米媛媛/河北大学经济学院
【摘要】河北省人身保险发展迅速，但相比于国内其他地区仍存在较大差距。本文对河北省各地区之间人身保险的发展现状进行研究，得到河北省人身保险市场的供给情况，对影响人身保险发展的各个因素进行实证分析。
【关键词】人身保险；人身保险需求
一、影响人身保险需求的主要因素
（一）地区生产总值
人身保险的需求与地区生产总值呈正相关关系。分析河北省各市的情况可以得出，地区生产总值较高的唐山市，保费收入在各市之间也居于首位。然而地区生产总值较少的衡水市，保费收入也是河北省最少的。因此，收入水平高的地区，对保险产品的需求较高。而收入水平低的地区，对风险的预防及分散能力还不够，选择保险产品的力度也比较小，保费收入随之降低。
（二）人口及文化方面因素
文化因素的高低与人身保险预期需求呈正相关关系。相关分析证明，人身保费收入对人口受教育程度的弹性大约为1.369。河北省人口基数比较大，人身保险保费收入有很大的提升空间。
（三）通货膨胀
过度的通货膨胀对保险需求的影响是负面的，主要表现在三方面：一是对未来将要给付的保险金产生了贬值的影响。二是对消费者收入水平的影响。发生通货膨胀物价上涨，人们的购买力下降，会降低人身保险的需求。三是其他金融衍生品的替代作用。通货膨胀的存在，会使得原本收益稳定的人身保险比其他金融衍生品的预期收益率低，从而投资者更偏向于其他金融衍生品。
（四）保险价格
人身保险产品的价格与保险需求呈现负相关关系。当人们生活水平较低时，可支配收入基本用于生存和生理需求，对保险的需求就比较低；而当人们的生活水平普遍高时，人们往往追求更高的层次，风险意识和保险意识比较强烈，促进对保险的需求。
（五）保险公司的服务质量
保险行业作为服务行业中的一种，属于长期投资，期缴保费需要消费者长时间的投入，因此保险公司提供的服务质量，直接影响到消费者的需求。同时，保险公司加大研发力度，提供丰富的保险产品，最大程度的把潜在消费转化成人身保险的消费者，也可以有效扩大保险市场需求。
二、河北省人身保险需求实证分析
（一）数据描述和初始模型建立
本文采取自然对数多元线性回归模型估计河北省人身保险需求函数。河北省人身保险需求总量即人身保费收入用Y来代替。影响人身保险需求的因素是多方面的，在实证分析中我们找一些重要的、易于获取数据、易于量化的数据作为模型的解释变量。
1.河北省地区生产总值GDP（亿元），用X1表示。
2.河北省人口数量（万人），用X2表示。
3.河北省居民消费价格指数（上一年=100），用X3表示。本文采取自然对数多元线性回归模型，如果通货膨胀作为解释变量，出现负值时，取对数的话不存在。所以在这里用河北省居民消费价格指数代替通货膨胀率。
4.河北省上一年的人身保险保费收入（亿元），用X4表示。因为人身保险属于中长期保险，当年保费收入中也包含部分续期保费收入。所以上一年的人身保险保费收入也会影响今年的人身保险需求。
综合2001—2011年的数据，采用自然对数多元线性回归模型估计河北省人身保险的需求函数，构造河北省人身保险需求函数如下：
lnY=β+β1lnX1+β2lnX2+β3lnX3+β4lnX4+μ。其中μ为随机扰动项。
对上面的模型进行回归，利用Eviews分析软件，采用普通最小二乘法（OLS）进行参数估计，得到如下结果：
河北省人身保险需求函数为：Y=-16.8814+0.270007lnX1+2.177465lnX2-0.68246lnX3+0.71592lnX4。
（二）模型结果产生的结论
1.河北省地区生产总值与人身保险保费收入呈正相关关系，弹性为0.270007，表明地区生产总值增加1%，人身保险保费收入相应增加0.27%。由此可见，地区生产总值的增加会促进人们购买保险，从而促进了人身保险保费收入。
2.河北省人口数量对人身保险保费收入的影响很大，人口数每升高1%，人身保险保费增加2.18%。人口数量多，对于保险产品的市场需求也越广泛，保险公司相应推出的各种产品以满足不同层次消费者的需求，保费收入自然有所提高。
3．河北省居民消费价格指数（上一年=100）与人身保险保费收入呈负相关关系，弹性为-0.68246，即河北省居民消费价格指数每升高1%，人身保险的保费收入会降低0.68246%。居民消费价格指数是通货膨胀的替代变量，消费者发现通货膨胀对于保单的贬值。因此通货膨胀对河北省人身保险的需求会产生负作用。
4.河北省上一年的保费收入与人身保险保费收入呈正相关关系。二者的弹性为0.71592，即上一年的保费收入增加1%，今年的保费收入会增加0.72%。人身保险属于长期型保险，大部分缴费方式为期缴，所以续期保费收入显得尤其重要。这要求保险公司不断地完善自己的服务质量，增加保单的签订率，提高保单持有率，维持公司的续保率，有效增加次年保费收入。
【参考文献】
[1]杨晓华.人身保险需求与收入关系分析：北京市为例[J].特区经济.2010（04）
[2]姚秋丽.河南省保险需求实证研究[J].魅力中国，2009（22）
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