余姚农村合作银行小额贷款业务发展研究

论文摘要

国家长期以来高度重视农村经济发展问题,在中央促进农村经济发展的政策措施中,都把金融加大对农村经济的支持作用放在十分重要的位置,同时也对发展小额贷款业务提出了明确要求。作为农村金融的主力军,农村合作金融系统发展小额贷款是贯彻落实国家农村金融政策、切实解决“三农”问题、做好农村金融服务的客观要求。而由于农村特殊的金融生态环境和市场竞争状态,使得发展小额信贷业务成为农村合作金融机构提升核心竞争力的手段,发展小额贷款业务是发达地区农村合作金融机构的必然选择。中央促进农村经济发展的政策为小额贷款的发展拓宽了空间,小额贷款作为国际上有名的扶贫形式,在孟加拉国、印度尼西亚等国都取得了巨大的成功,这为我国发展商业化小额贷款提供了宝贵经验。针对我国的实际国情,国内金融机构也创新发展了山西“平遥”小额信贷模式、“农信社”小额信贷模式和陕西“商洛”小额信贷模式,这位余姚农村合作银行小额信贷业务的开展提供了良好的借鉴价值。通过描述性分析,对余姚农村合作银行小额贷款业务的发展现状进行剖析,可以发现农合行小贷业务仍然存在以下问题：一是小额贷款的比重仍然较低,在保持贷款质量的前提下需要加大小贷拓展力度；二是小额贷款的抵债方式仍显落后,主要以普通保证和联保为主,缺乏有效的抵押物；三是小额贷款中不良贷款率逐渐增多,存在较大的风险；四是小额信贷产品仍然缺乏,不能很好地适应农户、小微企业的需求,产品创新亟待推进；五是余姚农合行整体业务管理水平有待提高,特别是针对小额贷款,更需要创新的手段和方法；六是小额贷款面临的发展环境不乐观,市场竞争不断加剧和农村信用环境的缺失是最主要的难题。当然,小额信贷也有着国家政策大力支持和贷款需求旺盛的市场机会,以及余姚本地良好的经济发展水平和区域产业生态,对于余姚农村合作银行来说更有着资产质量和网络覆盖广的优势,这是其他贷款和其他行所不具有的良好条件。在以上分析的基础上,针对余姚农村合作银行小额信贷业务存在的问题和有利条件,我们提出以下对策建议。首先应该确立小额贷款的发展战略,创新小额贷款运作机制,然后在控制小额贷款经营成本的基础上加强小额贷款营销,为农村合作金融机构带来新的业务和利润增长点。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 第一章 绪论
• 1.1 研究背景及意义
• 1.1.1 研究背景
• 1.1.2 研究意义
• 1.2 国内外相关研究综述
• 1.2.1 关于小额贷款的定义
• 1.2.2 关于农村小额贷款的作用
• 1.2.3 关于小额贷款的可持续发展问题
• 1.3 研究内容及文章结构
• 1.4 研究方法及技术路线
• 1.4.1 研究方法
• 1.4.2 技术路线
• 1.5 可能的创新与不足
• 1.5.1 能的创新
• 1.5.2 可能的不足
• 第二章 小额贷款的理论概述与国际实践
• 2.1 小额贷款的基本原理
• 2.1.1 主要假设
• 2.1.2 基本要素
• 2.1.3 理论基础
• 2.2 小额贷款的特征
• 2.2.1 多以中低收入人群、个体经营户和微小企业为贷款对象
• 2.2.2 贷款额度小、期限短、分期还款
• 2.2.3 采用较高的利率
• 2.2.4 贷款资金来源的多样性
• 2.3 小额贷款的主要模式
• 2.3.1 小组贷款（Group Lending）——以孟加拉格莱珉银行模式为代表
• 2.3.2 个人贷款（Personal loan）——以印尼人民银行模式为代表
• 2.3.3 信用联盟（Credit Unions）——以玻利维亚阳光银行模式为代表
• 2.3.4 村银行（Village Bank）
• 2.4 国外小额贷款模式的借鉴作用及局限性
• 2.4.1 国外小额贷款模式比较及借鉴作用
• 2.4.2 国外小额贷款模式的局限性
• 第三章 我国小额贷款的发展概况与问题分析
• 3.1 我国小额贷款的发展历史
• 3.2 我国小额贷款模式比较
• 3.2.1 河北“易县”小额信贷模式及其优缺点
• 3.2.2 陕西“商洛”小额信贷模式及其优缺点
• 3.2.3 山西“平遥”小额信贷模式及其优缺点
• 3.2.4 “农信社”小额信贷模式的优势
• 3.3 我国小额贷款存在的问题
• 3.3.1 政府过度干预
• 3.3.2 缺乏充足且稳定的资金来源
• 3.3.3 利率的制定陷入两难困境
• 3.3.4 风险防范能力较弱
• 3.3.5 金融产品单一,无法有效满足广大农户的资金需求
• 3.3.6 有些小额信贷机构人员业务素质偏低
• 第四章 余姚农村合作银行小额贷款业务发展分析
• 4.1 余姚农合行所处的社会经济环境
• 4.1.1 经济整体发展水平较高
• 4.1.2 行业发展均衡,呈现齐头并进的趋势
• 4.1.3 中小企业众多,农业现代化水平高
• 4.2 余姚农村合作银行基本情况介绍
• 4.2.1 存款业务情况
• 4.2.2 贷款业务情况
• 4.2.3 中间业务情况
• 4.2.4 国际业务情况
• 4.3 余姚农村合作银行小额贷款业务发展现状分析
• 4.3.1 小额贷款总体发展趋势
• 4.3.2 小额贷款主要形式和种类
• 4.3.3 小额贷款的抵债方式
• 4.3.4 小额贷款逾期贷款中七成以上逾期一年以内
• 4.3.5 小额贷款中不良贷款发生率逐渐增多,潜在风险较大
• 4.4 余姚农合行发展小额贷款业务的优势分析
• 4.4.1 营业网点分布广泛,网络覆盖全面
• 4.4.2 银行资产质量良好,贷款管理较为科学
• 4.4.3 存款增长势头较好,放贷资金充足
• 4.4.4 国家政策大力支持小额贷款业务的发展
• 4.4.5 地方经济水平较高,融资需求机会多
• 4.5 余姚农合行发展小额贷款业务存在的问题
• 4.5.1 专业人才缺乏,产品创新力度不足
• 4.5.2 风险保障能力较为欠缺
• 4.5.3 管理水平不高,经营制度体系有待完善
• 4.5.4 务发展环境面临威胁
• 第五章 研究结论与对策措施
• 5.1 研究结论
• 5.2 余姚农合行发展小额贷款业务的对策建议
• 5.2.1 大力拓展农村市场,坚持小额贷款发展战略
• 5.2.2 创新金融产品,优化信贷结构,有效处置风险资产
• 5.2.3 优化贷款利率定价机制,控制小额贷款经营成本
• 5.2.4 严把准入关,加强信贷管理,防范授信风险
• 5.2.5 改善农村信用环境,积极参与农村信用体系建设
• 参考文献
• 致谢