先赔保险信用机制研究

论文摘要

本文通过探讨中小企业、信用风险、信用制度和电子商务的一些国内外理论和实务,结合我国社会信用状况和中小企业的特点,提出了先赔保险信用机制。先赔保险信用机制是信用评级机构以信用评级为基础,对评级对象的经营行为进行监督和协调,并对信用评级对象的失信行为,以对第三者责任保险的方式进行部分先行赔付的信用制度。先赔保险信用机制是综合信用评估、信用管理、部分先行赔付和第三者责任险的信用制度。先赔保险信用机制通过组建一个独立的信用权威机构(简称先赔企业,下同)作为中小企业信用风险的承保人,信用评级对象(简称投保企业,下同)作为投保人,向先赔企业购买第三者信用保险,受益人为投保企业的非特定交易对手。在此架构下,先赔企业则对投保企业的资信情况进行评估,做出信用评级,并且做出信用标识。如果投保企业在交易中失信,其交易对手会向先赔企业和投保企业同时索赔。先赔企业先向投保企业的交易对手赔付,再向投保企业索赔,并降低投保企业的信用等级。先赔保险信用机制通过引入第三方,对中小企业进行信用评级,并通过信用转移为其潜在的交易对手分担信用风险,来降低中小企业交易过程中信息的不对称性和获取信息需要支付的成本,来促进市场中交易的达成。信用先赔机制中各方的角色定位是:先赔信用企业对市场主体进行有偿信用评级,收取评估费,向所有市场主体承诺,对投保企业因违反合同而造成的损失进行部分补偿;投保企业则因投保和信用的提高获得更多交易机会;而投保企业的非特定交易对手则能免费的找到低风险的企业交易,得到一笔或有的交易补贴。三者之间各有所得。本文通过讨论建立先赔机制是可能的、必要的,先赔机制的各类信用风险是可控的,从而论证了建立先赔保险信用机制的可行性。通过这种中小企业的新型信用评估模式,使先赔信用保险机制能通过集体协调、先行赔付、信用评估和信用附加等手段,为中小企业建立了受第三方制约的信任关系及信用共同体,为其提供信用评估、信用风险控制和提高交易效率三项重要经济服务功能,从而建立起了一种低成本和高保真的信息传递机制和信用激励机制,促进我国市场经济体制的建立健全、推动中小企业的健康规范化发展方面发挥重要作用,为市场主体最终实现单次匿名交易提供条件。此外,本文提出了先赔保险信用专用信用评级制度、先赔机制的代位追偿制度和网络信用平台来充实来完善先赔信用机制。针对中小企业的先赔保险信用专用信用评级制度,为投保企业编制历史信用评级指数和在线信用评级指数。给出了先赔机制的代位追偿的概念,它指因投保企业主观上违约,发生了对其交易对手造成经济损失的失信事故,先赔企业自向投保企业的交易对手代赔后,先赔企业代位投保企业的交易对手对投保企业请求行使部分赔偿的制度。先赔机制的代位追偿增强了先赔企业对投保企业的约束,提高了先赔企业的抗风险的能力。作为先赔机制的补充,本文还倡导利用网络信用平台来保护守信者。先赔企业、投保企业和其他市场主体通过网络信用平台的信用风险预警体系和信用信息交流反馈机制,可以进行在线信用评估,及时预防各类风险,以将损失减到最小。最后,为了使先赔机制能可持续的发展,本文强调了先赔机制的运作原则,即维护第三者利益原则、风险分担和部分损失补偿原则、最大诚实信用原则、代位追偿原则、责权发生制原则和保险利益原则和近因原则。明确了政府对先赔机制的外部支持和矫正的原因和内容、先赔企业的内部风险管理、外部非常风险防范,来确保先赔保险信用机制的作用的发挥和防范各种风险。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1 绪论
• 1.1 研究的目的、意义
• 1.2 国内外有关研究动态
• 1.3 研究内容、研究方法及创新之处
• 2 创立先赔信用机制的背景
• 2.1 信用在宏微观方面的作用
• 2.2 中国社会信用状况
• 2.3 信用缺失的危害
• 2.4 信用缺失的原因
• 2.5 中小企业的特点和重要性
• 2.6 信用评估
• 3 先赔信用机制的提出
• 3.1 先赔保险信用机制的定义和设计原理
• 3.2 先赔保险信用机制的参与主体和运作流程
• 3.3 先赔保险信用与其他保险、信用机制的区别和联系
• 3.4 建立先赔机制的可行性
• 3.5 先赔机制的作用
• 4 先赔信用制度的建设
• 4.1 先赔信用评级
• 4.2 先赔机制的代位追偿
• 4.3 建立网络信用平台
• 5 先赔信用制度的维护
• 5.1 先赔机制之基本原则
• 5.2 对信用先赔企业的监管和支持
• 5.3 用先赔企业的内部风险管理
• 5.4 外部非常风险防范
• 6 结论
• 致谢
• 参考文献
• 附录1 攻读学位期间发表的学术论文目录
• 附录2 攻读学位期间发表的其他科研成果目录