基于个人理财视角的银行保险发展策略研究

论文摘要

个人理财最早出现在瑞士,之后在美国、日本、香港等地获得了飞速的发展,现在已经成为金融业的主要利润来源之一。个人理财是促使储蓄有效转化为投资,并通过对个人或家庭的资产进行合理配置,以达到理财预期目标的过程。它是推动国民经济发展,增加社会福利的重要手段。近年来,随着我国经济的不断发展,个人理财已成为一个潜力巨大的市场,成为各类金融机构的竞争热点。随着理财市场的不断成长,保险产品作为风险管理、经济保障的有效手段近年来已经愈发被重视并为市场所接受,迅速成长为个人理财的重要工具之一。具体而言,投保人通过支出保险费向保险人购买保险,而保险人则承诺在约定的损失出现后向投保人支付一定的损失补偿,投保人追求的是一种安全感与忧虑成本的降低。另一方面,保险产品本身具有长期投资与保值增值的特性,因此保险产品是一种兼具风险管理功能与保值增值功能于一体的特殊理财产品,它对于管理风险、稳定家庭财务、增加居民投资渠道有着重要意义。总的来说保险产品是个人理财中必备的,也是最基础的理财产品之一。而银行保险因其渠道优势,迅速成为保险理财市场中最重要的组成部分,现代意义上的银行保险起源于20世纪70年代的法国,是随着经济自由化和监管环境的变化,银行业与保险业之间出现的一种相互融合、相互渗透的业务关系。由于我国实行的也是金融分业经营的监管模式,金融机构为了增强自身的竞争能力与盈利能力,金融机构间的交叉营销愈发普遍。特别是商业银行近年来对零售业务的日益重视,保险已经成为银行中间业务收入的重要来源之一,在很短的时间内银行保险便已成为我国保险销售的三大渠道之一!但同时也应看到,银行保险在发展过程中反复经历着快速发展与减速调整的交替过程,分红险、万能险、投连险等的相继出现,市场热点不断转变,产品形态和结构也在不断的调整。而作为保险业参与理财市场的重要方式,银行保险也暴露出越来越多的问题,比如销售误导的频繁发生、银保产品的保障功能缺失、产品同质化严重等等,这些问题在不同程度上都影响了银行保险在理财市场中更大的作用的发挥和发展,甚至会导致银行保险业在未来个人理财市场中的出局。本文将围绕银行、保险公司、营销人员、消费者相互依托、相互影响的关系,分析银行保险渠道的现状和存在的问题,从个人理财的视角提出对银行保险业未来的发展策略的建议。本文将分为五个部分：第一章为绪论,主要讨论本文的选题背景、相关研究成果、本文的研究方法、主要结构等问题。第二章主要围绕银行保险的发展与个人理财市场的关系展开论述,第一节主要研究什么是银行保险、银行保险在国际、国内的发展历程以及银行保险的现状。第二节围绕个人理财展开论述,讨论个人理财的相关概念及其发展,然后就个人理财与银行保险的关系进行讨论。第三章将围绕银行保险产品的“个人理财”属性,分析制约银行保险渠道个人理财市场发展的影响因素,并深入分析银行、保险公司、营销人员、消费者这四者之间的利益联系和行为动机,剖析银行保险进入个人理财市场的现状和发展障碍。第一节主要分析诚信问题对银行保险可持续发展的影响,第二节分析合作模式对个人理财业务开展的制约,第三节分析从业人员素质的问题,第四节对将银行保险渠道与其他保险销售渠道进行对比,并总结银行保险渠道在个人理财市场中获得更大发展的优劣势。第四章是基于个人理财视角的对银保产品的结构分析,即对第三章提到的银行保险产品结构问题做深入的分析,介绍银行保险在售产品的现状,分析影响银保产品结构的主要因素,并就银行保险现有产品结构对银行保险在个人理财市场的发展提出看法,并提出优化建议。第五章将总结银行保险在个人理财市场中的发展的优劣势,提出银行保险应加大对中高端市场的开拓力度,并就前文所列举的制约银保在个人理财市场进一步发展的问题提出分别就保险公司与银行以及监管三方分别提出相应的建议。自20世纪90年代中期以来,中国银行保险发展迅速,理论研究也取得很多成果,但现实中手续费的恶性竞争、销售误导以及保险公司和银行的松散式发展模式并没有取得根本改变,甚至近几年银行保险的竞争反而集注在了手续费上,银行保险的畸形发展与非良性竞争,导致了银保产品利润低、结构失衡等诸多问题而被多方诟病。另一方面,通过总结文献可以看到学者对如何增强银行保险产品在个人理财市场中的影响和份额所进行的系统性研究很少,而结合银行保险各方参与者进行综合分析的则更是凤毛麟角,因此虽然学者们反复强调银行保险产品创新的必要性和紧迫性,但由于没有深层次的考虑现实约束,尤其是没有抓住银行保险渠道多方参与相互博弈的特点,从而导致理论成果很难解决现实问题。最后,学者们更多从宏观层面提出对银行保险的优化建议,这些建议更多依赖市场的整体变化或是监管政策的调整,而对于单个的保险公司或是银行,这些建议的可操作性不强,这也是导致很多理论建议无法转变为银行保险优化现实的原因。本文的创新之处在于从个人理财的视角,审视银行保险渠道,并以保险产品为核心围绕多方参与者进行综合分析,以实例总结我国银行保险产品存在的问题,并深入研究销售渠道特点,站在多方利益权衡的角度,提出我国银行保险渠道应该向个人理财方向发展的策略建议,并在此基础之上,从合作模式、产品结构、从业人员素质与诚信问题四个方面入手,以银行保险在个人理财市场取得更大发展为目标,分别对保险公司、银行与监管机构提出建议。并且总结过去学者们建议过于宏观的问题,而尽量从微观层面提出改进建议,增强了本文得出的策略建议的可执行性。希望通过本文的研究能对银行保险渠道有一个总体规划,希望未来银行保险业能借助个人理财市场蓬勃发展的春风而获得新的跨越式的成长,也希望本文能对探索我国银行保险健康、持续、稳定的发展起到一定的启示和借鉴作用。但是由于本人水平有限,文中观点与内容难免有欠缺和不足之处。敬请各位批评指正并提出宝贵意见.

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1. 绪论
• 1.1 选题背景及研究意义
• 1.2 国内外研究现状
• 1.2.1 关于个人理财的理论研究现状
• 1.2.2 关于银行保险的理论研究现状
• 1.3 论文使用的理论工具和研究方法
• 1.4 论文的基本思路和逻辑结构
• 1.5 需要同读者交待的与论文有关的其它问题
• 2. 银行保险的发展与个人理财市场的关系
• 2.1 银行保险的发展
• 2.1.1 银行保险的概念及主要特征探析
• 2.1.2 国际银行保险的发展历程分析
• 2.1.3 国内银行保险的发展历程分析
• 2.2 银行保险与个人理财市场的关系
• 2.2.1 我国个人理财市场的发展与现状
• 2.2.2 我国银行保险参与个人理财市场的动因
• 2.2.3 银行保险渠道对个人理财发展的意义
• 3. 银保渠道制约个人理财发展的因素分析
• 3.1 诚信缺失影响个人理财业务的可持续发展
• 3.1.1 银行对银保业务诚信风险的管控不力,影响理财信誉
• 3.1.2 保险公司在业绩压力下表现出对诚信问题的过度宽容
• 3.1.3 销售人员的以业绩为主要考核指标的薪酬模式存在缺陷
• 3.1.4 消费者理财知识缺乏、维权意识弱是理财误导的催化剂
• 3.2 银行保险的合作模式及其对个人理财的影响
• 3.2.1 我国目前银保合作模式概述
• 3.2.2 影响银保合作模式的因素
• 3.2.3 银保合作模式对银保参与个人理财市场的影响
• 3.3 从业人员素质对银保个人理财发展的制约
• 3.3.1 银行与保险公司从业人员素质的现状
• 3.3.2 从业人员素质对银保参与个人理财市场的制约
• 3.4 总结：银行保险渠道对实现个人理财属性的优劣势分析
• 3.4.1 银保渠道与其他销售渠道的对比
• 3.4.2 银保渠道特点对实现个人理财属性的优劣势
• 4. 基于个人理财视角的银保产品结构分析
• 4.1 银保产品结构及其对实现个人理财功能的影响分析
• 4.1.1 现阶段主要保险公司银保产品结构分析
• 4.1.2 现有银保产品结构对实现个人理财功能的影响分析
• 4.2 影响银行保险产品结构的主要因素研究
• 4.2.1 从银行角度看制约银保产品结构的影响因素
• 4.2.2 从保险公司角度看制约银保产品结构的影响因素
• 4.2.3 从销售人员和客户角度看制约银保产品结构的影响因素
• 5 促进银保在个人理财市场获取更大发展的策略建议
• 5.1 关于改善银保合作的建议
• 5.2 关于改进银保产品结构的建议
• 5.3 提高从业人员素质的建议
• 5.4 加强银保渠道诚信建设的建议
• 参考文献
• 后记
• 致谢
• 攻读学位期间的研究成果