城市商业银行开展中小企业融资业务的必要性及对策研究

论文摘要

中小企业和个体工商户对国民经济的作用非常重要,但是这样一个重要的群体,其金融需求得到满足的程度很低,中小企业融资难问题,已经成为影响中小企业发展的“瓶颈”问题。中小企业“融资难”原因是多方面的,有中小企业自身的原因,比如中小企业市场风险较大,金融机构不敢轻易向其放贷；中小企业资本金少,负债能力有限,影响了其贷款水平；中小企业信用度普遍不够高,金融机构难以大胆放贷；中小企业类型多,资金需求一次性量小、频率高,增加了金融机构发放贷款的固定成本；中小企业资产少,难以获得抵押贷款等。也有银行、中介服务等外部的原因,比如银行贷款手续繁琐、耗时耗力,影响了中小企业的融资积极性；金融企业“嫌贫爱富”,使中小企业融资处于不利地位；银行评估企业信用的方法欠妥；中介服务机构收费高；担保机制不完善等。作为中小银行主体的城市商业银行,当前形势下面临的严峻的竞争形势,但是,在严峻的形势面前,城市商业银行也有自己独特的优势,比如决策迅速高效,人熟、地熟、情况熟,在所在城市已有一定的机构和人员优势,经营的灵活性,地方政府对城市商业银行的支持,国家政策和监管的扶持等。而城市商业银行的这些竞争优势,只有在为中小客户提供金融服务中才能得到充分发挥。城市商业银行开展中小企业融资业务也存在一定的问题和困难,信用风险大、信息不对称、信用评级难、抵押担保难、激励约束难等,在分析上述问题后,本文对城市商业银行开展中小企业融资业务的策略提出了一些建议,主要是要坚持“服务中小企业”的市场定位不动摇；制定信贷资产结构规划,确保中小企业在整个信贷资产中合理的比重；建立稳定勤奋的信贷员队伍,解决获取信息难题；积极扩大和创新融资担保方式,进一步降低中小企业融资的门槛等。最后,本文作者根据与金融同行的学习交流与,总结了在中小企业融资领域的一个成功案例——“包商模式”,介绍了该行的基本情况和市场定位,分析了该行在中小企业融资方面的主要成功做法和主要成果,希望有一些借鉴意义。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 前言
• 第一章 中小企业业融资现状分析
• 第一节 我国中小企业融资难问题相当严重
• 一、中小企业在国民经济中发挥着重要的作用
• 二、中小企业融资需求得到满足的程度很低
• 第二节 四川南充市的中小企业融资现状及问题分析
• 一、南充市中小企业融资现状调查
• 二、南充市中小企业融资的特点
• 三、南充市中小企业融资问题分析
• 第三节 中小企业融资难的原因分析
• 一、从中小企业的特性看
• 二、从金融企业经营方面看
• 三、从中介服务机构看
• 第二章 城市商业银行应该明确服务中小企业的市场定位，积极开展中小企业融资业务
• 第一节 我国城市商业银行发展现状和存在的问题
• 一、城市商业银行的基础比较薄弱
• 二、城市商业银行区域性、地方性特征明显
• 三、公司治理和内控制度不完善
• 四、个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出
• 第二节 当前城市商业银行面临的严峻的竞争形势
• 第三节 城市商业银行在竞争中的优势
• 第四节 城市商业银行应明确服务中小企业的市场定位，努力解决中小企业"融资难"问题
• 一、国民经济持续协调发展的要求
• 二、外部环境竞争激烈的要求
• 三、有利于优化我国银行机构的整体布局
• 四、有助于实现城商行建立现代银行的目标
• 五、有助于充分发挥城市商业银行的比较优势
• 第五节 发展中小企业金融业务对于城市商业银行的重要战略意义
• 一、大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小
• 二、中小企业贡献度逐步上升，并日益成为商业银行发展的战略性目标
• 第三章 城市商业银行开展中小企业融资业务面临的困难、问题和风险分析
• 第一节 主要的困难
• 一、信用风险大
• 二、信息不对称
• 三、信用评级难
• 四、抵押担保难
• 五、激励约束难
• 六、商业银行的风险定价能力较弱
• 七、独立核算制度的推进步伐缓慢
• 第二节 商业银行发展中小企业金融业务须解决的主要问题
• 一、银行价值取向和市场定位需要调整
• 二、采用与大客户相同的经营管理机制不适合小企业金融业务
• 三、缺乏针对小企业的制度和政策安排
• 第三节 城市商业银行开展小企业贷款风险分析
• 一、小企业方面
• 二、银行方面
• 三、商业银行小企业贷款风险与大、中型企业贷款风险特点比较
• 第四章 城市商业银行开展中小企业融资业务的策略建议
• 第一节 坚持"服务中小企业"的市场定位不动摇
• 第二节 制定信贷资产结构规划，确保中小企业在整个信贷资产中合理的比重
• 一、重点支持中型企业
• 二、重点支持产业集群内的中小企业
• 三、重点支持股份制、民营、外资等中小企业
• 第三节 建立稳定勤奋的信贷员队伍，解决获取信息难题
• 第四节 积极扩大和创新融资担保方式，进一步降低中小企业融资的门槛
• 第五节 加强中小企业信贷风险防范措施
• 一、注重"软信息"
• 二、注重贷前调查
• 三、采取多种担保方式增强贷款担保能力
• 四、改进和完善商业银行信贷管理机制，提高服务水平和服务效率
• 五、加强银行资产流动性的管理
• 六、加快完善贷款信息管理工作
• 七、增强风险定价能力
• 第五章 "包商模式"—城市商业银行解决中小企业融资难的成功实践
• 第一节 包商银行简介及市场定位
• 第二节 包商银行中小企业贷款项目的主要做法
• 一、建立一支独立高效的信贷队伍
• 二、充分借鉴世界技术，设计符合中小客户特点的业务框架及流程
• 三、健康信贷文化的打造是项目持续发展的动力基础
• 第三节 包商银行中小贷款项目成果和运作思路
• 参考文献
• 致谢辞