论文摘要
中小企业网络银行的组建是中国第一家全部基于网络体系而成立的银行,银行的许多制度及运作体系将会大大突破银监会和人民银行现有的法律框架,因此,在中小企业网络银行的体系设计中,如何来符合银监会和人民银行的监管要求势必将成为各方考虑的重点。本文讲基于以上背景,结合银监会、人民银行的相关法律法规、国内外实践背景,来探讨网络银行组建的法律风险问题。除引言和结语外,本文共分为五章。第一章主要论述中小企业网络银行成立的相关背景及中小企业网络银行的业务范围和法律定位。将会通过传统B2B支付平台的困境及业务模式的转型、中小企业网络银行的含义及业务范围、中小企业网络银行的法律特征三个层次来张开论述。其中,文章主要介绍中小企业网络银行设立的两个最主要的背景原因:1、解决第三方支付平台沉淀资金;（这一原因是促成中小企业网络银行设立的源动力,文章将通过介绍第三方支付平台的发展历程,及法规出台的背景,分析相关立法给第三方支付行业带来的冲击,以及中小企业网络银行的设立如何解决这些问题。）2、扶持中小企业融资,并通过目前拟定的中小企业网络银行业务范围,对中小企业网络银行的特征及模式进行阐述。第二章主要论述中小企业网络银行设立的法律问题,将通过电子银行业务的准入条件、金融服务外包的合法性两个个方面来论述。对于准入条件,我国银监会作出了一定限制,文章将通过分析中小企业网络银行的特殊操作模式,来解决准入期限的限制问题。对于金融服务外包,网络银行可能比传统商业银行更为频繁,因此,网络银行将会设计出一套完善的风控体系,来达到银监会的监管要求。第三章主要论述中小企业网络银行存款业务涉及的法律问题,包括了客户身份识别和企业内部授权。对于网络银行的客户身份识别问题,文章采用了模式对比-法律功能分析-合法性分析这样一套逻辑体系进行论述。由于在业务操作领域突破巨大,网络银行的客户身份识别体系极具特色,但是是否达到了银监会的法律监管要求,文章将会进行比较深入的探讨。对于企业内部授权,由于中小企业网络银行采用了UKey的身份验证系统,对比传统的企业内部授权文件,中小企业网络银行UKey模式下企业内部授权的合法性也是值得探讨的。第四章主要论述中小企业银行贷款业务的法律问题,将通过信贷调查法律问题、信贷审批法律问题进行论述。信贷调查方面,中小企业网络银行不可能拥有和传统商业银行一样的纸质调查档案,中小企业网络银行的调查模式是否符合银监会的要求也值得探讨。第五章主要分析美国网络银行的发展历程,及发展过程中涉及的相关问题,这些问题在现实中确实阻碍了纯网络银行在美国的发展,中小企业网络银行作为国内首家纯网络银行,应该充分吸取教训,文章将针对利率定价、风险监控两个方面,为此次中小企业网络银行的运作提供相关建议。