我国个人征信体系的构建与发展对策研究

论文摘要

信用是维系正常社会经济关系的纽带。在现代市场经济中,随着商品生产和交换活动的高度发展,信用的作用日益重要,可以说社会信用是维系社会经济正常关系的纽带。市场经济就是信用经济,而个人信用则是整个社会信用的基础:在市场经济条件下,个人成为经济活动的主体,个人信用状况在很大程度上决定着社会经济的运行状况;而在整个信用体系中,个人信用处于基础地位,它决定着整个信用体系的弹性和扩张性,是经济能否良性循环和自我发展的必要条件。然而我国信用缺失严重,阻碍了市场进步和经济发展。近年来,我国开始重视信用建设,建设征信体系已成为我国发展信用经济、建立我国信用体系的迫切要求。相对于国外成熟的个人征信体系,我国的个人征信业发展仍处于初级阶段。2006年1月,中国人民银行组建的全国统一的个人信用信息基础数据库实现联网运行,标志着我国个人征信体系建设已经起步,但在个人征信体系建设的实践中,仍面临着许多问题:个人信用制度还不完善、信息覆盖范围有限、信用评估体系尚未建立。因此,借鉴国外有益经验,结合我国实际,探讨如何构建中国特色的个人征信体系,已成为发展我国征信事业,维护个人信用市场的当务之急。本文以信息不对称理论、交易费用理论为基础,深入剖析当前我国个人征信体系各项构成因素的不足之处,并借鉴国际经验,结合我国国情,针对每项因素存在的问题提出建设性意见和建议,以构建起完善的个人征信体系。笔者希望本项研究成果为我国个人征信机构的发展和规范做出有益的贡献,指导当前的个人征信体系建设实践,对完善我国的个人征信体系乃至整个社会信用体系,促进全社会投资、融资、交易、消费等各项经济活动的发展提供一定的理论和实践基础。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1 绪论
• 1.1 研究背景及问题的提出
• 1.2 研究意义
• 1.3 国内外研究概况综述
• 1.4 论文主要结构
• 1.5 论文研究思路与研究方法
• 1.5.1 研究思路
• 1.5.2 研究方法
• 2 征信体系的理论分析
• 2.1 征信的界定
• 2.1.1 信用的本质
• 2.1.2 征信的释义
• 2.2 个人征信及其体系构成
• 2.3 个人征信体系建设的理论基础
• 2.3.1 信息不对称理论
• 2.3.2 交易成本理论
• 3 征信体系建设的国际经验与启示
• 3.1 纯市场化的民营征信模式—以美国为例
• 3.1.1 美国民营征信模式特点
• 3.1.2 对我国征信体系建设的启示
• 3.2 以政府为主导的公共征信模式—以欧盟为例
• 3.2.1 公共征信模式特点
• 3.2.2 对我国的启示
• 3.3 会员制征信模式—以日本为例
• 3.3.1 会员制模式特点
• 3.3.2 对我国的启示
• 4 我国个人征信体系现状分析
• 4.1 我国个人征信体系的发展历程
• 4.2 我国个人征信体系现状评估
• 4.2.1 社会整体信用环境不佳
• 4.2.2 征信建设的法律基础薄弱
• 4.2.3 个人信用数据覆盖面小
• 4.2.4 缺乏统一的个人信用评估标准
• 4.3 原因分析
• 4.3.1 传统信用文化与现实信用缺失之间的矛盾
• 4.3.2 隐私保护与信息共享的矛盾
• 4.3.3 征信基础建设与标准化滞后之间的矛盾
• 5 构建与发展我国个人征信体系的对策
• 5.1 正确选择征信体系发展模式
• 5.1.1 征信体系建设的总体思路
• 5.1.2 征信体系建设的路径选择
• 5.2 完善个人征信的法律法规建设
• 5.2.1 加快《征信管理条例》出台步伐
• 5.2.2 完善现行的法律、法规
• 5.2.3 改革配套的社会经济制度
• 5.2.4 加强个人信用立法
• 5.3 加强信用环境治理
• 5.3.1 倡导社会信用观念
• 5.3.2 建立失信惩戒机制
• 5.3.3 扩大个人信用报告应用范围
• 5.4 建立科学的个人信用评估体系
• 5.4.1 建立科学、严谨的评价指标体系
• 5.4.2 培育专业的个人信用评估机构
• 5.5 加快部门间信息共享进程
• 5.5.1 实现征信数据标准化
• 5.5.2 整合人民银行内部信息资源
• 5.5.3 建立部门间信息共享协调机制
• 结论
• 参考文献
• 致谢
• 攻读硕士学位期间发表的论文