论文摘要
住房抵押贷款证券化,是指商业银行将所拥有的缺乏流动性,但未来具有稳定现金流的住房抵押贷款出售给特殊目的实体(Special Purpose Vehicle,以下简称 SPV),由该实体对所受让的抵押贷款进行一定的结构安排和信用增级,将之转化为以住房抵押为担保的可流通证券,从而销售给证券投资者的过程。它起于二十世纪七十年代的美国,是资产证券化领域最早发展和最为发达的一种。它在增强资产流动性、扩充投融资渠道、分散风险等方面所体现出来的卓越效能,十分有利于解决我国商业银行目前普遍存在的资产流动性差、融资渠道单一、资产风险集中、资本充足率低等现实问题。而住房抵押贷款所具备的资产规模和良好质量,也十分适合作为我国资产证券化的切入点。其依托一系列环环相扣的合同安排来构建基础法律关系及附属法律关系当中众多主体的权利义务,因此,它既是一个经济过程,更是一个复杂的法律过程。本文通过阐释资产证券化的法律原理和其中所蕴涵的复杂法律关系,借助于我国与国际上资产证券化成熟国家相关法律制度的比较研究,探讨了我国以住房抵押贷款作为资产证券化的切入点的学理依据和现实意义,以及在目前的法制环境下,我国实行住房抵押贷款证券化所面临的诸多法律障碍,从而提出符合我国国情的资产证券化立法建议。
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