我国产品责任保险的改革与探索

论文摘要

2008年9月的三鹿奶粉事件引发了人们对我国产品责任问题的思考,并呼唤规范产品责任的立法,而平时不太为人知的产品责任保险在这时显现了它的重要性。本文欲以三鹿奶粉事件为契机,引发社会各界对产品责任保险的重视,更加想通过对其在我国发展现状的分析,结合发达国家发展经验与教训,对我国产品责任保险的改革进行探索,进而希望我国能尽快完善产品责任保险机制来更有效的保护消费者利益,乃至保护社会大众的利益。产品责任保险,是指以产品的制造商和销售商因生产和销售的产品造成产品使用者人身伤害或财产损失,而应当承担的损害赔偿责任为标的的责任保险。产品责任保险最初所承保的大多与人的健康有关,如食品和药品、化妆品等,随后逐渐扩展到其它各个领域。随着消费者保护运动逐渐在各国广泛开展,加上经济发达国家对产品责任法律制度进一步的完善、消费者的索赔意识增强,使得产品的生产者和销售者希望把风险转嫁给保险公司的意识增强,这都促进了产品责任保险的巨大发展。在西方产品责任保险从产生到发展已有近百年的历史了,而我国产品责任保险的发展历史只有20多年。通过对数据的收集我们知道,在2000年到2008年8月我国责任保险保费收入占财产保险保费收入比例的平均值为3.70%。而美国的责任保险业务保费收入已占到非寿险业务的45%-50%;欧洲责任保险占其非寿险业务收入30%;日本责任保险占其非寿险保费收入25%-30%;而国际上这一数据的平均水平为15%。由此可见,我国责任保险的发展远远落后于国际水平,而产品责任保险更加落后。我国与发达国家产品责任保险发展的差距,引发了我们的思考,为了弄清楚我国产品责任保险发展落后的原因,我们对一些发达国家进行了分析。进行分析的典型国家是美国,因为美国的产品责任保险业务量最大、索赔案件最多、赔偿金额最高,其产品责任保险保费收入每年达数亿美元之巨。美国产品责任的归责原则制度基本经历了合同责任原则、疏忽责任原则和严格责任原则三个发展阶段。在产品责任法制发展过程中,美国的严格责任原则逐步绝对化,忽视了生产商、消费者以及保险人的利益平衡,加之保险市场的恶性竞争及巨额的、无限额的惩罚性赔偿金制度,这一系列因素点燃了责任保险危机的导火索。不过我们应认识到,美国的责任保险危机并不代表责任保险发展的必然趋势,只是责任保险在发展中所走过的一段歧途。另外本文也对欧洲几个重要国家如德国、法国及与中国相邻的日本的产品责任保险发展进行了分析对比,从这些国家中总结出了一些经验教训,比如一些有利于产品责任保险开展的因素,我们或许可以借鉴,还有一些制约产品责任保险发展的因素,我们要尽可能避免重蹈覆辙。我们将这些影响因素分类为外部法制、政策环境和产品责任保险市场内部因素。外部法制、政策环境因素包括:产品责任法律制度;政府对产品责任保险的扶持和强力推行。产品责任保险市场内部因素包括:保险公司多渠道的销售方式,如依靠中介机构销售保单;市场经营主体的多样性;公众的维权意识及对产品责任保险的认知。总结出了一些发展产品责任保险影响因素之后,接下来本文对我国现阶段要发展产品责任保险具有的有利条件和制约因素分别做了分析。首先,我国现阶段发展产品责任保险的有利条件有:日益繁荣的经济贸易发展给产品责任保险带来了机遇;政府已开始关注产品责任保险的重要性;改革开放以来,日益进步的产品责任法律制度为产品责任保险的发展奠定一定的基础;在传统财险业务饱和的状态下,产品责任保险将成为保险公司新的业务增长点;我国产品责任保险市场潜力巨大,保源丰富。虽然现阶段是发展我国产品责任保险的一个良好契机,但是我国仍存在制约产品责任保险市场发展的因素。其中法制环境不健全已经成为制约我国产品责任保险发展的最主要因素之一。比如,相对于保险发达国家来说,我国产品责任立法分散而且模糊,内容也不够系统、完整,有些条文在表述上还不够准确。另外,我国保险法对责任保险的专门规定仅有两个条文,这对责任保险这一与法律息息相关的险种来说,显然是不够的。而国家政策对产品责任保险的倾斜不够,如今我国尚未将产品责任保险列为强制保险,并且相关配套政策对产品责任保险发展的支持力度也有待于进一步加强。此外,社会公众的维权意识及对产品责任保险的认知还不够。而对保险公司来说,保险公司内部的诸多因素在多个层面上缺乏协调配合,也在一定程度上削弱了产品责任保险业务的发展步伐。由于产品责任保险赔偿方式复杂、风险难以预测和控制,又顾及内部考核办法中经营效益的压力,因而保险公司把主要精力仍放在传统的有形财产保险业务的经营上。从笔者对中国人保财险、平安财险和永安财险的产品责任保险发展问题调查得知,除了重视不够之外,保险公司还存在产品责任保险销售渠道过窄、缺乏专业的销售培训、理赔业务质量较差、产品研发不满足市场需求、保险合同不规范、产品责任保险宣传不到位等问题,以至于产品责任保险业务发展不尽如人意。分析了我国现阶段产品责任保险发展中存在的问题,并结合发达国家产品责任保险发展的经验教训,本文试着探索出我国产品责任保险的发展之路,笔者认为可以从改善法律环境、加大政府政策支持、改善保险公司经营策略、改善产品责任保险市场环境等方面入手。首先,应完善我国产品责任保险法律制度的框架体系,此体系包括了产品责任法律制度和保险法规。对于产品责任法律制度,建议在现有的综合性立法模式之下,逐步完善具体的产品责任法规,而待条件成熟后及时制定独立的《产品责任法》;对《保险法》的改善,建议对第三人的直接请求权和保险人的抗辩权利及义务做出明确规定。其次,在我国现阶段,社会公众的保险意识普遍不高,对责任保险的认知程度较低,加之责任保险的正外部性,责任保险的需求不足将在一个较长的时期内继续存在。这就需要政府对产品责任保险进行一定程度的扶持,比如先在某些事故频发、直接与人民生活密切相关并容易造成人身伤害的产品、危险性较大的产品中推行强制产品责任险,而后逐步建立强制与自愿适度结合的产品责任保险制度。再次,优化产品责任保险的外部环境会是一个相当长期的过程。在外部环境尚未完善之前,保险公司自身应做一些改善,并且要随着外部环境的改变而调整经营策略。保险公司能做的改善有:积极和法律部门沟通,促进产品责任保险法律环境的优化;提高对产品责任保险的重视;创新保单开发,如为企业量身定做的一揽子风险管理计划;注重核保环节的风险控制和理赔环节的风险处理;建立专业风险评估、防灾防损机制,如为客户提供风险管理服务、帮助客户建立品质管理系统、清除风险隐患、提供法律咨询和诉讼服务等延伸服务;建立产品责任保险管理信息系统;拓展销售渠道,结合产品责任保险自身的特点,积极主动探索新型销售方式;还可以考虑在一些高危行业,将责任保险的专业人才集中起来,组成团队,利用他们的知识和经验,设立具有行业特色的专业责任保险公司。最后,产品责任保险市场的相关机构如保监会和行业协会也可以为促进产品责任保险的发展做一些相应的改善。如保监会应提高对产品责任保险的认识,减少不必要的行政干预,积极开展各类产品责任保险试点工作。而行业协会可牵头实现对有关责任风险的资料、信息的共享,对于费率厘订、承保范围的划分和赔偿限额的确定等方面内容形成制度性规定,旨在确保主体条款费率的公平公正,为行业的经营行为奠定一个基准。牵头建立协作网络,代查勘、代理赔;建立社会信用评级体系,为保险公司及客户双方提供风险信息资料等。

论文目录

• 中文摘要
• Abstract
• 前言
• 1. 我国产品责任保险的发展现状及数据比较
• 1.1 产品责任保险的发展沿革
• 1.1.1 国际产品责任保险的发展沿革
• 1.1.2 我国产品责任保险的发展沿革
• 1.2 我国产品责任保险发展数据及分析
• 1.2.1 我国产品责任保险发展的统计数据分析
• 1.2.2 我国产品责任保险发展的特征
• 2. 发达国家产品责任保险发展分析及启示
• 2.1 美国产品责任保险发展分析
• 2.1.1 美国产品责任保险市场概述
• 2.1.2 美国产品责任归责制度的发展
• 2.1.3 美国产品责任法律制度
• 2.1.4 美国对产品责任保险的需求为何远远高于其他国家
• 2.1.5 美国产品责任保险危机
• 2.2 欧洲、日本等国家产品责任保险发展分析
• 2.2.1 英国产品责任保险发展分析
• 2.2.2 德国产品责任保险发展分析
• 2.2.3 法国产品责任保险发展分析
• 2.2.4 日本产品责任保险发展分析
• 2.3 启示：产品责任保险发展影响因素
• 2.3.1 发达国家产品责任保险发展情况的总结
• 2.3.2 外部法制、政策环境
• 2.3.3 产品责任保险市场内部因素
• 3. 我国产品责任保险发展环境分析
• 3.1 我国发展产品责任保险已具备的有利条件
• 3.1.1 经济贸易发展给产品责任保险带来机遇
• 3.1.2 政府开始重视产品责任保险
• 3.1.3 日益进步的产品责任法律制度
• 3.1.4 产品责任保险市场潜力巨大，是保险公司新的业务增长点
• 3.2 制约我国产品责任保险发展的因素
• 3.2.1 制约产品责任保险发展的外部环境因素
• 3.2.2 制约产品责任保险发展的市场内部因素
• 4. 探索我国产品责任保险的发展之路
• 4.1 外部环境改善建议
• 4.1.1 完善我国产品责任保险的法律框架体系
• 4.1.2 政府扶持：适度推行强制产品责任保险
• 4.2 保险公司经营改善建议
• 4.2.1 积极和法律部门沟通，促进产品责任保险外部环境的优化
• 4.2.2 提高对产品责任保险的重视
• 4.2.3 保单开发的创新
• 4.2.4 核保环节的风险控制
• 4.2.5 理赔环节的风险处理
• 4.2.6 建立专业风险评估、防灾防损机制
• 4.2.7 产品责任保险管理信息系统
• 4.2.8 销售渠道的拓展
• 4.2.9 建立专业责任保险公司
• 4.3 产品责任保险市场相关机构改革探索
• 4.3.1 监管机构
• 4.3.2 行业协会
• 结语
• 参考文献
• 后记
• 致谢