吉林省国家助学贷款风险管理研究

论文摘要

高等教育体制改革不断深化,旨在促进社会教育公平。教育公平不仅是社会公平的基础,代表社会主义教育的本质,也是办好人民满意教育的基本要求。一方面通过扩大招生和改善办学条件,为更多人提供受教育的机会,维护教育机会平等。另一方面,通过完善政策制度法规,切实保障人民群众教育机会平等。高等教育快速发展,特别是在扩大招生和高等教育收费的影响下,使越来越多的人有机会走进大学校园,却也使一些因家庭经济收入低,无力承担大学学费的贫困学生再次失去接受教育的机会。为了减轻家庭经济困难学生的经济压力,减少因贫失学,因学而贫的情况,我国形成了以国家助学贷款为主体,“奖、贷、助、补、减”相结合的资助政策体系,以保证学生教育公平的机会。国家助学贷款作为一个重要的高校资助政策措施,通过银校合作向学生发放助学贷款,用于解决家庭经济困难学生上学难的问题。从早期由学校向贫困学生借款,到1999年由商业银行承办向高校学生发放助学贷款,这项助学政策一直发挥着其重要的作用。直到国家助学贷款陆续进入偿还期后,学生违约、欠息欠贷现象频现,引起政府、银行、高校的极大关注。助学贷款的社会公益性与银行追求的盈利性之间产生的矛盾变得尤为突出,银行面对这种回收风险产生了负面消极的应对办法,从限贷、惜贷直至停贷。提高学生贷款门槛儿,严格控制学生贷款金额,减少学生贷款名额,这无形中都使本来旨在为贫困学子排忧解难的好政策,未能发挥其应有的效用。如何降低助学贷款风险,如何建立合理有效的贷款回收机制,保障助学贷款政策健康良好的发展,直接影响到教育公平与社会公正。助学贷款是个复杂的系统工程,具有办理环节多、还款周期长及政府、银行、高校多方协作关系复杂等特点,这就决定了助学贷款风险的高发性和不确定性。如何构建符合助学贷款管理运行行之有效的风险控制,是具有重要的理论研究和实践意义的。本文将围绕此核心展开,对助学贷款风险进行识别、分析评价并总结得出助学贷款风险控制对策。首先,以风险管理相关理论为基础,全面阐述了风险识别、风险评价、风险控制等基础理论。然后,以风险管理理论为出发点,从助学贷款的参与对象,即政府、银行、高校、学生四个方面分别对助学贷款风险的识别、评价与控制展开系统分析研究。在助学贷款风险识别方面,制订吉林省国家助学贷款业务操作流程图,分析申请、审批、发放、管理、回收各个环节可能出现的风险,从银行、高校、政府、学生四个角度进行风险识别,揭示在国家助学贷款政策实施中存在的操作风险、管理风险、制度风险、信用风险等,并阐述风险形成的原因及表现。在助学贷款风险评价方面,通过对国家助学贷款风险进行简单的博弈分析,设计囚徒困境矩阵,研究确定一个最理想的利益关系。选择吉林省省属高校助学贷款学生进行调查研究,根据调查数据信息,组织从事助学贷款工作多年、经验丰富的高校管理人员、银行、风险专业人士、以及政府管理部门专家,共同制订助学贷款评价模型,对助学贷款风险进行定性分析。在助学贷款风险控制方面,再次从银行、高校、政府、学生四个角度提出对助学贷款风险控制的对策。通过完善管理机制、规范贷款风险管理、优化社会环境加强诚信教育宣传、提高学生还款能力、丰富还款方式等措施达到降低分散国家助学贷款风险的目的,解决国家助学贷款目前高风险、高违约等现实问题。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 第1章 绪论
• 1.1 选题背景及意义
• 1.1.1 选题背景
• 1.1.2 研究意义
• 1.2 国内外研究现状
• 1.2.1 国外研究现状
• 1.2.2 国内研究现状
• 1.3 核心内容与创新点
• 1.4 研究方法与研究手段
• 1.4.1 历史研究法
• 1.4.2 流程图法
• 1.4.3 囚徒困境模型
• 1.4.4 评价模型定性分析
• 第2章 风险管理相关理论研究
• 2.1 风险管理理论-风险识别
• 2.1.1 风险识别定义
• 2.1.2 风险识别内容
• 2.1.3 风险识别方法
• 2.2 风险管理理论-风险评估
• 2.2.1 风险评估定义
• 2.2.2 风险评估内容
• 2.2.3 风险评估方法
• 2.3 风险管理理论-风险控制
• 2.3.1 风险控制定义
• 2.3 2 风险控制内容
• 2.3.3 风险控制方法
• 第3章 吉林省国家助学贷款发展现状及问题
• 3.1 国家助学贷款概念及性质
• 3.2 国家助学贷款产生背景
• 3.3 国家助学贷款发展进程
• 3.4 吉林省国家助学贷款发展现状及问题
• 3.4.1 吉林省国家助学贷款发展现状
• 3.4.2 吉林省国家助学贷款存在问题
• 第4章 吉林省国家助学贷款风险识别研究
• 4.1 基于流程图法的风险识别
• 4.2 基于事故树法的风险识别
• 4.3 银行方面存在的风险
• 4.4 高校方面存在的风险
• 4.5 学生方面存在的风险
• 4.6 政府方面存在的风险
• 第5章 吉林省国家助学贷款风险评估分析
• 5.1 基于囚徒困境模型的国家助学贷款风险定性分析
• 5.1.1 囚徒困境理论
• 5.1.2 国家助学贷款合作关系的“囚徒困境”分析
• 5.2 基于助学贷款评价模型的风险定量分析
• 5.2.1 确定评价指标
• 5.2.2 建立评价体系
• 5.2.3 制订评价标准
• 5.2.4 风险评价分析
• 第6章 吉林省国家助学贷款风险控制对策
• 6.1 以银行为贷款主导的风险控制对策
• 6.2 以高校为管理平台的风险控制对策
• 6.3 以政府为宏观指导的风险控制对策
• 6.4 以学生为风险主体的风险控制对策
• 6.5 吉林省国家助学贷款风险控制对策创新
• 参考文献
• 致谢