论金融消费者的法律保护

论文摘要

在人类经济史上,私有财产和社会分工的出现,商品的价值和使用价值的分离催生了充当一般等价物职能的货币,而货币的出现又为金融业的兴起和发展提供了条件。随着现代经济的迅速发展,现代金融业更是有了空前的繁荣且其趋势是,琳琅满目的金融服务、金融产品充斥着消费者的生活,任何人要想摆脱与金融业千丝万缕的关系,决不能独善其身。为满足金融消费需求,他们买卖证券、股票、期货、金融衍生品;为了人身、财产的安全及保障,他们购买保险。就连生活在最底层的农村城镇居民,都得通过银行对其社会保障的支付和结算。一个不争的事实是,无论你是达官显贵或是普通民众,都摆脱不了与金融机构有着千丝万缕的关系。自20世纪80年代以来,在世界各国金融监管放松、信息技术迅速发展、政府的扶持和推动以及经济自由化程度不断提高的背景下,金融自由化浪潮兴起,金融创新产品也有了很大的发展。随之而来的是,涉及金融产品和金融服务的金融消费者越来越多,流动到金融行业的社会财富也越来越多,而金融产品及其服务的技术性和风险性也越来越高。在此情势下,对于金融产品及其服务的专业性、技术性、风险性、隐藏性,如何对金融消费者进行法律保护、政府部门如何进行监管、如何羁束金融机构的行为与合理配置其义务、如何发挥行业组织的作用以及如何建立争端解决机制等问题便成了相关部门及学者们关注的焦点。始于2007年的世界性金融危机为金融自由主义敲响了警钟,金融消费者成为金融危机中最终的受害者,各国纷纷出台对金融消费者保护的法律,并积极调整金融服务法,将对金融消费者权利的保护作为金融体制改革的核心内容。而综观我国的金融立法,并无专门的金融消费者保护的法律,且对于金融消费者法律保护的条文也是相对模糊和分散,在金融产品迅速发展及混业经营日益深入的今天,已不足以保护相比金融行业而言弱不禁风的金融消费者。近年来,金融消费者受损的案件层出不穷,法律的不完善以及以行政责任和刑事责任代替民事责任承担的现象普遍,金融消费者的权益保护很难真正得以实现。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 1 绪论
• 1.1 研究背景和意义
• 1.2 文献综述
• 1.3 研究内容及方法
• 1.4 研究的主要创新
• 2 金融消费者的界定
• 2.1 金融消费者的概念
• 2.2 金融消费者的特征
• 2.3 金融消费者与非金融消费者的区别
• 3 金融消费者法律保护的实践和理论基础
• 3.1 金融消费者保护的实践基础
• 3.2 金融消费者保护的理论依据
• 3.2.1 金融消费者保护的经济学依据
• 3.2.2 金融消费者保护的社会学依据
• 3.3 金融消费者保护的法理依据
• 3.3.1 法之一般原理依据
• 3.3.2 民商法理论依据
• 4 国外金融消费者法律保护考察
• 4.1 英国的金融消费者保护概况
• 4.1.1 金融服务局（FSA）
• 4.1.2 金融巡视员服务部（FOS）
• 4.1.3 投诉专员办（OCC）
• 4.1.4 消费者保护和市场监管局（CPMA）
• 4.1.5 银行业守则标准委员会
• 4.2 美国金融消费者法律保护概况
• 4.3 国外金融消费者法律保护制度对我国的启示
• 5 我国侵犯金融消费者权利之状况及其法律原因
• 5.1 侵害我国金融消费者权益的主要行为类型
• 5.1.1 安全权受到侵犯
• 5.1.2 知情权受到侵犯
• 5.1.3 公平交易权受到侵犯
• 5.1.4 金融消费者求偿权受到侵犯
• 5.2 金融消费者权益受到侵犯的法律原因
• 5.2.1 现行法对金融消费者法律保护的规定
• 5.2.2 现行法在金融消费者保护方面的缺陷
• 6 完善我国金融消费者法律保护制度的对策
• 6.1 完善我国金融监管制度
• 6.1.1 金融立法应明确把消费者保护作为监管目标
• 6.1.2 完善监管协调机制
• 6.1.3 强化监管机构职责
• 6.2 强化金融机构的义务
• 6.2.1 强化公平交易义务
• 6.2.2 强化信息披露义务
• 6.2.3 强化安全保障义务
• 6.3 完善金融消费者保护的争端解决机制
• 6.3.1 完善金融消费者的司法救济机制
• 6.3.2 完善金融消费者纠纷的非诉机制
• 7 结语
• 致谢
• 参考文献