论文摘要
信贷风险是借款人不能按期归还贷款本息致使贷款人受到损失的可能性,农村信用社信贷风险是农村信用社经营中的重大风险,直接制约着农村信用社的正常运行。有效规避和防范农村信用社信贷风险,提升信贷风险管理水平是农村信用社健康发展的要求,也是对“三农”经济发展、社会主义新农村建设顺利实现的金融支持和保证。中原农村信用社从1953年建立以来,为地方经济发展提供了良好的金融服务,特别是近几年在工、农、中、建等金融组织逐步撤离县域经济的情况下,中原市经济对农村信用社的依赖程度趋于完全。截止2007年底,该市金融机构247831万元的贷款余额中,有152046万元由农村信用社提供,占全市金融机构贷款总额的61.35%。2007年度全市新增贷款几乎全部由农村信用社提供,全市2007年度贷款净增长19682万元,其中农村信用社贷款净增24419万元,其他金融机构贷款实际下降了4737万元。在为地方经济发展提供支持的过程中,中原农村信用社暴露出各种弊端和不足,特别是信贷风险问题严重影响着其正常发展。笔者是基层央行的一名专业工作人员,近年来一直从事农村信用社信贷风险监管,对信贷集中性风险、操作风险、道德风险等对农村信用社的影响深有感触,在兰州大学三年学习过程中,对全面风险管理(ERM)理论以及马尔维茨的资产组合理论等有所体会,并学习了信贷风险分散、风险对冲、风险规避、风险转移、风险补偿等风险管理方法,发现中原农村信用社信贷风险问题与以上理论观点不谋而合,本文试图使用以上信贷风险管理方法,并结合中原农村信用社实际情况进行必要的修正,对如何提升中原农村信用社信贷风险管理水平,给出一些操作策略,力图以此对我国农村信用社信贷风险管理提供参考与借鉴。