我国信用卡风险防范的法律问题研究

论文摘要

我国的信用卡一般单指贷记卡，即银行提供给用户的一种先消费后还款的信贷支付工具。信用卡主要涉及四方当事人：发卡行、持卡人、特约商户和保证人。其中，发卡行与持卡人之间既存在存款关系，又存在信贷关系，还存在委托代理关系；发卡行与特约商户之间既有金融服务关系，又有付款担保关系；持卡人与特约商户是一种买卖关系；发卡行与保证人则是一种担保关系。信用卡作为一种新型的支付工具，具有信用性、便捷性、安全性的特点，其交易流程也与传统意义上的交易存在很大的差别，大体上包括信用卡之申请、持卡签账消费、授权、特约商户请款、发卡行付款、发卡行向持卡人寄送签账单、持卡人缴款等几个阶段。在信用卡交易中，发卡行面临的风险主要有持卡人骗领信用卡、持卡人透支、套现以及发卡行自身的问题所引发的一些风险；持卡人面临的风险主要来自于持卡人自己保管不善，发卡行工作的不完善，不法分子盗用、冒用以及特约商户的疏忽大意；特约商户可能面临的风险主要来源于特约商户内部人员或不法分子欺诈及发卡行信息传递迟延；保证人面临的风险则主要取决于持卡人和保证人与发卡行签订的保证协议。针对信用卡可能发生的各种法律风险，笔者翻阅了发达国家和地区的相关规定，如美国、英国、法国、韩国以及我国台湾地区的法律制度，对这些信用卡发展较为成熟的国家和地区的信用卡法律制度中的一些法条进行了分析。我国现行法律体系中调整信用卡的法律法规分散在民商法、刑法和金融专门性规范性文件中，存在着立法缺乏专门性和系统性、对持卡人保护力度不够和个人信用法律体系不健全等问题。借鉴发达国家和地区在信用卡立法上的经验，笔者提出从三个方面来完善我国的信用卡立法，即制定专门、系统的信用卡法，加大对持卡人的保护力度和健全个人征信机制。通过建立一个较为完备的信用卡法律体系，为我国信用卡事业的健康、有序发展提供一个良好的法律环境。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 第1章 绪论
• 1.1 选题的背景与意义
• 1.1.1 选题背景
• 1.1.2 选题意义
• 1.2 文献综述
• 1.3 研究内容及研究方法
• 第2章 信用卡法律关系及其特殊性分析
• 2.1 信用卡法律关系分析
• 2.1.1 信用卡及信用卡当事人
• 2.1.2 信用卡法律关系
• 2.2 特殊性分析
• 2.2.1 信用卡及其交易流程的特殊性
• 2.2.2 信用卡法律关系的特殊性
• 第3章 信用卡法律风险分析
• 3.1 理论的视角
• 3.1.1 发卡行面临的法律风险
• 3.1.2 持卡人面临的法律风险
• 3.1.3 特约商户面临的法律风险
• 3.1.4 保证人面临的法律风险
• 3.2 实践的视角
• 3.2.1 骆某诉中国银行双流支行案
• 3.2.2 中国银行上海分行诉唐丽梅等案
• 3.2.3 肖阳诉北京蓝岛大厦案
• 3.2.4 某商业银行诉张某、某建筑公司案
• 第4章 发达国家和地区的相关规定
• 4.1 美国的规定
• 4.1.1 《信用卡发行法》的规定
• 4.1.2 《公平信用报告法》的规定
• 4.1.3 《诚信借贷法》的规定
• 4.1.4 《公平信用账单法》的规定
• 4.2 英法韩及我国台湾地区的规定
• 4.2.1 英国《消费信贷法》的规定
• 4.2.2 法国消费信贷法律制度的规定
• 4.2.3 韩国《与信专门金融业法》的规定
• 4.2.4 我国台湾地区的规定
• 第5章 我国信用卡风险防范立法的现状与完善的建议
• 5.1 我国信用卡风险防范的立法现状
• 5.1.1 民商法的规定
• 5.1.2 刑法的规定
• 5.1.3 金融专门性规范性文件的规定
• 5.2 我国现行立法存在的问题
• 5.2.1 信用卡立法缺乏专门性和系统性
• 5.2.2 对持卡人保护力度不够
• 5.2.3 个人征信机制亟待完善
• 5.3 完善的建议
• 5.3.1 制定专门的信用卡法
• 5.3.2 加大对持卡人的保护力度
• 5.3.3 健全个人征信机制
• 结论
• 参考文献
• 致谢