论文摘要
在中国内地的商品房按揭实务中,按揭主体主要包括按揭人(贷款人)、按揭权人(贷款银行)、房地产开发商三方主体。不断激增的商品房按揭纠纷案件表明,按揭权人(贷款银行)是按揭实务中的主要风险承担者。银行是一国的金融核心,房屋贷款市场总额已占中国GDP总额的10%,故对按揭权人(贷款银行)按揭贷款中的风险分析及法律防范措施研究具有较为重要的现实意义。本文对此进行了研究,主要工作归纳如下:首先,分析了按揭权人(贷款银行)在中国内地按揭制度中的作用与地位,提出按揭权人(贷款银行)在三方主体中总体上处于核心与相对不利地位,并结合商品房按揭贷款数量大、周期长的特点,从信用体系、道德失范、信息不对称、现有法律制度等方面进行了论证。其次,在多角度对按揭权人(贷款银行)风险进行分类探讨的基础上,以涉及到的主体为线索,对各主体(房地产开发商、按揭人、按揭人自身、社会机构)对按揭权人(贷款银行)造成的风险表现及原因进行了探讨,并对房价的大幅波动对按揭权人(贷款银行)的影响进行了分析。最后,针对相应法律制度不健全是商品房按揭纠纷不断上升的重要原因,本文提出应对商品房按揭单独立法,开启商品房按揭证券化制度,以规避或分散按揭权人(贷款银行)的风险。
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