城市商业银行微小企业信贷的发展思考

论文摘要

微小企业数量多,分布广,在活跃经济、方便生活、增加就业等方面发挥了极大的作用,是我国经济中最活跃,最有生机的力量,对国民经济的贡献率也在逐年上升,是推动我国经济产业结构实现升级的基础,对我国经济尽快走出金融危机的影响有着独特的作用,是推动我国微观经济全面复苏和宏观经济进一步趋好的基础力量,但由于微小企业的自身特点及我国政策环境的特点,使得贷款难的问题长期存在,尽管目前各级政府出台了许多政策帮助微小企业贷款融资,但除去上述原因外,贷款手续繁杂、抵押和担保条件苛刻、贷款成本太高、效率低下等问题依旧存在,中小企业尤其是微小企业求贷无门的现象仍未得到根本的缓解。但是伴随着中国银行业融入金融全球化时代的到来,国内银行业正在经历着一些前所未有的重大变革。银行业竞争的焦点正在从追逐名义收益转向注重全面风险管理,以及由此产生的可持续发展能力。近年来,中国的城市商业银行由于经营上存在与大银行同质竞争问题,制约发展的矛盾和问题也逐渐显现出来。如何利用自身在信息和代理成本上的优势,扬长避短,挖掘新的利润增长点,占据更大的市场份额,寻求适合的盈利模式,就成为城市商业银行必须面对和解决的重要问题。而中国城市商业银行所具有的管理半径小,决策高效,地缘人缘的天然条件,在机构和人员上的独特优势以及微小企业贷款的供给与需求的巨大缺口所孕育着的巨大利润空间使得城市商业银行有必要发展微小企业信贷业务。而微小企业信贷业务模式已经被国际上诸多实践证明了实现社会效益的同时具有高回报率,适合城市商业银行发展和市场化运作。因而,中国的城市商业银行要合理选择一种既能满足微小企业的融资需求,又能使银行利润稳步增长且与我国国情相适应的微小企业贷款模式来开展微小企业贷款业务。但目前大部分商业银行现有的业务流程、风险管理技术、IT系统、金融产品、人才队伍等都难以支撑起大规模的微小企业贷款业务。因此,中国城市商业银行需要在不同的层面上做出相应的改进。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 第一章 绪论
• 1.1 研究背景
• 1.2 微小企业的特点
• 1.2.1 内部特点
• 1.2.2 同业特点
• 1.2.3 融资环境特点
• 1.2.4 政策环境特点
• 1.3 微小企业对我国国民经济发展的影响
• 第二章 微小企业信贷的出现及其发展的必然性
• 2.1 微小企业融资难现状
• 2.2 微小企业信贷的起源及其国内外发展
• 2.2.1 国外微小企业贷款的发展历史和主要模式
• 2.2.2 国内微小企业贷款业务的发展过程和主要做法
• 2.3 城市商业银行发展微小信贷的可行性、必要性及其重要意义
• 2.3.1 城市商业银行发展微小信贷的可行性
• 2.3.2 城市商业银行发展微小信贷的必要性及其重要意义
• 第三章 城市商业银行微小企业信贷业务的发展
• 3.1 微小企业信贷业务的特点
• 3.1.1 信贷人员收入与业绩挂钩
• 3.1.2 目标群体定位明确
• 3.1.3 注重以真实的现金流作为第一还款来源
• 3.1.4 抵押担保方式灵活多样
• 3.1.5 还款采用分期按期还款方式
• 3.1.6 贷款流程简单
• 3.1.7 强调信贷员经常与客户密切联系
• 3.2 微小企业信贷业务操作的原则
• 3.2.1 坚持市场化原则和商业化运作模式
• 3.2.2 建立独立的微小企业信贷部门
• 3.2.3 构建符合微小企业信贷特点的激励约束机制
• 3.3 微小企业信贷业务国际化模式
• 3.3.1 国外金融机构微小企业信贷业务模式的对比分析
• 3.3.2 对我国银行发展小额信贷业务运作模式的启示
• 3.4 城市商业银行微小企业信贷的实践
• 3.4.1 台州市商业银行的实践
• 3.4.2 包商银行的实践
• 3.5 城市商业银行发展微小企业信贷现阶段存在的问题
• 3.5.1 微小企业的贷款风险控制问题
• 3.5.2 与民间借贷组织的问题
• 3.5.3 定价与还款方式与客户期望存在差距的问题
• 3.5.4 短期内规模效益的问题
• 3.5.5 微小企业贷款业务的后备人才储备的问题
• 3.5.6 风险化解需要时间验证的问题
• 第四章 商业银行发展微小企业贷款的模式选择
• 4.1 选择适合的微小企业贷款业务模式
• 4.2 建立简短平快的业务流程
• 4.3 创立多样化的微小企业贷款产品体系
• 4.4 开发适合微小企业贷款业务全新的IT系统
• 4.5 积极引进和培养微小企业贷款业务人才
• 第五章 城市商业银行微小企业信贷的改进措施
• 5.1 克服内部认知障碍
• 5.2 配备专门的机构人员设置,进行独立核算
• 5.3 优化重建资源配置机制
• 5.4 调整细化相应的信贷制度
• 5.5 制定严格的信贷责任制度和有效的激励制度
• 5.6 建立健全人员培训机制
• 5.7 银行上下要团结一致积极配合
• 5.8 加强微小企业贷款信贷员吸引潜在客户的主动性
• 5.9 突破信息不透明障碍
• 5.10 强化内部审计职能
• 5.11 创新信贷方式
• 5.12 违约信息及时披露
• 5.13 加强风险管理,不断提高信息化建设的安全性和稳定
• 第六章 结论
• 参考文献
• 致谢