基于农户视角的小额信贷用风险影响因素分析 ——以泗洪农村合作银行为例

论文摘要

小额信贷出现于上世纪70年代,是一种以农户为贷款对象的新型农村金融模式。经过多年的不断发展和完善,小额信贷在一些发展中国家取得了良好的绩效,增加了农民收入,改善了农民的生活水平,大大促进了本地区经济的发展。作为一个农业人口仍然占多数的发展中国家,中国的农村经济长期落后于城镇。改革开饭以后,两地区间的差距不断拉大,逐渐形成了以二元经济为特征的社会经济面貌。应当说,落后的农村经济已经影响到了我国整体经济的健康发展。为了促进我国农村地区经济的发展,中央有关部门已连续三年颁布以解决“三农”问题为核心的中央一号文件,在这些文件中我国政府部分逐渐意识到农村金融在缩小城乡差距过程中的重要作用,这位小额信贷在我国的发展提供了良好的契机。随着金融体系改革的深入,商业银行逐渐退出农村金融市场,而农村邮政储蓄只存不贷,加上农村信用社自身存在的一些问题,造成了广大农户贷款难、农信社放贷难现象普遍存在。为解决农户融资难、增收难的问题,小额信贷作为国外成功的扶贫经验被引入我国。经过十多年的发展,目前我国小额信贷的机构和项目已达到300家左右。作为全国最早展开小额信贷的省份,江苏小额信贷工作一直备受关注。从2001年启动小额信贷以来,江苏农信社贷款呈现稳步上升的趋势。目前,农户小额贷款余额达亿元小额信贷成为我省农户获取贷款的主要方式之一。尽管如此,但是农户小额信用贷款是基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押和担保的贷款,这些特点使得农村信用社面临较高的信用风险。本文以江苏省泗洪农村合作银行为例,采用二元Logit模型从农户个人特征、农户家庭特征和借款特征三个角度分析了泗洪农村信用社小额信贷信用风险的影响因素。研究结果表明农户兼业与否、农户家庭收入和借款用途等因素显著影响了泗洪农村合作银行的违约率水平。最后,本文提出了相应的政策建议。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 第一章 导论
• 1.1 研究背景和问题的提出
• 1.2 研究目标和研究内容
• 1.2.1 研究目标
• 1.2.2 研究内容
• 1.3 研究方法、数据来源和技术路线
• 1.3.1 研究方法
• 1.3.2 数据来源
• 1.3.3 技术路线
• 1.4 论文结构安排
• 1.5 可能的创新与不足
• 第二章 小额信贷和信用风险理论及文献回顾
• 2.1 小额信贷的界定
• 2.1.1 小额信贷的概念
• 2.1.2 小额信贷的特征
• 2.2 信用风险的界定
• 2.2.1 风险的含义
• 2.2.2 信用风险的含义
• 2.3 信用风险理论
• 2.3.1 信用风险的一般理论
• 2.3.2 小额信贷风险理论
• 2.4 国内外信用风险度量的相关文献
• 2.4.1 专家分析法
• 2.4.2 传统统计分析法
• 2.4.3 计量模型分析法
• 2.5 本章小结
• 第三章 江苏泗洪农村合作银行信用风险现状
• 3.1 江苏省小额信贷现状
• 3.2 泗洪县小额信贷现状
• 3.2.1 泗洪经济概况
• 3.2.2 泗洪农村小额信贷现状
• 3.3 泗洪县小额信贷信用风险现状
• 3.3.1 泗洪小额信贷风险基本状况
• 3.3.2 泗洪农合行运行机制与信用风险现状
• 3.3.3 泗洪农合行内部管理与信用风险现状
• 3.4 本章小结
• 第四章 泗洪农村合作银行小额信贷信用风险影响因素分析
• 4.1 泗洪小额信贷影响因素理论分析
• 4.1.1 农户个人特征
• 4.1.2 农户家庭特征
• 4.1.3 借款特征
• 4.2 模型构建
• 4.3 数据和估计结果
• 4.3.1 数据
• 4.3.2 估计结果
• 4.4 本章小结
• 第五章 结论与政策建议
• 5.1 结论
• 5.1.1 兼业农户违约可能性较低
• 5.1.2 收入、家庭结构和土地与信用风险负相关
• 5.1.3 借款用途对小额信贷违约率影响较高
• 5.2 政策建议
• 5.2.1 严格把关贷款审核控制信用风险
• 5.2.2 与政府政策相结合,提高还贷率
• 5.2.3 因人而异积极推出新的贷款产品
• 参考文献
• 致谢