动性购买时,会给这种时尚的消费行为也带来某些负面影响。最主要影响是发生在超支付能力消费方面,即超过本人与家庭支付能力进行的过度消费,不仅明显增加银行还款风险,使大学生陷入不能维持正常的学习和生活的窘境中,加重了大学生家庭不合理的经济负担,还引发恶意透支等各种经济问题和信用道德危机,而且也为大学生家庭的正常生活带来影响,即现在人们用“卡奴”、“啃老族”、“负翁”等来描述这类现象。更为严重的是,这种消费行为导致的更为严重的后果则是诱发大学生出现诈骗、偷盗等社会犯罪行为。本文主要研究金钱态度各子维度对冲动性购买行为的影响,重点探讨信用卡使用对大学生冲动性购买行为的影响。本文以四川成都地区4所重点高校的大学生为研究对象,采取非随机抽样之方便抽样的拦截访问与深度访问相结合的方法。在大量阅读国内外相关文献的基础上,本文首先描述了金钱态度、信用卡使用及冲动性购买的研究现状。由此本文采用权力-名望、不信任、忧虑、保持时间、信用卡使用及冲动性购买等为主要研究构念,建立了金钱态度、信用卡使用与冲动性购买的理论模型,并运用SPSS12.0和AMOS7.0统计软件对模型进行了实证数据验证,数据分析方法主要采用了描述性分析,信度分析,探索性因子分析,验证性因子分析和结构方程模型分析。研究结果表明,大学生的冲动性购买首先受到金钱态度的直接影响,当大学生将金钱视为一种象征权力并用来作为影响他人及衡量成功的工具和把金钱看成忧虑的来源也是免于忧虑的来源时,大学生会增加冲动性购买;当大学生对金钱的使用保持犹豫不决、多疑、怀疑的态度和使用金钱的谨慎小心时,大学生会减少冲动性购买。同时大学生在持用信用卡后会加剧其“冲动性购买行为”。我们的研究认为与轻度信用卡使用的大学生（理性信用卡使用者）相比,在重度信用卡使用的大学生（非理性信用卡使用者）当中,权力-名望和忧虑与冲动性购买之间关系的显著性程度更高;而与重度信用卡使用的大学生（非理性信用卡使用者）相比,在轻度信用卡使用的大学生（理性信用卡使用者）当中,不信任和保持时间与冲动性购买之间关系的显著性程度更高。本文通过对大学生人群中的金钱态度,信用卡使用和冲动性购买行为之间关系的进一步认识研究为解决大学生持卡后出现的不合理消费问题提供了实务性的策略思路,为制定有关大学信用卡政策和营销策略提供方向,并为信用卡机构和学校帮助大学生正确使用信用卡消费提供引导。全文共由七章内容构成。第一章为前言,主要介绍本研究的研究背景、研究目的、研究价值及研究方法。第二章为文献回顾和研究假设。主要是对有关信用卡使用态度,金钱态度,冲动性购买行为的研究文献进行综述,并根据对以上文献的回顾研究,提出本研究的研究假设。第三章系统介绍了本研究的研究设计。首先,根据文献综述与研究假设建立了理论分析模型,作为本研究的整体研究路径和理论分析的逻辑框架;接着分析了模型中各变量的操作性定义和衡量;然后是介绍了本研究的问卷设计和抽样设计,其中抽样设计部分介绍了研究对象和抽样方法;最后介绍了本研究数据收集方法及数据的分析方法。第四章介绍了本研究的预调研分析。主要介绍了为了使本研究更具有合理性和精简性,检验调研问卷中多项量表的信度和效度,本研究进行了小样本预调研的分析,包括项目分析、信度分析和探索性因子分析。第五章系统介绍了本研究的正式研究分析。首先是运用SPSS12.0软件进行描述性情况分析,包括样本的描述性统计情况和大学生信用卡发卡机构情况分析;其次是对问卷中三个量表（冲动性购买量表、金钱态度量表、信用卡使用量表）信度和效度的检验;再次是采用AMOS7.0软件中的结构方程模型和极大似然估计的方法检验分析本研究中提出的模型及假设,包括总体模型的拟合情况和模型的路径分析,探讨哪些测量金钱态度的维度能使我们更好地理解冲动性购买行为的成因,或是哪些维度是最重要的影响因素;最后是信用卡使用作为调节变量影响金钱态度与冲动性购买关系的调节效应分析,探讨信用卡的使用是否可以抵消或淡化具有负面影响的金钱态度与冲动性购买之间的关系。第六章为本研究的研究结论及建议。首先介绍了本研究的结论是大学生持有的不同的金钱态度影响他们的冲动性购买行为,而信用卡使用作为调节变量的调节效应又会影响金钱态度与冲动性购买之间的关系强度。然后是提出了四项政策与策略建议:开展对大学生正确的持卡消费建议;政府、银行要加强监管大学生信用卡的申请发放过程;建立大学生信用卡体系;加强大学生信用卡产品的学习功能。第七章介绍了本研究的研究局限及未来研究方向。主要包括四个方面:数据代表性、主题延伸、模型拓展、量表的使用。本研究的主要贡献是结合学术与实务层面的需要,把信用卡使用作为调节变量来研究探讨金钱态度和冲动性购买二者之间关系,即把金钱态度、信用卡使用和冲动性购买三者结合起来综合进行讨论研究,把信用卡使用影响中国大学生冲动性购买行为作了一个本土化的实证研究。研究的主题在国内尚无相似的文献存在,希望后续研究者借此研究,在实务层面,可作为国内发行大学生信用卡的银行、政府及有关机构在制定公共政策时参考,避免出现如2003年韩国一样发生信用卡危机;学术理论上,可通过本研究得到的结论,使国内关注或有兴趣的研究者加入进来,一起得到更为完善的研究成果。

论文目录

• 中文摘要
• ABSTRACT
• 1. 前言
• 1.1 研究背景
• 1.2 研究目的
• 1.3 研究价值
• 1.4 研究方法
• 2. 文献回顾与研究假设
• 2.1 信用卡使用态度的研究及测量方法
• 2.1.1 Xiao，Noring 和Anderson 的信用卡使用态度量表
• 2.1.2 Tokunaga 的信用卡使用态度量表
• 2.1.3 Hayhoe，Leach 和Turner 的信用卡使用态度量表
• 2.2 金钱态度的研究及测量方法
• 2.2.1 Yamauchi 和 Templer 的金钱态度量表（Money Attitude Scale，MAS）
• 2.2.2 Furnham 的金钱信念和行为量表（Money Beliefs and Behavior Scale，MBBS）
• 2.2.3 Tang 的金钱伦理道德量表（Money Ethic Scales，MES）
• 2.3 冲动性购买行为的研究及测量方法
• 2.3.1 冲动性购买的定义
• 2.3.2 冲动性购买行为的测量
• 2.4 信用卡使用的调节效应
• 3. 研究设计
• 3.1 建立理论分析的模型
• 3.2 模型中各变量的测量
• 3.3 问卷设计
• 3.4 抽样设计
• 3.4.1 研究对象
• 3.4.2 抽样方法
• 3.5 数据收集
• 4. 预调研分析
• 4.1 项目分析
• 4.2 探索性因子分析
• 5. 正式研究分析
• 5.1 描述性分析
• 5.1.1 样本的描述性统计情况
• 5.1.2 大学生信用卡发卡机构情况分析
• 5.2 量表信效度检验
• 5.2.1 信度检验
• 5.2.2 效度检验
• 5.3 模型分析
• 5.3.1 总体模型拟合
• 5.3.2 总体模型的路径分析
• 5.4 信用卡使用的调节效应分析
• 6. 研究结论及建议
• 6.1 研究结论
• 6.2 政策与策略建议
• 6.2.1 开展对大学生正确的持卡消费教育
• 6.2.2 政府、银行要加强监管大学生信用卡的申请发放过程
• 6.2.3 建立大学生信用体系
• 6.2.4 加强大学生信用卡产品的学习功能
• 7. 研究局限及未来研究方向
• 7.1 数据代表性
• 7.2 主题延伸
• 7.3 模型拓展
• 7.4 量表的使用
• 参考文献
• 附录
• 附录一：本研究的问卷
• 附录二：营销科学学报（JMS）修改邀请
• 后记
• 致谢
• 在读期间科研成果目录