农村小额信用贷款模式研究

论文摘要

农村经济问题始终是困扰我国经济持续、快速和健康发展的主要瓶颈。影响我国农村经济发展的主要因素是资金短缺,而农村劳动力供给处于饱和状态,从而出现劳动和资本不协调现象,加之我国农村金融市场发育又迟缓,信贷资金供求矛盾突出,政府扶贫贴息贷款运行效率也不高,难以从根本上改变农村资金短缺状况,这迫切需要进行农村金融创新,以适应农村经济进一步发展的要求。如何向农村人口提供金融服务,是农村经济发展必须要解决的问题,也一直是各国政府面临的挑战。小额信贷的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路,其科学的运作机制使得它能够符合我国农村金融创新的方向,而且通过不断的研究来指导实践,对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说,都具有重大的现实意义。本文从小额信贷的定义入手,在讨论小额信贷的目标、特点及类型的基础上,分析比较了国际上小额信贷的两种主要模式,指出了我国小额信贷发展面临的问题,据此重点阐述我国小额信贷现在运作模式及存在的问题,最后提出了实现我国小额信贷顺利、健康发展所需要的改革与完善。全文共分七章。第一章引言说明了研究问题的背景,回顾和梳理了有关的文献资料,阐明了本研究的目的、意义及研究方法和基本思路。第二章小额信贷概述首先介绍小额信贷的起源发展与定义,小额信贷即为贫困者阶层提供小规模信贷服务的信贷活动。而成功的小额信贷必须实现五大目标:（l）资金送达贫困户,（2）贫困者的能力提高,（3）高还贷率,（4）合理经济规模,（5）可持续性。其次,概述了小额信贷的主要特点与类型。最后,阐明了小额信贷在世界各国的试验与推行中,对消除农村绝对贫困发挥其它模式与措施不可替代的作用。第三章小额信贷的国际比较。首先介绍孟加拉国的乡村银行GB模式。GB是在孟加拉国农村建立一种其目标完全不同于传统银行为宗旨,在特定前提和条件下,提供信贷服务的组织。GB实行了一套特殊有效的信贷制度。然后介绍了印度尼西亚BRI模式。BRI是一个以资助穷人为目标的、非盈利、非政府的私人信托投资公司。它为贫困的农户发放贷款,专门设计一整套特殊信贷制度。本章对GB、BRI的实验进行案例分析并进行分析比较。我国的小额信贷与国际上GB模式虽然存在一些差异,但在实践中,我国创造性地把“公司+农户”的有效经营机制与GB模式结合起来,探索“公司+GB+贫困农户”、“农村信用社+GB+贫困农户”的扶贫新模式,收到了较好的效果。第四章我国小额信贷政策、效应及其发展模式分析。首先介绍了我国支持发展小额信贷的政策。然后说明了小额信贷在国内产生的积极效应,最后简要分析了我国现存的小额信贷模式及它们的优缺点。第五章小额信贷运作状况分析。本部分从运作机构、微观机制、运作流程三方面分析了我国现在农村小额信用贷款的实际情况,最后对全国及各省市的运作情况进行了说明。第六章小额信贷存在的问题。本部分在前章的基础上,从运作机构、微观机制、运作流程和保障制度方面,说明了农村小额信贷存在的问题。第七章针对农村小额信贷存在的问题,提出环境创新—营造农户信用的法制环境、完善小额信贷制度设计、转变政府职能等途径来完善小额信贷,促使农村经济的发展。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 1 引言
• 1.1 研究目的及意义
• 1.2 国内外研究现状分析
• 1.2.1 国外研究现状
• 1.2.2 国内研究现状
• 1.3 技术路线与研究方法
• 1.3.1 本文的技术路线
• 1.3.2 本文的研究方法
• 1.4 本文的创新点与存在的不足之处
• 1.4.1 本文的创新之处
• 1.4.2 本文的不足之处
• 2 小额信贷概述
• 2.1 小额信贷的概念界定
• 2.2 小额信贷产生的背景
• 2.2.1 贫困户的信贷需求
• 2.2.2 扶贫贴息贷款运行存在的问题
• 2.3 小额信贷的目标
• 2.3.1 资金直接送达贫困户
• 2.3.2 促进贫困者能力的提高
• 2.3.3 保持高还贷率
• 2.3.4 保持合理的经济规模
• 2.4 小额信贷的特征
• 2.5 小额信贷的分类
• 3 国外小额信贷的经验及启示
• 3.1 国外的发展情况
• 3.1.1 孟加拉国GB 模式
• 3.1.2 印尼BRI 模式
• 3.1.3 GB 模式与BRI 模式的比较
• 3.2 对我国的启示及借鉴
• 3.2.1 国外小额信贷的成功经验
• 3.2.2 国外小额信贷的启示及借鉴
• 4 我国农村小额信贷政策、效应及其发展模式分析
• 4.1 我国小额信贷发展相关的政策
• 4.2 小额信贷在国内产生的积极效应
• 4.2.1 构建农村金融服务体系
• 4.2.2 抑制农村民间借贷
• 4.2.3 拓宽信用社资金运用渠道
• 4.2.4 成为促进中国经济发展的重要手段
• 4.2.5 为全面推广商业性小额信贷提供借鉴
• 4.3 我国小额信贷发展模式比较
• 4.3.1 河北“易县”小额信贷模式及其优缺点
• 4.3.2 陕西“商洛”小额信贷模式及其优缺点
• 4.3.3 “农信社”小额信贷模式及其优缺点
• 4.3.4 山西“平遥”小额信贷模式及其优缺点
• 5 我国农村小额信贷运作状况分析
• 5.1 运作机构
• 5.2 微观机制
• 5.2.1 额度、期限、利率及偿还方式
• 5.2.2 信用评定机制
• 5.2.3 资金筹措机制
• 5.3 运作流程
• 5.4 小额信贷运作效果
• 6 我国农村小额信贷存在问题分析
• 6.1 运作机构遗留问题过多
• 6.2 微观机制存在缺陷
• 6.2.1 贷款额度与实际资金需求量不适应
• 6.2.2 贷款期限过短
• 6.2.3 贷款利率过低
• 6.2.4 信用评定机制不完善
• 6.2.5 资金缺口严重
• 6.3 运作流程不规范
• 6.4 保障制度不健全
• 6.4.1 法律制度不健全
• 6.4.2 风险保障制度不健全
• 6.4.3 存款保障制度不健全
• 7 深化我国农村小额信贷制度改革的路径选择
• 7.1 环境创新—营造农户信用的法制环境
• 7.1.1 制定和完善相关法律以形成社会信用的法制基础
• 7.1.2 加强执法力度，强化信用的法律保障
• 7.2 完善小额信贷制度设计
• 7.2.1 解决农信社的资金来源问题
• 7.2.2 采取更加合理的利率政策
• 7.2.3 建立健全内部监督管理机制
• 7.3 转变政府职能
• 参考文献
• 致谢