银行视角下的中小企业融资担保问题探讨

论文摘要

中小企业对于促进我国国民经济发展和提高就业水平等方面发挥着越来越重要的作用,但融资难始终是影响其发展壮大的瓶颈。中小企业融资要走商业化可持续发展道路,已经成为各界的共识。近年来,国家从创新制度、增加财政投入等不同方面不断加大对中小企业发展的支持力度。如何破解这一难题,各级政府、研究机构从扩大抵押物范围、创新个性化信贷担保产品等多方面、多渠道进行了较多尝试,但从实际效果看,收效不大。本文试图从商业银行的角度,以商业银行与信用担保机构两个最直接的信用担保体系践行者为切入点,以山东省济宁市某国有银行与担保机构合作情况为案例,运用经济学中的不对称原理和尤德尔和伯杰(Udell & Berger,1998)的企业金融成长周期理论,采用实证研究的方法,分析探讨中小企业融资担保难的原因和解决路径。本文认为,造成目前中小企业融资难的主要原因是银企之间由于信息不对称,导致银行对中小企业融资缺乏信心,而有效担保能在一定程度上缓解这一不信任状况。但中小企业的低资产特性,决定了抵质押担保难以实施,因而建立完善的信用担保体系,对中小企业信用增级成为解决中小企业融资担保难的未来发展必由之路。目前在我国,作为独立市场经济主体的商业银行,追求利益最大化是其经营活动的出发点,在与中小企业业务合作中处于强势地位,信贷配给现象表现的尤为突出。因此,只有使商业银行在从事中小企业融资业务中有利可图,充分调动其积极性,中小企业融资难的困境才有望得到解决。因此,应根据银行的不同喜好,在社会所处不同时期,建立相应不同性质结构的中小企业信用担保体系,从银行角度看待担保机构存在的问题并加以改进,不断满足商业银行的需求,进而改善与银行的合作态度,实现双赢,同时应强化政府在支持担保机构有效运转过程中所应承担的义务和责任。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 第一部分 引言
• 1.1 选题背景和意义
• 1.1.1 选题背景
• 1.1.2 研究意义
• 1.2 文献综述
• 1.2.1 国外文献综述
• 1.2.2 国内研究综述
• 1.3 研究方法
• 1.4 创新及不足之处
• 1.4.1 创新之处
• 1.4.2 不足之处
• 第二部分 中小企业融资现状
• 2.1 中小企业划分标准
• 2.2 我国中小企业融资现状
• 2.2.1 融资渠道狭窄,以间接融资为主
• 2.2.2 融资缺口整体偏大,结构性融资缺口更大
• 2.3 我国中小企业融资难原因分析
• 2.3.1 企业规模小,自有资金不足
• 2.3.2 中小企业与银行之间信息不对称
• 2.3.3 缺乏足够的抵押品或担保品
• 2.3.4 信用观念淡薄,信用意识差
• 2.3.5 政府扶持力度不够
• 2.3.6 商业银行"惜贷"
• 2.3.7 信用担保机制不完善
• 2.4 弥补融资缺口与担保的供给
• 2.4.1 担保降低信息不对称可能引发的风险
• 2.4.2 提升中小企业信用等级,优化资源配置
• 2.4.3 有利于贯彻国家产行业政策,促进产行业优化升级
• 第三部分 中小企业信用担保制度国际比较分析
• 3.1 世界中小企业主要信用担保体系模式
• 3.1.1 政府出资并直接管理模式
• 3.1.2 政府出资市场化运作模式
• 3.1.3 互助型信用担保体系模式
• 3.2 经验与启示
• 第四部分 中小企业融资担保的实证分析-A国有银行与担保公司合作案例分析
• 4.1 山东省信用担保机构发展概况
• 4.2 A国有商业银行与担保机构合作案例分析
• 4.2.1 合作总体情况
• 4.2.2 与政策性担保机构合作
• 4.2.3 与商业性担保机构合作
• 4.3 上述银行与担保公司合作案例的启示
• 4.3.1 我国现阶段政策性信用担保机构较商业性担保机构具备较强的比较优势
• 4.3.2 商业银行的强势使得银行与担保公司合作的程度较小
• 4.3.3 现行制度体制下,要求商业银行与担保机构共同分担风险的可能性不大
• 4.3.4 担保机构应准确定位,以自身优势赢得担保银行的信任
• 第五部分 我国中小企业担保体系发展现状及存在问题
• 5.1 我国中小企业信用担保体系发展现状
• 5.2 我国信用担保体系存在问题
• 5.2.1 再担保制度尚不健全
• 5.2.2 担保资金来源不确定,缺乏后续补偿机制
• 5.2.3 国有银行与担保机构的合作意愿不强
• 5.2.4. 担保对象不明确
• 5.2.5. 缺乏有关中小企业信用担保的专门立法
• 5.2.6 社会信用体系不健全
• 第六部分 改进完善我国中小企业信用担保体系的设想
• 6.1 完善中小企业担保体系架构,优化内部运作流程
• 6.1.1 组建多层次的中小企业担保体系
• 6.1.2 区别对待、分类指导,合理确定不同性质担保机构的比重
• 6.2 建立多层次风险分担机制,增强银行信心
• 6.3 明确担保对象,提高担保机制担保的针对性和差异化服务水平
• 6.4 健全中小企业信用担保相关的法律政策体系
• 6.5 引导担保机构与金融机构的深度合作,充分调动双方的积极性
• 6.5.1 充分考虑银行喜好,建立规范性担保机构
• 6.5.2 构建银行与担保公司利益共享、风险共担机制
• 6.6 建立健全中小企业信用体系
• 6.6.1 建立一套全面客观的中小企业资信评级指标体系
• 6.6.2 加快征信体系建设,推进银行与担保机构在更高层次上合作
• 6.7 加强担保机构监督管理
• 参考文献
• 致谢
• 学位论文评阅及答辩情况表