存款财产权利的法律性质及其保护问题研究

论文摘要

关于存款财产权利法律性质的界定,我国学界和相关法律都有不同的看法和规定,总结起来主要就是债权说和物权说。上述两种观点截然不同,前者认为储户将自己的资金存入银行后,就取得相应的偿还请求权即债权,银行对储户存入的资金取得所有权,此观点得到我国《商业银行法》的支持。后者认为储户将自己的资金存入银行后依旧享有对资金的所有权,银行只享有使用权,此观点得到我国《宪法》和《民法通则》的支持。其实,表面上看区分存款财产权利的法律性质没有特别大的意义,储户按时到银行取款,不管储户享有的是所有权还是债权,银行都会把存款支付给储户。但是当银行因为资不抵债而被宣告破产时,确定存款财产权利的法律性质就具有特别重大的意义。如果认为存款是一种债权,那么储户就只能按照破产法的规定,在银行的破产财产支付了清算费用和所欠职工工资和劳动保险费用后参与破产清算和破产财产的分配(学界称其为债权说)；如果认为存款是一种所有权,那么储户就可以按照破产法中关于取回权的规定从破产清算组中直接取回存款(学界称其为物权说)。清算顺序的不一样,储户能否拿到存款以及能拿到多少存款也是有很大区别的。俗话说两害相权取其轻,本文分析认为物权说有重大的缺陷,笔者赞同债权说的观点,但是此观点也不是十全十美的,它的缺点在于当银行破产时很可能无法真正落实储户的债权,因此笔者建议尽快建立适合我国国情的存款保险法律制度以保护储户的合法权益。本文共分为五章,第一章简要介绍了本文的选题意义、研究目的、相关的文献综述以及可能创新之处。第二章主要介绍了存款的概念和特征、存款法律关系的主体和客体。第三章主要论述了物权说理论下银行与储户的主要权利义务以及物权说的优缺点。第四章主要论述了债权说理论下银行与储户的主要权利义务、国外的立法和判例考察以及债权说的优缺点。第五章主要介绍了我国建立存款保险法律制度的必要性和可行性、国外的存款保险法律制度以及我国建立存款保险法律制度的路径。

论文目录

• 内容摘要
• Abstract
• 1 引言
• 1.1 选题意义
• 1.2 研究目的
• 1.3 相关文献综述及简评
• 1.3.1 存款财产权利法律性质的文献综述及简评
• 1.3.2 存款财产权利保护的文献综述及简评
• 1.4 可能的创新之处
• 2 存款法律制度基础理论
• 2.1 存款的概念及特征
• 2.1.1 存款的概念
• 2.1.2 存款的特征
• 2.2 存款法律关系的主体
• 2.2.1 银行
• 2.2.2 储户
• 2.3 存款法律关系的客体——存款行为
• 2.3.1 存款行为的开始
• 2.3.2 存款行为的终止
• 3 对物权说之分析
• 3.1 物权说理论下银行与储户的主要权利义务
• 3.1.1 银行的主要权利
• 3.1.2 银行的主要义务
• 3.1.3 储户的主要权利
• 3.1.4 储户的主要义务
• 3.2 物权说的优点
• 3.3 物权说的缺陷
• 3.3.1 与资金流转的信用创造职能相矛盾
• 3.3.2 在法律执行中相互矛盾
• 3.3.3 在社会实践中有很大弊端
• 3.3.4 不利于银行抵消权的行使
• 3.3.5 与银行实践相矛盾
• 3.3.6 与法律规定相矛盾
• 3.3.7 与转账存款的现实存在相矛盾
• 4 对债权说之分析
• 4.1 债权说理论下银行与储户的主要权利义务
• 4.1.1 银行的主要权利
• 4.1.2 银行的主要义务
• 4.1.3 储户的主要权利
• 4.1.4 储户的主要义务
• 4.2 国外相关立法及判例考察
• 4.2.1 法国
• 4.2.2 德国
• 4.2.3 日本
• 4.2.4 意大利
• 4.2.5 英国
• 4.2.6 美国
• 4.3 债权说的优点
• 4.3.1 存款必须以交付存款为前提,而交付货币就是向银行转移所有权并取得债权
• 4.3.2 由银行信用创造职能的作用原理所决定
• 4.3.3 符合国际惯例
• 4.3.4 有利于我国金融业提高和发展
• 4.3.5 由储户存款的动机和银行吸收存款的目的决定银行享有对存款的所有权
• 4.3.6 可以提高储户主动防范金融风险的意识
• 4.3.7 有利于减轻银行破产后给政府带来的压力
• 4.4 债权说的缺陷
• 5 对债权说缺陷之弥补——存款保险法律制度的建立
• 5.1 我国建立存款保险法律制度的必要性
• 5.1.1 有利于对储户合法利益的保护
• 5.1.2 有利于对投保银行合法利益的保护
• 5.1.3 有利于维护国家金融体系的稳定与安全
• 5.1.4 有利于完善我国金融机构的市场退出机制
• 5.1.5 有利于提高我国金融监管水平
• 5.2 我国建立存款保险法律制度的可行性
• 5.2.1 我国已经拥有稳定的银行体系
• 5.2.2 有效谨慎的监管体制已经初步建立
• 5.2.3 政府的大力支持
• 5.3 国外存款保险法律制度简介及启示
• 5.3.1 美国
• 5.3.2 日本
• 5.3.3 德国
• 5.3.4 我国台湾地区
• 5.3.5 启示
• 5.4 建立适合我国国情的存款保险法律制度
• 5.4.1 尽快制定存款保险方面的法律法规
• 5.4.2 确立存款保险法律制度的目标
• 5.4.3 实行浮动费率
• 5.4.4 科学的投保机构设置
• 5.4.5 适当的投保货币种类
• 5.4.6 确立科学的赔偿限额
• 5.4.7 授权存款保险机构承担多重职能
• 5.4.8 采取由政府和银行共同组建的模式
• 5.4.9 采用强制投保的方式
• 结语
• 参考文献
• 攻读硕士学位期间研究成果
• 后记