论文摘要
在全球金融市场发展迅速的今天,传统的消费者保护理念与制度没有为金融消费者权益提供充分的保障。金融消费者以金融商品、服务为对象,在严重信息不对称之下进行的金融消费行为,因其弱势地位,需要在制度上给予倾斜性保护以达到追求实质公平的结果。但各国金融监管在经济危机之前大多奉行金融效率至上的监管理念,为做大金融市场的繁荣表象而忽视金融消费者的权益保护,摒弃了金融消费者是金融市场安全稳定存在、持久发展的前提这一首要基础价值。在不断追求金融领域创新改革,在金融衍生产品和服务带来丰厚收益的同时,放大了金融消费的风险,削弱了金融体系的稳定性。若将保护金融消费者的目标让位于金融市场短期发展的利益,则会为整个金融市场安全带来毁灭性的危机。在金融危机的推波助澜下,金融机构与金融消费者之间的矛盾激化爆发,金融消费者利益受损而无法得到救济,其对金融经济市场信心指数大跌,这都关乎金融安全和稳定,会给整个金融市场安全埋下隐患。在2010年7月15日,美国参议院正式通过了大萧条时期以来最大规模最严厉的《多德·弗兰克法案》,该法案厚达2300页,根据其内容,美国将对金融市场进行全面监管,从大金融机构运作、并购、抵押货款发放、信用评级以及各种衍生工具的交易等,都列入监管之列,美国金融改革立法也就此完成。本文在此背景之下,对金融消费者权益保护进行了分析。本文共分五章,约4万字。第一章金融消费者法律保护基础研究。对金融消费者界定,对一般商品经济领域中的普通消费者与金融交易领域中的金融消费者进行对比分析,进而对金融消费者的定义特征进行研究归纳；阐述金融消费者保护的基本法理,对金融商品消费不同于一般商品消费的特殊性进行阐述,并对金融消费者与金融市场之间的依存关系进行分析,以此为基础对金融消费者需要实质公平保护进行了论述。第二章美国金融改革与金融消费者权益保护。介绍美国金融改革背景,对美国在金融危机前后的金融监管理念以及对金融消费者保护情况,美国次贷危机后立法加强对金融领域内消费者和投资者保护的理念和措施进行介绍,对美国《多德·弗兰克法案》的内容进行评介,对美国金融消费者权益法律保护的反思和完善过程进行研究论述,通过对美国金融改革的研究,以吸收借鉴、引发更多关于金融消费者权益法律保护的思考。第三章金融消费者权益的特殊性及其内容。论证金融消费者权益的特殊性,对金融消费者较之普通消费者,除享有这些消费者的一般权利外,金融消费者还应享有与金融业特点相适应的一些权利如金融消费者的知情权、隐私权以及求偿权,并对以上权益内容进行了论证和研究。第四章金融消费者权益保护的博弈与均衡。对金融消费者保护中的博弈基础与现象分析,对金融消费者保护过程中出现金融市场多方力量及权益的互相博弈与均衡的现象进行理论研究中所出现的金融服务机构外部性和金融服务机构问责机制缺陷与道德风险进行分析,探讨金融监管与金融创新的博弈和均衡,对金融市场中监管和创新之间彼此制衡又彼此促进健康发展的关系进行论述,对信息披露与金融服务者权益两者关系进行研究,对信息披露必要性进行了论证分析,但金融服务者权益同时也需要保护,要对信息披露设定义务边界,以使金融市场中的金融服务者与消费者在权益博弈中尽量达到均衡。第五章我国金融消费者法律保护制度与完善。对我国金融消费者保护现状及成因进行了介绍和评论,研究我国金融消费者保护存在的主要问题,对我国的金融立法价值取向、金融监管机构的设立上、金融行业自律管理以及金融业务的运营与服务上所存在的问题进行了分析,提出完善我国金融消费者保护制度的建议,对健全金融消费者保护法律制度、建立合格的金融消费者投资制度、健全金融消费者保护组织与投诉应对机制、建立金融消费者保护数据信息支持系统、加强消费者金融知识教育和健全金融消费者权益保护救济程序六个方面提出建议并进行论述分析。
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