我国商业银行结构性理财产品法律问题研究

论文摘要

随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高,作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品,在市场上受到了越来越多的关注与青睐。近年来,受金融危机影响,资本市场一路下行,导致商业银行理财产品频频出现“零收益”甚至“负收益”现象。因商业银行销售理财产品所引发的民众投诉、法律纠纷,也开始不断急剧增多。在上述理财产品纠纷中,以结构性理财产品类居多。结构性理财产品结构设计不规范、信息披露义务不完善是引发法律纠纷的主要原因。而消费者权益救济途径的缺失,使得消费者的权益更难得到保障。在结构性理财产品设计环节,由于产品结构设计过于复杂,银行缺乏独立的技术和人员,市场准入门槛过低,导致市场上结构性理财产品良莠不齐；在产品销售过程中,由于信息披露的标准模糊,信息披露义务不完善,导致损害消费者权益的现象时有发生；在纠纷处理环节,由于我国理财产品法律法规制度的不健全,救济途径的缺乏,导致消费者权益很难得到有效救济。规范结构性理财产品的结构设计、完善产品信息披露义务和健全消费者权益救济途径,应成为银监会和商业银行当前的主要任务。借鉴英国和美国在金融消费者权益保护方面的成功经验,从保护金融消费者权益的角度出发,并结合我国银行业的现实,我国监管部门应转变监管理念,建立完善的金融消费者权益保障体系。比如,确立金融消费者的法律概念,完善结构性理财产品的审批制度,制定结构性理财产品信息披露的标准等。我国商业银行应转变风险防范理念,健全法律风险防范制度,由“事后防范”向“事前防范”转移。比如,建立完善的客户评估与风险产品分类制度,制定动态化的产品信息披露制度,设立完善的银行内部金融消费者投诉机构等。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 第1章 绪论
• 1.1 选题的背景与意义
• 1.2 文献综述
• 1.3 文章的主要内容与研究方法
• 1.3.1 文章的主要内容
• 1.3.2 文章的研究方法
• 第2章 商业银行结构性理财产品案引出的法律问题
• 2.1 结构性理财产品案情简介
• 2.1.1 汇丰银行“双利存款”案简介
• 2.1.2 渣打银行“金通道投资系列”案简介
• 2.1.3 评析
• 2.2 问题的提出
• 2.2.1 产品设计是否合法与合理
• 2.2.2 产品信息披露的内容是否准确与及时
• 2.2.3 金融消费者权益如何保护
• 2.3 小结
• 第3章 结构性理财产品设计的法律问题
• 3.1 结构性理财产品的设计现状
• 3.1.1 产品的设计结构
• 3.1.2 产品的准入制度
• 3.1.3 产品设计的技术与人员设置
• 3.2 结构性理财产品设计法律风险辨析
• 3.2.1 产品的设计结构分析
• 3.2.2 产品的准入制度分析
• 3.2.3 产品设计的技术和人员设置分析
• 第4章 结构性理财产品信息披露的法律问题
• 4.1 结构性理财产品信息披露的现状
• 4.1.1 产品营销和销售期间的信息披露
• 4.1.2 合同缔约后的信息披露
• 4.1.3 信息披露的标准界定
• 4.2 结构性理财产品信息披露义务的理论基石
• 4.2.1 正当性分析
• 4.2.2 必要性分析
• 第5章 结构性理财产品中金融消费者权益保护的法律问题
• 5.1 金融消费者权益保护状况
• 5.1.1 法律救济制度之现状
• 5.1.2 救济路径选择之困惑
• 5.2 金融消费者权益保护的立法路径选择
• 5.2.1 权益保护的国外趋势
• 5.2.2 权益保护的法律制度之构建
• 第6章 我国商业银行结构性理财产品法律制度的完善
• 6.1 规范商业银行结构性理财产品的产品设计
• 6.1.1 完善理财产品的准入制度
• 6.1.2 制定研发产品的设计标准
• 6.2 完善商业银行对理财产品的信息披露义务
• 6.2.1 确立理财产品信息披露的标准
• 6.2.2 建立动态化的信息披露义务制度
• 6.3 建立健全的金融消费者权益保护机制
• 6.3.1 完善金融消费者权益保护的理念与制度
• 6.3.2 建立便捷的保护金融消费者权益的救济途径
• 结论
• 参考文献
• 致谢