论文摘要
对于大部分中国人而言,拥有一套房子是其奋斗的梦想,住房消费成为了我国居民新的消费热点。以东营市为例,随着东营市外来务工人员的增加、适婚年龄人群组建家庭的需要、置业投资需求增多等因素,东营市的房地产市场一片热火朝天,但由于房价的过快增长、物价增速过快、生活成本上升、传统的消费心态改变等因素,更多的购房人群选择抵押贷款业务,促进了东营市的住房抵押贷款业务的繁荣发展。住房抵押贷款业务从一定程度上而言,反映了当代中国普通民众的物质追求、从过去的“储钱买房”转变为“贷款买房”消费心态的改变,因而本文的研究具有一定的研究意义。相对其他贷款业务,如房地产开发贷款业务而言,住房抵押贷款业务安全性较高、违约风险较小、利润增长稳定等的业务优势较为明显,在进一步优化银行的业务机构、化解金融风险、形成新的利润增长点,稳定国计民生方面具有积极的意义。但是,任何的金融业务的核心问题是风险问题,因此本文将以东营市的住房抵押贷款业务入手,选择对当前商业银行住房抵押贷款业务的风险和制定规避风险对策进行探究。鉴于此,本文借鉴国外学者的研究成果,立足于东营市住房抵押贷款业务的情况,紧密结合我国相关银行金融业的政策,通过研究东营市住房抵押贷款的现状,对住房抵押贷款的特定人群进行深入分析,剖析我国住房抵押贷款存在的各种风险隐患,探究未来该项业务的生存和发展态势,分别进行详细的风险防范对策,以便规避和防范可能带来的各种风险,保障国内金融经济有序运行。第一,本文梳理收集各种国内外文献,总结研究了国内外学者关于住房抵押贷款业务的研究重点和研究方向,为本文巩固了学术探究的理论基础；第二,对我国住房抵押贷款业务的特征进行探讨,对贷款人群的特点、主要的风险种类、风险管理问题等进行了层层思考;第三,参照选用风险管理模型对住房抵押贷款业务进行研究,系统地分析了各种风险因素与业务本身的关联性。第四,针对住房抵押贷款业务发展的实际情况,提出相应的风险防范对策。在研究的基础上,本文通过实证分析和实践调查相结合,运用数学模型的分析方法对风险管理探究性地提出了自身的解决方法：一,针对是否同意发放贷款申请这个主要问题,制定相对完整的客观判断模型,提高贷款业务的客观性和科学性；二,针对目前商业银行推出的住房抵押贷款业务相关的贷款产品,从改进贷款产品的角度切入,推出分等付款这种新型的贷款产品。这也是本文研究的创新之处。本文研究发现住房抵押贷款业务当前具有较多的风险,诸如违约风险、抵押物处置风险、利率风险、政策风险等,给个人乃至经济稳定运行带来潜在的风险隐患,更阻碍了住房抵押贷款业务的进一步稳健发展。在制定相关的风险规避对策时,本文考虑到商业银行经营管理现状和国家宏观环境两个影响因素,对于商业银行而言,应该做好如下工作：一是提高自身的风险管理水平；二是完善信贷管理的程序；三是严格规范个人信用评估制度。而从宏观环境来看,国家应该加强如下方面的相关建设：一是完善个人信用制度；二是加强对房地产开发商、中介机构和评估机构等相关机构的监管；三是提高全民的风险防范意识。因此本文具有重要的现实意义,形成操作性较强的研究成果。