我国消费信贷监管法律制度之评析

论文摘要

消费信贷是销售商或金融机构为消费者提供商品、服务或者货币,消费者在将来某个时期偿还的一种信贷行为。消费信贷的出现是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求,它加速了社会再生产的周转和循环;刺激消费,从而刺激生产扩大规模;有效的解决了需求不足的问题;并且有利于抑制银行信用的过度投机。有序的消费信贷必将促进社会主义市场经济的繁荣和发展。美国、英国、欧盟及其成员国等消费信贷起步较早,也有十分丰富的立法经验。而我国的消费信贷从20世纪80年代初开始起步,消费信贷在总量和品种上都日益增加,可以说当今的中国已经逐步进入“消费信贷的时代”,经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变”,消费信贷在拉动经济增长、转变经济增长模式中的作用不容忽视。与此同时,消费信贷中的各种风险也加速暴露出来,逐渐引起社会的重视。尽管如此,我国仍未制定《消费信贷法》,这与我国当前消费信贷快速发展的社会现状是很不相符的。消费信用贷的稳定、快速发展不仅有赖于《消费信贷法》的制定,而且还需建立在比较完善的个人信用体系之上。目前我国正在抓紧建设社会信用制度,征信管理行政法规也陆续出台,消费信用法律的制定也有必要提上议事日程。借鉴西方各国消费信用先进的立法经验,结合我国实际,笔者在此重点对我国消费信贷风险监管法律制度进行研究。本文共分五章,约29000字。第一章“消费信贷的监管基础和路径”,深入阐述了消费信贷的理论基础、实体基础以及法律基础,以及不同主体、不同风险的不同监管路径。第二章“我国消费信贷监管立法存在问题”,整理和归纳了我国当前消费信贷相关的法律法规,指出了消费信贷风险监管立法主要存在的问题。第三章“消费信贷风险监管制度的国际立法借鉴”,概况介绍了世界各国消费信贷风险监管制度立法概况,并着重分析了英美两国在消费信贷风险监管制度上的先进立法经验。第四章“完善我国消费信贷风险监管制度”,阐述了我国消费信贷风险监管的立法原则,并提出了五个方面的建议。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 导言
• 第一章 我国消费信贷监管的基础和路径
• 第一节 我国消费信贷监管的基础
• 一、我国消费信贷监管的理论基础
• 二、我国消费信贷监管的实体基础
• 三、我国消费信贷监管的法律基础
• 第二节 我国消费信贷监管的路径
• 一、不同主体的监管路径
• 二、不同风险的监管路径
• 第二章 我国消费信贷风险监管立法存在问题
• 第一节 消费信贷立法位阶层次低
• 第二节 个人信用制度的缺失
• 一、完善信用评价流程
• 二、缺乏有效的信息共享机制
• 三、个人信用法律体系不完善
• 第三节 缺乏对商业银行内部监管机制
• 第四节 现有法律中对消费者及第三方的保护制度威胁银行债权
• 第五节 缺乏资产证券化的有效途径
• 第三章 消费信贷风险监管制度的国际立法借鉴
• 第一节 各国消费信贷风险监管制度立法概况
• 第二节 英国消费信贷风险监管制度的特点和评价
• 一、英国消费信贷监管制度的立法概况
• 二、英国消费信贷风险监管的主要特点
• 三、英国消费信贷监管制度的评价
• 第三节 美国消费信贷风险监管制度的特点和评价
• 一、美国消费信贷监管制度的立法概况
• 二、美国消费信贷风险监管制度的特点
• 三、美国消费信贷风险监管制度的评价
• 第四章 完善我国消费信贷风险监管制度
• 第一节 完善我国消费信贷风险监管制度的原则
• 一、充分保障消费者权益的原则
• 二、发挥对消费的导向作用原则
• 三、重视监管原则
• 四、消费机会均等原则
• 第二节 完善我国消费信贷风险监管制度
• 一、制定《消费信贷法》
• 二、建立个人征信法律制度和自然人破产制度
• 三、完善贷款人内部监管机制
• 四、建立专门的消费信用执法机构
• 五、完善与贷款相关的保险制度、担保制度、资产证券化制度
• 结语
• 参考文献
• 在读期间发表的学术论文与研究成果