商业银行个人信贷风险管理研究

论文摘要

近几年,居民消费支出对我国经济发展的促进作用日趋明显。而商业银行个人信贷业务又是消费支出增长的关键内因!因此可以说,个人信贷业务的稳步发展直接关系到我国国民经济的增长速度!回顾过去十多年,我国的个人信贷业务一直保持了良好的发展势头,业务品种不断丰富,贷款余额持续攀升,这一切都表明了个贷事业已进入了一个高速发展的黄金时期,个人信贷也成为了商业银行新的支柱业务和利润增长点!但我们也应该清醒的看到:个人信贷毕竟是个资产业务,它的发展必定与生俱来伴随着风险,近些年房贷违约率的上升,车贷不良贷款的出现都验证了这一点,而我们的信贷风险管理刚起步还未形成体系;同时作为新兴业务,对于风险管理我们也没有可套用的现行模式,现有的风险管理体系还远未达到对风险进行有效管理的水平,因此我们必须对现行的管理体系进行有效的改进和完善。只有这样,我们才能保证个人信贷事业的健康发展,才能保证个人信贷对国民经济的持续推动作用!正是基于这样的重要性和现实意义笔者写下了本文。本文运用了理论联系实际,宏观与微观分析相结合、对比论证联系典型案例等方法以当前我国商业银行个人信贷业务现状为前提,通过剖析商业银行个人信贷业务的风险成因,结合国际经验,以先前风险管理的相关理论为基础,归纳和总结了当前管理中存在的问题,并有针对性地提出了相应的改进措施。本文共分为四大部分:第一部分综合介绍了个人信贷及其风险涵义、特点并论述了信贷风险管理的相关理论。之后结合自身体会提出了个人信贷风险管理的必要性和实际意义。第二部分通过追溯商业银行个人信贷业务的发展历程、成就,总结了当前我国个人信贷风险的形成原因,并结合现状与具体案例分析了现今体制存在的不足和缺陷。第三部分,通过介绍国外个人信贷的发展状况,总结了发达国家个人信贷风险管理的可借鉴经验。第四部分,在对之前论述分析归纳的基础上,提出了完善个人信用制度、建立银行个人信用评价与管理体系、规范个人信贷担保管理、推进信贷资产证券化进程等十二项改革建议。

论文目录

• 中文摘要
• Abstract
• 引言
• 第一节 选题的目的、范围及意义
• 第二节 文献综述
• 第三节 研究思路与结构
• 第四节 研究方法
• 第一章 个人信贷、个人信贷风险及其相关理论
• 1.1 个人信贷的内涵和分类
• 1.1.1 个人信贷的内涵
• 1.1.2 个人信贷的特点
• 1.1.3 个人信贷业务的种类
• 1.2 个人信贷风险
• 1.2.1 个人信贷风险涵义
• 1.2.2 个人信贷风险种类
• 1.3 个人信贷风险的相关理论
• 1.3.1 信用脆弱理论
• 1.3.2 有效需求理论
• 1.3.3 预期收入理论
• 1.3.4 信息不对称理论
• 第二章 加强个人信贷风险管理的重要意义
• 2.1 加强个人信贷管理是应对现今日趋严重违约风险的迫切需求
• 2.2 加强风险管理是中国个人信贷市场发展的必然要求
• 2.3 加强信贷管理是实现银行资金安全性、流动性与赢利性的需要
• 2.4 加强个人信贷管理是银行业务发展的趋势
• 2.5 加强个人信贷管理是我国商业银行完善现代企业制度的客观要求
• 第三章 我国商业银行个人信贷发展及风险管理
• 3.1 我国商业银行个人信贷发展历程
• 3.1.1 启程阶段
• 3.1.2 飞速发展阶段
• 3.1.3 趋于成熟和规范阶段
• 3.2 我国商业银行个人信贷发展成果
• 3.2.1 个人信贷业务总体快速增长
• 3.2.2 个人信贷业务品种日益丰富
• 3.3 我国商业银行个人信贷风险现状
• 3.3.1 个人信贷业务增长过快埋下了风险隐患
• 3.3.2 宏观经济货币政策从紧加剧住房贷款风险
• 3.3.3 各商业银行之间的恶性竞争加剧风险
• 3.3.4 优质客户资源相对匮乏,个人信用风险问题依然严重
• 3.4 商业银行个人信贷风险形成原因
• 3.4.1 银行方面
• 3.4.2 消费者方面
• 3.4.3 社会方面
• 第四章 商业银行个人信贷风险管理的国际经验借鉴
• 4.1 美国的个人信贷发展状况
• 4.2 德国的住房信贷模式
• 4.3 日本的个人信贷模式
• 4.4 商业银行个人信贷风险管理的国际经验借鉴
• 4.4.1 个人信贷风险防范制度方面
• 4.4.2 个人信贷风险处理
• 第五章 加强个人信贷风险管理的对策
• 5.1 个人信贷风险管理必须树立风险至上、管理为重的意识
• 5.2 逐步建立和完善全社会范围的个人信用体系
• 5.3 完善银行内部的个人信用评价与管理体系
• 5.4 加强政策研究,提高对宏观、微观政策的把握能力
• 5.5 进一步完善个人贷款担保管理
• 5.6 强化信贷管理,防范操作性风险
• 5.7 切实做好信贷责任制的落实工作
• 5.8 完善信息管理系统的硬件设施建设
• 5.9 通过各种渠道,提高银行个人信贷从业人员的综合素质
• 5.10 加快个人信贷资产证券化进程
• 5.11 将个人信贷业务与保险制度有机结合起来
• 5.12 拓展市场,重点开发风险低、潜力大的客户群体,并实行差别化服务
• 附录一:美国个人信用评分体系分值表
• 参考文献
• 致谢
• 详细摘要