民生银行西安分行“商货通”业务优化研究

论文摘要

小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新,创造了大量就业岗位,是我国国民经济发展的重要基础,而小微企业融资却是长期难以破解的问题。商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下,纷纷加大对小微金融的投入,将其视为业务转型的契机。然而小微企业客户数量多、行业分布广,信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁,风险较大、收益较高,担保物及担保方式匮乏,以及客户信息采集较难等业务特点阻碍了商业银行金融产品的推广。因此,对小微企业提供科学、高效的金融服务成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。本文以新巴塞尔协议与国外先进小微企业金融服务方案为分析框架,结合民生银行西安分行现有小微金融服务产品“商贷通”传统的管理经验,提出“专业支行”、“支行扩权”、“薪酬激励”、“创新融资”、“完善管理”等等小微企业“商贷通”金融服务管理模式。目前实践中民生银行西安分行基本按传统模式进行金融经营,并取得了一定的成效,但是,目前民生银行西安分行小微金融服务仍处于起步阶段,对小微企业“商贷通”业务管理仍存在不少问题,如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等,本文分析认为,这些问题是由宏观环境、小微企业和民生银行西安分行内部共同造成的。为了更好地服务西安市场上众多小微企业,本文以民生银行西安分行作为案例,分析了民生银行西安分行小微金融业务的开展情况与业务中存在的风险盲点,总结其经验,并针对其具体问题提出了解决措施。基于理论分析与民生银行西安分行小微企业“商贷通”贷款流程研究,提出了民生银行西安分行对小微企业“商贷通”金融服务的对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 目录
• 1. 导论
• 1.1 选题背景与意义
• 1.2 研究对象与研究方法
• 1.3 基本思路与框架结构
• 1.4 本文的主要贡献
• 2 小微企业金融融资服务理论概述
• 2.1 小微金融融资服务理论
• 2.2 国外小微企业金融融资服务研究
• 2.3 国内小微企业金融融资服务研究
• 2.4 国外小微企业融资金融服务的成功经验及启示
• 3. 民生银行西安分行小微金融服务“商贷通”业务的现状、出现问题及成因
• 3.1 西安分行概况
• 3.2 西安分行小微金融服务“商贷通”业务的现状
• 3.3 民生银行西安分行小微企业“商贷通”存在的风险问题
• 3.4 民生银行西安分行小微金融服务“商贷通”业务存在问题的成因
• 4. 完善民生银行西安分行小微金融服务”商贷通”业务的设想
• 4.1 积极探索多种业务途径
• 4.2 建立针对小微客户的数据及评级系统
• 4.3 针对小微客户政策优惠
• 4.4 建立与外部合作的风险定价机制
• 4.5 优化信贷流程与风险管理体系
• 4.6 建立特色机构和专营部门
• 4.7 创新融资模式
• 5. 完善民生银行西安分行小微金融服务“商贷通”业务的保障措施
• 5.1 完善人力资源管理
• 5.2 完善内控风险制度
• 5.3 完善技术保障系统
• 6 结论及有待进一步研究的问题
• 6.1 结论
• 6.2 有待进一步研究的问题
• 参考文献