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小额信贷发展与普惠金融体系建设研究

2020-12-13阅读(403)

小额信贷发展与普惠金融体系建设研究

论文摘要

本文分析了我国小额贷款公司的“鲶鱼效应”并利用DEA模型对最早试点的7家小额贷款公司的效率进行实证分析,发现七家小额贷款公司自试点以来,整体运行效率是好的。通过将技术效率进一步分解为纯技术效率和规模效率来深化分析,发现小额贷款公司纯技术效率相对于规模效率是比较好的。这说明样本小额贷款公司管理水平较高,但由于规模问题导致其技术效率降低。解决小额贷款公司资金来源问题,有效提高小贷公司的运作资金规模,是提高小额贷款公司效率前沿的关键。通过建立小额贷款公司技术效率影响因素分析的Tobit模型,得出了影响小额贷款公司技术效率的因素。结论如下:第一、农户贷款占比与小额贷款公司效率呈正相关,并且影响显著,提高农户贷款的比例既有利于农户的资金获得也有利于提高小额贷款公司的运作效率。第二、信用贷款占比与小额贷款公司效率呈显著正相关与非信用贷款占比呈显著负相关。第三、小额贷款公司的利率与其效率呈弱正相关,小额贷款公司对缺乏抵押、质押和担保的借款人发放信用贷款增加了贷款风险,应该通过提高利率的方法对冲额外风险。因此,对小额贷款规定利率上限会给小贷公司的盈利能力及生存能力带来不利影响,从而制约小额贷款公司的功能发挥。第四、制度安排方面提供更多的融资渠道和放宽融资比例限制,可以提高小额贷款公司的运作资本规模,进而提高其资源配置能力,将有利于小额贷款公司技术效率的提高和其功能的发挥。我国小额信贷产品已初步形成了能够有效覆盖各类农村需求群体的比较完善的产品链。但是,还应该从以下两个方面创新以城带乡的融资机制。一方面允许发展多种所有制形式的小额信贷组织;另一方面鼓励银行业金融机构在农村地区开展代理业务。同时采取相关措施推进农村小额信贷的发展。第一、大力培育发展农村金融组织体系;第二、加快推进农村小额信贷产品创新;第三、进一步强化小额信贷的风险管理;第四、加快建立科学合理的风险补偿和转移机制;第五切实加强农村金融基础服务体系建设。文章最后从我国普惠金融服务的需求、供给、市场空间及监管框架四个方面分析得出,我国已经具备了发展普惠金融的基础条件。但是,还存在以下几个问题:第一、普惠金融服务缺乏深度和广度;第二、利率市场化不足制约普惠金融服务可持续发展;第三、缺乏与小额信贷相结合的保险产品,无法有效规避小贷风险;第四、提供小额信贷金融服务的主体单一。借鉴国外发展普惠金融体系的经验,提出从服务对象层面,服务提供者层面,市场建设层面,宏观监管与政策支持层面四个层面构建我国普惠金融体系。

论文目录

  • 摘要
  • Abstract
  • 第一章 引言
  • 第一节 选题背景
  • 一、国际背景
  • 二、国内背景
  • 第二节 研究意义及方法和本文创新及不足
  • 一、研究意义及方法
  • 二、本文创新及不足
  • 第三节 国内外发展普惠金融实践综述
  • 一、国外发展小额信贷提供普惠金融服务的模式和经验
  • 二、国内小额信贷发展综述
  • 第四节 国内外研究现状
  • 一、国外研究现状
  • 二、国内研究现状
  • 第二章 我国小额贷款公司的效应及效率研究
  • 第一节 我国小额贷款公司的效应分析
  • 一、我国小额贷款公司现状分析
  • 二、我国小额贷款公司的效应分析
  • 第二节 我国小额贷款公司运行效率研究
  • 一、研究方法与模型介绍
  • 二、我国小额贷款公司运作效率的DEA 分析
  • 第三节 影响小额贷款公司效率因素的实证分析
  • 一、指标选择及建模
  • 二、结果分析
  • 第三章 我国小额信贷及中小金融机构的培育和发展
  • 第一节 小额信贷产品体系日益完善
  • 一、农户小额信用贷款和联保贷款
  • 二、积极改革扶贫贴息贷款模式
  • 三、创新小额担保贷款方式
  • 四、完善农村小企业贷款制度
  • 五、探索新的信贷合作机制
  • 第二节 我国小额信贷的运作类型分析
  • 一、公益性的小额信贷
  • 二、农业银行和农业发展银行开展的小额信贷项目
  • 三、农信社系统及邮储银行开展的小额信贷项目
  • 四、城市商业银行和担保公司一起开展的小额信贷项目
  • 五、村镇银行和只贷不存的小额信贷机构
  • 六、农村资金互助社
  • 第三节 支持农村小额信贷发展的多元化组织体系逐步健全
  • 一、农村信用社第一阶段改革任务顺利完成
  • 二、农村地区银行市场准入政策实现重大创新
  • 三、农业发展银行政策支农作用显著增强
  • 四、邮政储蓄机构改革取得重大突破
  • 五、农业银行整体股份制改造工作顺利完成
  • 第四节 创新以城带乡的融资机制
  • 一、多种所有制形式的小额信贷组织
  • 二、鼓励银行业金融机构在农村地区开展代理业务
  • 第五节 采取更加切实的措施推进农村小额信贷发展
  • 一、大力培育发展农村金融组织体系
  • 二、加快推进农村小额信贷产品创新
  • 三、进一步强化小额信贷的风险管理
  • 四、加快建立科学合理的风险补偿和转移机制
  • 五、切实加强农村金融基础服务体系
  • 第四章 建设我国普惠金融体系
  • 第一节 普惠金融的概念及普惠金融体系框架
  • 一、普惠金融的概念
  • 二、普惠金融体系框架
  • 第二节 我国构建普惠金融体系的基础条件
  • 一、普惠金融服务的需求分析
  • 二、市场空间分析
  • 三、普惠金融服务的供给分析
  • 四、监管框架分析
  • 第三节 发展普惠金融服务中存在的问题分析
  • 一、普惠金融服务缺乏深度和广度
  • 二、利率市场化不足制约普惠金融服务可持续发展
  • 三、缺乏与小额信贷相结合的保险产品
  • 四、提供小额信贷金融服务的主体单一
  • 第四节 构建我国普惠金融体系
  • 一、服务对象层面
  • 二、服务提供者层面
  • 三、市场建设层面
  • 四、宏观监管与政策支持层面
  • 第五章 结论
  • 参考文献
  • 致谢
  • 攻读硕士学位期间发表的科研成果目录及获奖情况

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